投保指南:买保险保障是首要 抵御通胀是次要
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发布时间：2011-05-09 09:28
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［编者按］
在通胀压力日益增大的背景下，最近市场上的很多保险产品纷纷打起“抗通胀”牌。在多次加息后，万能险结算利率已不敌5年期定期存款，因此，分红险成为“保险家族”中抗通胀的主角。专家认为，频频加息确实给分红险带来一定的利好因素，不同的分红险产品也能够在不同程度上抵御通胀，但买保险仍应以保障功能为主。
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在通胀压力日益增大的背景下，最近市场上的很多保险产品纷纷打起“抗通胀”牌。在多次加息后，万能险结算利率已不敌5年期定期存款，因此，分红险成为“保险家族”中抗通胀的主角。专家认为，频频加息确实给分红险带来一定的利好因素，不同的分红险产品也能够在不同程度上抵御通胀，但买保险仍应以保障功能为主。
专家提醒，保障是根本，抵御通胀是次要因素
一季度的CPI高达5%，让担心通胀的老百姓平添了几分焦虑。在通胀压力日益增大的背景下，最近市场上一些新的分红险产品纷纷打起“抗通胀”牌。不过，从理财的角度看，保险是家庭理财的基础，购买保险很有必要，但投资者首先要考虑是保障，而不是通过保险来抗通胀。国家注册理财规划师、保险专家朱庆提醒说，保险在抗通胀中所具有的第一个优势就是保“本”，其次是长期稳定，投资者在购买分红险时要避免为了分红而购买的误区。
分红险成主打产品
据不完全统计，中国人寿、平安人寿等11家寿险公司今年已推出近20款“分红险”主打产品，主要包括中国人寿的福禄双喜两全保险(分红型)、新华人寿的好利年年两全保险(分红型)、泰康人寿的财富人生等。其中新华人寿干脆用“好利年年”与“吉祥如意”两款分红险强势开年。泰康人寿曾以万能险为主打，但今年也转推分红险“财富人生”。中国平安甚至计划停售明星产品智盈人生万能险，发力分红险市场，今年一季度分红险的增幅明显高于万能险增幅。
据记者了解，今年一季度，分红险在寿险公司产品中的占比已经超过了70%。分红险大行其道的关键在于其有良好的历史“成绩单”，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。从分红险的年度收益看，目前国内保险业整体的分红收益水平基本保持在4%至5%，个别优秀的保险公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不成问题。
另外一个方面，分红险之所以能成为抗通胀主角，是由于分红来源于保险公司的整体经营利润，它不仅与加息之间是水涨船高的关系，甚至降息也可能因为股市上涨使保险公司的投资收益增加而提高分红，分红险使投保人可以分享保险公司这一金融大鳄的巨额利润，中国经济的持续向好对分红险产品而言是最大的利好。
抗通胀成主打概念
据了解，在所有保险产品中，具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险。但在多次加息后，万能险结算利率已不敌5年期定期存款，因此，分红险成为“保险家族”中抗通胀的主角。
为了拼抢分红险市场份额，各家保险公司不断推出新产品。太平人寿推出的一款分红型两全保险“金悦人生”，推出了一个“国内首款创新型长期抗通胀保险理财产品”的概念：该产品自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁。太平人寿公司人士指出，通过太平特有的保额分红这种类似“利滚利”的“复利分红”模式不断提高保额，保险金的领取在基数和比例双重提高的前提下，实现了“滚雪球式”的增值，维持在一个高返现水平，降低了现金的实际贬值率，是抵御通胀的不错手段。
买保险保障是首位
保险永远是用来保障的，在购买保险时，不能单纯为了追求分红回报，更重要的，还是要选择自己需要的保障。事实上，并非任何人都适合购买分红险。特别是那些短期性、一次性缴费很高的分红险，只适合具有相当多余资金又不急需用钱的人购买。
“很多人在考虑抗通胀时，首先想到的是投资什么收益更高，但却忽略了实现这一过程的可能性。任何一个投资都是需要过程的，假使在这期间发生疾病或是意外需要大额支出，那这个投资过程就会因为本金抽离而中断，未来的收益就会成为泡影。因此保险在抗通胀这一长期斗争中，所具有的第一个优势就是保"本"，保住人这个根本所在。在理财中风险的成本控制应该永远处在第一位，用1万元的成本来转移100万元的风险支出才是科学的抗通胀。”朱庆分析说。
此外，抗通胀是一个长期概念，而不是说要跑赢每个月的CPI。而保险产品的优势就在于长期稳定。分红型养老险的好处就是收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩，由保险公司专业人士来寻找投资项目和渠道，特别是可以参与一些具有低风险高收益特点的国计民生项目，因此能回避通胀对养老金贬值的威胁，使养老金相对保值甚至增值。“从这个意义上讲，买保险也是抗通胀的一种好手段”。
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