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长期护理保险现状
［编者按］ 长期护理保险有多种实现模式，世界各国均根据自己的国情采取相应的模式。 美国主要以自愿保险的方式，采取商业保险模式。但这种以盈利为目标的保险模式，仅限于收入较高的中产阶级以上的人群。而低收入人群的长期护理费用主要由美国联邦政府和各州政府共同资助的医疗计划 （medicaid）支付，目前medicaid已承担了美国主要的长期护理费用。日本和德国采取社会保险模式。它们将长期护理保险纳入社会保障...
长期护理保险有多种实现模式，世界各国均根据自己的国情采取相应的模式。 美国主要以自愿保险的方式，采取商业保险模式。但这种以盈利为目标的保险模式，仅限于收入较高的中产阶级以上的人群。而低收入人群的长期护理费用主要由美国联邦政府和各州政府共同资助的医疗计划 （medicaid）支付，目前medicaid已承担了美国主要的长期护理费用。日本和德国采取社会保险模式。它们将长期护理保险纳入社会保障体系，由政府强制实施。
在日本，凡40岁以上的人必须参加长期护理保险，日本长期护理保险的特点是全民皆保，社会保险的覆盖面几乎是所有国民。德国则以法律的形式，规定护理保险跟随医疗保险的原则，凡参加了法定医疗保险的人自动参加护理保险，德国的社会保障制度建立已有100多年的历史，目前已覆盖全国人口的90%左右。两国的长期护理保险覆盖率之高，是采用社会保险模式的结果。这主要取决于两国有成熟的社会保障制度和雄厚的经济实力。
我国经济欠发达，人口众多，其老龄人口就相当于日本全国的总人口，也相当于德国和法国人口相加之和。我国的经济实力和经济发达国家相比，差许多倍。加之社会保障体系尚处于初创时期，社会保险存在地区性的不平衡，绝大多数地区缺乏社会保障，80%的劳动者与老龄人没有基本养老保险，90%的人缺乏基本医疗保障。
因此，长期护理保险的发展目前还不能采用社会保险模式。仅凭商业长期护理保险只能满足部分老年人的需要，它不足以解决我国大多数老年人的长期护理问题，特别是广大中低收入人群的长期护理问题。
当前，根据我国国情和经济发展不平衡的状况，我国应分地区、分行业、分人群采取三种长期护理保险模式（1）在东部经济较发达地区和高收入行业以及高收入人群中，可采用商业性的k期护理保险模式。因为商业长期护理保险的保费较高，要求投保人有足够的可支配收入。以最近推出的全无忧长期护理个人健康保险为例，30岁女性，保额10万元，缴费期为20年，年缴保费需7 600元。象这么高的费用，不是城镇一般收入人群和农村大多数人所能承担的，因此这种模式只能满足部分人的需要。
（2）在中部地区和收入在中等水平的行业、人群中采用个人、企业、政府共同承担的三位一体”的长期护理保险模式。因为中部地区经济不及东部地区经济发达，居民的收入不如东部地区的经济收入高，中等收入的行业和人群不如高收入行业、人群，可采用个人、企业、政府共同负担的模式。
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