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投保分红险需考虑自身需求 保障放首位切勿盲目跟风
［编者按］ 从保险的分类来看，分红险和万能险、投连险均属于投资类保险，相比纯粹提供针对意外风险保障的保障型保险，分红险提供了一定的投资功能——当然正因为提供了投资功能且往往在整个分红险产品中架构中占到最重要的比例，所以在实现同样保额的前提下，分红险的保费要较保障型保险高上许多——分红险的大部分保费并未用于保障而是用于了...
从保险的分类来看，分红险和万能险、投连险均属于投资类保险，相比纯粹提供针对意外风险保障的保障型保险，分红险提供了一定的投资功能——当然正因为提供了投资功能且往往在整个分红险产品中架构中占到最重要的比例，所以在实现同样保额的前提下，分红险的保费要较保障型保险高上许多——分红险的大部分保费并未用于保障而是用于了投资。
正因为这个属性，因此分红险在保险中应当属于锦上添花的类别。对于保险“初哥”，尤其是刚刚工作收入有限的投保者而言，首先应当购买的是诸如定期寿险、意外险、重疾险这样侧重保障不带保费返还不带分红的纯消费型保险，以便用最低的保费获得最大的保障，从而实现最大的保费“杠杆”。而购买分红险，则是应当在基本保障已经充足，手头资金宽裕的前提下，从而在进一步提高保障的前提下同时通过保险获得一定的收益。
就投资属性来看，分红险和债券、定期存款等类似，属于稳健型资产。就产品结构而言，分红险的收益一般分为保证收益和分红收益两块。在不出现理赔的情况下，保证收益在实现保费保本的前提下提供大致1%多一点的长期稳定收益;而分红收益这块，则取决于保险公司的运营，不但不具有保证，且具体能够达到多高水平，实现完全无法预估。虽然许多分红险的宣传中会出现演示收益，还区分为高、中、低档，但投资者需注意这个演示收益实际不具有任何的保证效果，所以在考量是否购买分红险时，切勿将演示收益考虑进去。虽然分红险和债券及定期存款类似属于稳健型投资资产，但这两者即使在收益部分也不尽相同。就流动性而言，分红险是逊于债券和定期存款的。国债或者定期存款若急用时一般可以提前支取，至多损失利息或者以活期利息计算，但本金是100%返还的。而分红险则不同，若通过退保来提前支取，则仅能返还现金价值，而由于诸多费用存在，在最初数年中现金价值是远远低于缴纳的保费，此时退保就会出现巨大的本金损失。
分红险，作为一种投资理财产品，其保障其投资功能固然重要，但是更重要的在于：分红险长期缴费的产品结构可以培养投保者强制储蓄的习惯。虽然眼下不少白领也开始通过基金定投等方式来尝试着储蓄，但由于基金定投完全由基民的主观意愿所主导，所以许多意志力不坚定的基民就常出现“否定昨日之自我”的行为，要么是中断定投放弃强制储蓄，要么是看到股市火爆一下子把大笔资金投入基金，由于缺乏纪律性，往往未必能够收到好的效果。
投资产品，若按照时间来分类，一类是诸如股票、基金、万能险、投连险这样可以永续持有的投资产品，并不具有太明显的时间性;还有一类则是诸如债券、定期存款、分红险这样具有明确时间规划的投资产品。而分红险在这其中又尤为特殊，诸如债券和定期存款不过是有一个到期日期，即使当中派息等也是很呆板的一年或者半年一次。而与此相比，分红险在时间的规划上，就大有特色了。
子女教育、养老、日常开销，不同的分红险有不同的产品结构，绝非仅仅是一个到期返还的日期可以设定，甚至连何时部分返还，持续返还多少年，当中间隔多少年，一切均可以选择，投保者只需要购买不同目的的分红险产品，就可以轻松的规划未来很长一段时间的现金流。就此而言，分红险是一个用来进行现金流规划的好工具——相比传统投资产品只能够实现资产的增值保值，分红险却可以帮助投保者规划未来十数年甚至数十年的现金流，避免等到用钱时才发现“无米下锅”的窘境。
正因为分红险往往具有以目标为导向的特征，只需要盘点下各类分红险的投保情况，便可以间接知晓是否已经为养老、教育等各类需求进行的提前的资金储备。
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