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赴港买保险性价比更高? 需考虑理赔难度及汇率风险
［编者按］ 虽然今年港人蜂拥至内地购买保险的势头愈发明显，但由于香港保单费率低、保障范围更广，所以，内地人赴港购买保险的热情一直不减。一位第三方理财人士告诉记者，香港保险比内地便宜很多，保障更宽泛，很有竞争力，很多客户只要了解过香港保险，一般都会选择。不过，她提醒消费者，买香港保险必须要到香港签单，否则在大陆签单属“地下保单”，将不受法律保障...
虽然今年港人蜂拥至内地购买保险的势头愈发明显，但由于香港保单费率低、保障范围更广，所以，内地人赴港购买保险的热情一直不减。一位第三方理财人士告诉记者，香港保险比内地便宜很多，保障更宽泛，很有竞争力，很多客户只要了解过香港保险，一般都会选择。不过，她提醒消费者，买香港保险必须要到香港签单，否则在大陆签单属“地下保单”，将不受法律保障。而即便选择到香港买保险，也要注意汇率风险及理赔时可能遇到的问题。
香港保险性价比更高
杨女士近期为12岁女儿买了一份香港友邦的重疾险，每年保费4000多元，重疾保障病种多达50种，而如果要在内地友邦购买，年缴保费差不多需要一万元，保障病种才30种左右，比较下来，杨女士觉得在香港买要划算很多。
上述第三方理财人士称，由于香港保险市场已经和国际接轨，投资渠道更广，投资收益也较高，因此能做到低保费、高保障，而内地保险公司目前的投资渠道还很狭窄，只能靠提高保费来保障收益。两地保单保障形式没有什么差异，主要是保障范围和费率的不同，即使同一家公司的产品，在香港购买也要比内地便宜近一半。
而对于分红险等理财型险种而言，尽管分红险分红率每年有高有低，但由于香港保单投资范围更广，总的来说分红水平比内地要高，包括有的保底分红都比内地高。据香港保险行业数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5%~10%，加上每年的现金红利等最高可达30%左右，而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。业内人士称，只要内地保险资金投资渠道一天不放宽，两地保险的这种差异就会一直存在，内地人赴港买保险的潮流就难以终止。
“即使人民币再升值，也难以弥补如此大的保费差额。”上述第三方理财人士称，作为第三方理财机构，他们代理不少香港的理财产品，目前销量最大的除了香港的环球基金外，就是香港重疾险。如果考虑到人民币升值原因，香港人到内地购买储蓄分红险可以理解，因为汇差有可能弥补分红的差异，甚至还有赚，但对于保障类险种，如重疾险，还是内地人到香港买得多。赴港买保险风险提示
虽然香港保险比内地便宜很多，保障范围更广，但内地人赴港买保险也存在一定的风险性。
当心购买“地下保单”
所谓“地下保单”，是在内地销售的香港保单，如果在内地购买签单，可能面临保单无效的风险，因为根据香港保险监管部门规定，香港地区向非港居民签发的保单，应由其本人到香港当地办理投保手续，如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司有可能拒赔。另外，有的香港保单销售人员可能是内地保险公司从业人员，有的人缴纳保费后，很难辨别保单和保费收据的真伪，应提防购买“假保单”风险。
关注汇率风险
香港保单以港币标价，如果汇率发生变动，尤其是在人民币长期升值的大环境下，购买以港币计价的长期保单，投保人很可能要承受较高的汇率损失。
理赔时遇麻烦
当然，并不是所有保险都适合在香港购买，人身商业险包括意外、重疾、医疗，以及分红、万能等各种理财型保险，对于从未购买过保险的人来说，应首选意外、重疾、医疗等保障型险种，重疾险一旦确诊，保险公司将一次性保额赔付，至于赔付后在何地治疗不受限制；而报销型医疗险不同，即使发生疾病在内地住院治疗，可以获得香港保险公司的赔付，但理赔时也会很麻烦。首先，因为香港和内地医疗费用差异的问题，核算会很复杂；其次，一旦发生理赔纠纷，需要遵照香港法律执行，打官司须在香港请律师，消费者难免要在香港和内地来回奔波，将损耗不少精力。
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