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家财险多不保地震 我国地震保险机制缺位
［编者按］ 云南盈江地震、日本强震，最近地震保险受到多方关注。很多人都有这样的疑问，人身意外险是否也保在地震中造成的身故和残疾？家庭财产又该如何减少损失？实际上，目前，我国尚无专门针对地震等自然灾害保险的单行法律和配套制度。普通的人身意外保险大多可以保障地震中的意外情况，而家财保险则不然，普通的家财险都将地震等自然灾害排除在外。再来看看日本等国...
云南盈江地震、日本强震，最近地震保险受到多方关注。很多人都有这样的疑问，人身意外险是否也保在地震中造成的身故和残疾？家庭财产又该如何减少损失？实际上，目前，我国尚无专门针对地震等自然灾害保险的单行法律和配套制度。普通的人身意外保险大多可以保障地震中的意外情况，而家财保险则不然，普通的家财险都将地震等自然灾害排除在外。再来看看日本等国家的地震保险。
1964年,日本新潟地区发生大地震,触发了日本的住宅地震保险制度的建立。1966年,日本出台《地震保险法》,并成立日本地震再保险株式会社。日本的地震保险是自愿投保的,作为财产保险的附加险出售。地震险保额为财产险保额的30%至50%,但住宅和个人财产地震险的最高承保金额分别不超过5000万日元(约325万元人民币)和1000万日元(约合65万元人民币)。
1942年,新西兰的惠灵顿和怀拉拉帕地区发生里氏7.2级地震,导致众多建筑物毁损。1945年,新西兰政府成立了被称为“地震与战争损害委员会”的机构,来提供相应的保险项目。后来,该机构的名称又演变为地震委员会。地震委员会负责法定保险的损失赔偿,住宅最高责任限额为10万新元(约合54万元人民币),个人财产最高责任限额为2万新元(约合10.8万元人民币)。
通过分析日本和新西兰的地震保险,不难发现二者有一个共同点,即这两国的地震保险都和住宅保险(即我国通常所说的家财险)有关。不同之处在于,新西兰的地震保险是采取部分强制的方式,即若购买住宅财产保险,则强制购买地震保险;而日本采取的是自愿方式,即作为住宅财产保险的附加险。
日本和新西兰的地震保险是世界上比较成功的地震保险制度。有关研究表明,日本和新西兰的家财险极其发达,投保率高达80%以上。而在我国,在保险市场比较发达的北京和上海,家财险的投保率也处于较低水平。
家财险作为20世纪80年代初期与企财险和机动车保险同时推出的老三险之一,无论是在销售的知名度上,还是在承保的规模上,都远远不如企财险和机动车保险。我国家财险的发展呈现出严重的“跛足”现象,几乎成为保险公司的“鸡肋”业务。自2003年以来,家财险的保费及其在整个财险中的占比开始逐年下滑。2010年的中国保险年鉴显示,国内财产保险公司家财险的保费收入仅17.63亿元,在财险公司总保费中的占比仅为0.59%。
我国家财险发展落后的原因是多方面的,既有供给的原因,也有需求的原因。
作为保险供给方的保险公司,他们不愿大力发展家财险。首先,保险公司把主要精力都放在了车险上,车险已经成为扩大规模、抢占市场的主要业务;其次,家财险单笔保费少;再次,由于家财险单笔保费少、提成少,保险营销员展业积极性下降。
对于保险需求方,家财险的投保率如此之低,是因为:第一,投保人的保险意识比较淡薄,普遍存在着一种侥幸心理;第二,保险产品不能满足投保人的真正需求。能让房子毁于一旦的风险,除了特大火灾,还有一些重大自然灾害,比如地震,但地震一般是我国保险公司家财险的除外责任。
随着地震的频发,地震风险逐渐唤起了投保人投保地震保险的意识,很多投保人主动打电话或上门询问保险公司有关地震保险的情况。我国保险公司不愿在家财险中承保地震险,一个主要原因是地震风险太大,且风险不能在有效的空间范围内分散,保险公司很可能由于巨额赔付而陷入财务危机,这就使得他们在家财险中承保地震险这一点上采取谨慎的态度。
目前,我国采取的是在发生地震后由国家救济的模式,但这一模式有很多缺点。一些发达国家采取国家与保险公司共同参与的模式,且大部分都是把地震险附加在家财险上,比如日本、新西兰、法国、美国等。
我国地震比较频繁,保险公司参与到地震保险中是大势所趋,那么,保险公司何不趁这次日本发生大地震,投保人的地震保险意识空前提高之际,加快我国家财险地震险的研发,尽快让家财险中的地震险面世。我们应尽快建立地震保险制度，以从容应对不可避免的自然灾难。
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