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保险是高纬度产品？究竟高在哪里？
［编者按］ 多数不买保险的人总觉得保险让人看不懂，总有人被素质并不高的代理人忽悠，业界规则太复杂等等。 按理说保险也是商品，想买就买，不想买也无所谓，为什么会出现这么多问题？ 保险之所以难以理解，是因为它是更高维度的产品 作为一个...
多数不买保险的人总觉得保险让人看不懂，总有人被素质并不高的代理人忽悠，业界规则太复杂等等。
按理说保险也是商品，想买就买，不想买也无所谓，为什么会出现这么多问题？
保险之所以难以理解，是因为它是更高维度的产品
作为一个射幸性产品，保险就像赌博一样，可能赔也可能不赔，对于大多数人而言为一个“可能性”就付出金钱，可不是件容易的事。
加之目前行业一开始多数不成熟的销售人员，让人们对保险产生严重的认知偏差，“空手套白狼”，“暴利”，“骗人”，乃至“一人卖保险，全家都丢脸”的评论比比皆是。
那么，为什么说保险是高维产品呢？
保险既承载过去，又蕴含未来
保险产品承载过去，保险合同之所以包含了名目繁杂的各种免责条款，除外责任，背后都有保险公司被欺诈的真实案例。
也就是说目前我们看到的保险条款之所以复杂，其实是一个结果，是背后欺诈骗保导致的，而并非原因。
但大多数人由于目光只着眼于当前，并不会去探究过往，所以各种咒骂条款复杂、不公平的论调才在互联网上此起彼伏。
当然并不否认的确存在一些不太好且充满坑的产品，但是大部分的情况只是客户无法从时间这个维度上去看产品罢了。
同样保险产品还蕴含未来，保险条款中对责任的描述就是对未来的允诺，以及实现允诺的限制条件。
这也是保险产品有别于一般商品的最重要特征——就是客户先付钱，在未来某段时间某个触发事件后才获得产品的价值。
因此保险实际上是在为风险概率提前买单，但绝大部分客户是很难接受这点的，接受不了为未来风险事件消费金钱这事。这种情况客观导致了返还型、分红型保险产品的热销，也使得纯消费型保险产品的吸引力严重不足。
保险产品既承载过去，又蕴含未来，因此如果忽视了时间维度，确实会很难理解它。
保险囊括了复杂的社会关系
保险产品的购买，特别是寿险产品的购买还体现出了人员关系，可以看到条款中必然出现投保人、被保险人和受益人，所以购买保险产品绝非是个人的事情。在不同的人生阶段，给不同的人买不同的产品都是有规律的。
保险涉及家庭的方方面面，也可能涉及公司的合伙关系，在一个人的单线维度上又交织着多重社会关系维度，因此购买保险是必须把“家庭”等理念贯彻始终，否则就无法买到真正，适合于自己的保险。
保险的设计体现复杂的聚类关系
因为所有定价基础比如死亡率，重疾发生率，这些费率需要在一个足够大的群体，足够长的时间里面才能总结出来，一个产品的定价、保额也遵循着市场规律。
因此保险产品考虑的不仅仅是单人短时间内的风险状况，而必须考虑整个群体长时间可能面临的风险概率，而这无疑是客户在购买保险前所难以触及和想象的。
保险潜藏着另一个平行的世界
一个长期稳定的利率，一个遵照大数法则的世界，一个合适的给付金额，是构成这个世界的基础。
PS：大数法则是指在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。
这个世界中的规则（条款）约定了客户的任何行为所带来的变化，这些变化可能对所处的保险世界造成重构，短暂退出乃至消失，比如退保，约定好一个现金价值的金额，就退出这个世界吧。
总结
综上，保险产品不仅蕴藏着时间因素，社会关系，还包含了另一个维度的空间因素，它们共同交织出一个超乎普通人们想象的高维产品。
这样的高维产物，当前有些低素质代理人有充足能力可以描述出来吗？
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