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如何购买一份称心如意的商业健康保险产品？
［编者按］ 现代社会很多疾病的发病率逐年升高，医疗费用不断上涨，于是很多人都把目光投向了商业健康保险。不过，有些人担心购买商业健康保险不划算，那么如何购买一份称心如意的商业健康保险产品呢？ 王大姐，现年50周岁，身体健康无慢性疾病，享受北京市基本医疗保险。由于考虑到晚年的健康医疗费用开销问题，预为自己投保一份健康保险。但由于健康险产品相对复杂，且自己的年龄偏大，担心出现保费倒挂现象（...
现代社会很多疾病的发病率逐年升高，医疗费用不断上涨，于是很多人都把目光投向了商业健康保险。不过，有些人担心购买商业健康保险不划算，那么如何购买一份称心如意的商业健康保险产品呢？
王大姐，现年50周岁，身体健康无慢性疾病，享受北京市基本医疗保险。由于考虑到晚年的健康医疗费用开销问题，预为自己投保一份健康保险。但由于健康险产品相对复杂，且自己的年龄偏大，担心出现保费倒挂现象（交费总额比保险金额多）。王大姐希望能找到符合自己需求的产品。笔者综合考虑，为她设计了三个投保方案。
方案一兼顾重大疾病和医疗报销
考虑到商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁-70岁之间，社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高，再加上中老年人的一些就医习惯，推荐王大姐关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。此方案，王大姐需年交保费9500余元，交费期为15年。一经投保，王大姐便可享受10-15万元的重大疾病保障。同时，在王大姐66岁后，还可以享受每年1.5万元的医疗费用报销，直到将15万元的总保险金额花完为止。本方案产品默认的保险期间为终身。
方案二传统型定期重大疾病保险
在进行产品筛选时，笔者发现，针对王大姐的情况，部分定期返还型重疾保险是不存在保费倒挂现象的。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性，可以让消费者在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。针对该定期返还型重疾保险产品投保方案，王大姐需年交保费7000余元，交费期为20年。在保险期间内，王大姐可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前，临患12种特殊重大疾病疾病（包括常见的心脑血管疾病和符合癌症特征的女性疾病），王大姐除可以获得正常的保险金额15万元外，保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内，王大姐并未发生风险，在88岁合同满期时，可获得15万元的满期保险金。
方案三万能保险+重大疾病保障
从保费投入来看，万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是，万能保险的扣费不同于传统型保险，保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增大而增加。所以，在投保此类险种的时候，消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本，结合自己预期的保险期间来计算交费年限。针对此类产品的投保方案，王大姐约需年交保费6000元，可获得的重大疾病保障为15万元。
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