老年人买保险意义有限 为防忽悠切记意外险是首选
来源：新闻晨报
发布时间：2011-09-23 13:39
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［编者按］
老年人的保险投诉，平时遇到过不少。老年人耳根软，保险知识又匮乏，往往成为保险忽悠的主攻对象——子女往往后知后觉，知道了之后有时也为时晚矣。那么，该如何避免老年人成为保险忽悠的受害者呢？以下几招不妨记牢。
老年人买保险意义有限
老年人，工作了一辈子，正是享受晚年好时光的时候。从保险的原则来看，其实大多数保险对老...
老年人的保险投诉，平时遇到过不少。老年人耳根软，保险知识又匮乏，往往成为保险忽悠的主攻对象——子女往往后知后觉，知道了之后有时也为时晚矣。那么，该如何避免老年人成为保险忽悠的受害者呢？以下几招不妨记牢。
老年人，工作了一辈子，正是享受晚年好时光的时候。从保险的原则来看，其实大多数保险对老年人已经毫无疑义了——由于老年人一般已无赡养的义务而是该接受子女的赡养，再加上这时候往往已经有了不少的储蓄并能享受退休工资，已经不太需要依靠保险来对冲因为身故或者残疾而对收入造成的影响以及对家庭的冲击，因此对绝大多数保险其实并无根本上的需求。更何况，由于老年人的死亡率、生病几率都大大上升，即使投保，保费与保额之间的性价比也不如年轻人，保险的价值大大下降。
从这个角度来看，老年人，其实不该成为保险的消费者，更不要说是主力消费者。叮嘱老年人不要买保险，无疑是防忽悠第一要义。当然，并非说老年人什么保险都不能买。比如“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险，这是由上海老龄委牵头，新华保险承保的公益性保险，而且是到居委投保，这样的保险大可放心，不存在忽悠的可能。但是通过银行和代理人购买的保险，就很难说了。
不买银保、期交保险
从记者接触到的许多老年人保险投诉来看，银保、期交投资类保险属于主力军。因此，子女就该告诫老年人即使忍不住想买些投资类保险，也尽可能避免银行保险和期交保险。
银行保险，即通过银行销售的保险。本是去办存款的，但是到了银行却因为销售人员热情的推销转而买了保险，本以为这是比存款更好的投资产品，事后却发现完全不是这么一回事。这是近年来许多老年人在银行遭遇到的情况，虽然监管部门对此加强了管理，但仍无法杜绝这样的情况。因此，告诫老年人不要在银行购买任何保险，虽然偏颇但却是规避此类忽悠的最佳手法——从现有市场来看，银行保险销售的大多数为普通的万能险或者分红险，真正不容错过的优秀保险极为罕见。
除了银行保险外，无论是银保还是个险渠道的期交投资类保险，都不妨告诫老年人不要轻易购买。以往，投资类保险以趸交为主，但近年在监管部门的要求下，期交比例大大增加——由之而来的问题也是不少。由于期交产品的结构特性，决定了其最初几年有着极高的初始费用，若最初数年要求退保，极端情况下也许只能拿回保费的50%——与之相比趸交往往第二第三年即可全部拿回保费。此外，许多代理人往往会忽悠老年人，本来只希望投保5年的，代理人却会建议老年人投保20年，甚至自作主张直接拿来20年的投保单，而不少老年人耳根一软也就签字了，由此麻烦自然多多。因此，期交类投资保险，对老年人而言同样也是能免则免。
犹豫期退保要用好
保险合同的犹豫期，是保障投保人利益的一个重要条款。所谓犹豫期，是指投保人、被保险人签收保单后十日内，无论什么原因，都可以无条件要求保险公司退保。一年期以上的人身保险产品都赋予投保人“犹豫期”的权利。凡“犹豫期”退保的，保险公司只收取工本费。
有了犹豫期就要用好。做子女的若一旦发现父母在银行或者代理人的“诱惑”下买了保险，就要第一时间检视一下保险产品，尤其是要问一下老年人购买保险的初衷。若是老年人表示这份保险比存款划算，收益率多高的话，那么初步可以判定多半是被“忽悠”了。目前几乎所有的分红险保证年收益都不会高于2%，而分红险结算利率也几乎都低于5年期定存利率，几乎不可能有保险在保证收益部分比定存更优秀——所谓的划算往往只是代理人的误导，或者是产品设计上混淆保费收益率和保额收益率的假象。遇到这样的情况，做子女的务必赶在犹豫期内劝说老年人去退保，以免过了很久后才发现受骗上当，届时退保可能就有不小的损失了。
子女不要轻易签字
目前绝大多数保险都有投保年龄的限制，而许多老年人因为年龄较大，已经无法成为保险的被保险人——这时候部分代理人为了完成销售任务，往往会劝说老年人作为保险的投保人，而由老年人的子女甚至孙子辈作为被保险人，从而使得保险满足投保条件。不过，按照《保险法》的规定，以死亡为给付保险金条件的，保险合同需要被保险人签字方可生效。这意味着若老年人投保这样的保险，除了自己签字外，还必须由被保险人签字。若子女被父母叫去在一份保险合同上签字，这时就要格外注意了，很有可能就是遇上类似情况。
这时候，作为被保险人，你只要不签字，那么这份保险合同就无法在法律上生效——这也算是阻止老年人被忽悠不是办法的办法了。当然，在实际生活中，也出现过许多代理人进一步忽悠老年人直接伪造子女签字在被保险人一栏上签字的情况，代理人的这种行为无疑是严重的失职，不仅应该受到投诉，而且若被投保人的子女知晓后也可以就此和保险公司交涉。
由于身体素质的下降，老年人发生骨折等各种意外的风险较高，意外险一般投 保年龄最晚可到70岁，且保费不会随着年龄增加而增加，具有保费低、保障高的特点。
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