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车险费率改革之争 千变万变理赔服务为先
［编者按］ 车险费率对保险业来说，无疑是一个敏感话题，倘若回顾一下，不难发现，车险费率市场化历经了“先放、后收、再放”的曲折过程。而现在中国保监会对车险费率改革的思路，显然更趋合理和灵活性：先由保险行业协会制定一个行业参考条款，再由各家保险公司根据各自的综合成本率（赔付率+费用率）确定费率，而符合条件的优质保险公司（偿付能力水平及盈利水平达到规定标准）仍可独立开发条款和费率。 ...
车险费率对保险业来说，无疑是一个敏感话题，倘若回顾一下，不难发现，车险费率市场化历经了“先放、后收、再放”的曲折过程。而现在中国保监会对车险费率改革的思路，显然更趋合理和灵活性：先由保险行业协会制定一个行业参考条款，再由各家保险公司根据各自的综合成本率（赔付率+费用率）确定费率，而符合条件的优质保险公司（偿付能力水平及盈利水平达到规定标准）仍可独立开发条款和费率。
换言之，以往车险费率市场化改革中出现的恶性竞争，在这次改革中可以有效避免。一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，保险公司自身已品尝到恶性价格战带来的亏损后果，不会重蹈覆辙。
与此同时，车险费率市场化的推行，使消费者拥有更多选择权，也让现有车险产品价格更加合理，有助于增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。改革措施也会使消费者得到更多实惠，像将剔除原有一些不利于车主的条款内容，增加保险责任范围等，有利于保护消费者的利益。
可以相信，经过一番梳理和调整，客户颇为关心的车险费率肯定会发生变化，但各保险公司之间似乎不会出现悬殊的价格差异，因为车险市场竞争的趋势是不拼价格拼服务，不比折扣比品牌，客户既能享有灵活性费率的投保便利，同时又能得到不断延伸的理赔服务。
说到底，车险改革的最大受益者是投保人，这一点毫无疑问。不妨想想看，精致细化的条款、统一实用的费率和适度可靠的保障范围，使客户投保后能获得优于过去的保险权益，摆脱了车险条款千家一面的束缚，客户有了更加自由的投保选择余地，也促使保险公司从真正意义上应对压力和挑战，为其提供了展示实力与施展招数的舞台。与此同时，市场机制的特有规律还会对保险起到调节疏导作用，使自身的操作方式逐步与国际惯例接轨。
不容回避的是，对待车险改革要注意两个层面的内容：
一是经过多年实践，保险业积累了丰富的管理经验，相当一些运行措施已证明是适合国情、且行之有效的。基于此，车险改革必然要保留适应市场的内容，舍弃不适应市场的规定，由经济杠杆和客户需求来整合创新险种，使其明晰准确，规范可行。
二是改革后的保险费率有没有生命力，能不能得到客户认可，关键在于其是否按照市场规律办事，能否与需求变化合拍。换句话说，最终要看市场的接受程度，只有得到客户认可的条款，才具有生机和活力，否则就是无源之水，无本之木。正因如此，即使车险千变万变，为客户服务这一条始终不能变，而且要完善和充实。
除此之外，还要防止一种倾向掩盖另一种倾向的状况，避免以偏概全，头脑过热，只盯着保险费率做文章，忘却了界定严格的保险责任和除外责任等，否则一旦有失偏颇，就会吃苦头。退一步讲，为了保守商业机密，尽管各家保险公司对其核心内容秘而不宣，可一旦投入市场就无密可保。
有业内人士分析，如同大数法则一样，变数虽然多，原则却依旧坚定，在相当一段时间内，竞争焦点还会围绕着保险服务展开。作为一个经营风险的特殊行业，保险业仍有自身规律可循，绝不会出现“惊爆价”、“超低价”之类的场面。与之相辅相成的是，客户也要保持清醒头脑，理性冷静地分析，从获得保障和服务方面对险种进行条分缕析，去粗取精，不能把费率当成唯一取舍标准，否则如此操作，难免陷入投保误区。
毋庸置疑，围绕市场变化开展的车险改革会不断创造契机，不论是保险公司还是客户，都要面临重新定位的选择，基于此，双方应该审时度势，权衡利弊，因人制宜，保障为先。倘如此，才能做到总揽全局，从容不迫，注重实效，实现共赢。
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