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保险案例告诉您：社保和商业健康险共存时应如何理赔?
［编者按］ 当前很多人都拥有社会医疗保险，同时人们为了完善保障也会额外投保商业健康险。在实际理赔时，两份保险如何发挥作用呢？如何理赔能使自己的损失得到最大的补偿呢？ 情形一：额外补充费用报销型保险的人群 根据社会保险优先于商业保险的原则，一般由社会医疗保险支付后，保险公司再对剩余部分医疗费进行理赔。 保险专家称，保险公司会先根据保险条款确定可以赔付的项目（一般和...
当前很多人都拥有社会医疗保险，同时人们为了完善保障也会额外投保商业健康险。在实际理赔时，两份保险如何发挥作用呢？如何理赔能使自己的损失得到最大的补偿呢？
情形一：额外补充费用报销型保险的人群
根据社会保险优先于商业保险的原则，一般由社会医疗保险支付后，保险公司再对剩余部分医疗费进行理赔。
保险专家称，保险公司会先根据保险条款确定可以赔付的项目（一般和社保的理赔范围一致），再扣除社保已经赔付的额度，得到实际赔付数。
示例：假设商业险保额5000元，发生医疗总费用10000元，都在可保范围内的。商业保险的赔付率是90%，免赔额100元。那么，商保可赔付数为（10000-100）×90%=8910元。社保报销80%后，还余2000元，在8910的赔付范围内，且不超过保额，所以2000元全部由保险公司承担。
以上案例，如果商业险保额低于2000元，则保险公司的理赔以保额为限。
保险专家提示，不论社保机构还是保险公司，都是凭发票报销，尤其是社保要求出示原件。所以，在申请报销社保时，要提醒工作人员开分隔发票，供之后商业险报销申请使用。
对于用人单位支付医疗费用的，个人投保时视同为社会保险。
情形二：额外补充重大疾病保险和津贴型保险的人群
这两种类型的商业保险和社会医疗保险在理赔时并不冲突。优保网专家称，商业重大疾病保险一般是确诊即给付的。即使申请时还没有开始治疗，被保险人可凭借医院开具的确诊证明，一次性获得保险金额，保证了在第一时间能够有充足的治疗经费，使后续治疗可以顺利进行。
同样，津贴型的保险也不是凭发票进行报销的。只要提供发生手术或是住院证明（具体产品规定），就能从保险公司获得保险金，作为误工费或营养费的补偿。
保险专家提醒，被保险人在得到重疾保险金或津贴后，仍可凭借医疗费用的发票向社保机构申请治疗费用的报销。
所以，并非有了社会医疗保险就不需要买商业健康险，商业健康险可对社会医疗保险进行适当的补充，以提高保障额度，增强保险的及时性，增加保障项目。
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