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豪车买车险:1年保费12万赔款动辄百万 保险公司不敢傍
［编者按］ 近日，保监会发布的征求意见稿提出，保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。随后，中国保险行业协会即发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。监管层和协会组织的密集动作无疑释放信号：车险费率市场化改革再迈进一步。 然而，记者调查车险市场发现，虽然车险产品处于微利阶段，保险公司却仍将市场推向“纺锤状”结构...
近日，保监会发布的征求意见稿提出，保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。随后，中国保险行业协会即发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。监管层和协会组织的密集动作无疑释放信号：车险费率市场化改革再迈进一步。
然而，记者调查车险市场发现，虽然车险产品处于微利阶段，保险公司却仍将市场推向“纺锤状”结构——超豪华车和低档车这“南北两极”的车型投保无门，而20万元左右的中档车则成为市场争抢的焦点。
赔不起
超豪华车“小刮小碰”赔款动辄百万元
近日，中国保险行业协会(下称“中保协”)对外发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》，向社会公开征求意见，征求意见稿修订了今年以来引起社会公众普遍关注的“高保低赔”“无责免赔”等问题条款，在一定程度上扩大了保险公司保障责任范围，增加了部分保险公司义务。同时，从保险公司盈利与汽车销量来看，新一轮的车险竞争难以避免。(详见本报10月28日B01版)
然而，记者近日调查发现，尽管行业微利，竞争激烈，目前车险改革对于豪华车主而言依然是“隔靴搔痒”。事实上，相比于中低端车，投保高档车的难度委实不小。
记者询问几家财险公司发现，目前对于高档车，保险公司都表现出婉拒的态度。一家财险公司车险电话销售人员明确告诉记者，“我们不承保类似兰博基尼这样的跑车，相信其他保险公司也很少会承保这类车辆。”一家产险公司相关负责人对记者表示，目前高档车的业务量很少。国内一家专业车险公司也表示，基本没有承保兰博基尼这种档次的高端车辆。
一财险公司业务负责人透露，前年该公司承保了一辆玛莎拉蒂(微博)总裁车，车价220万元，保费7.28万元，该车因疏忽大意，在高速路上撞上护栏，保险公司掏了101.136万元赔款。“现在风险高的是超豪华品牌，如玛莎拉蒂、劳斯莱斯、宾利、布加迪、兰博基尼、阿斯顿马丁、迈巴赫等，这些车销量小，配件大都需要单独申请进口，许多配件还是手工制作，费用昂贵，虽然保费往往是普通车的几倍至十几倍，但赔款倍数却远高于保费的倍数，小事故就是几万、几十万甚至上百万的赔付。 ”
怕骗保
低档车投保也受限
与豪华车境遇一样，低档车型投保也多遭冷遇。此前有媒体报道，因亏损多，国内几家保险巨头将部分低端车型列为高风险车型拒保的“黑名单”。现在20万元以上、10万元的中档车则被视为“高保低赔”的非高风险车型，也是保险公司接纳最多的车型。
因为害怕被骗保。根据多年积累的经验，保险公司总结出，一些碰瓷骗保的团伙，经常拿一些不太值钱的低档车去跟别人撞，之后再到保险公司理赔。选择低档车是因为理赔数额不高不容易引起保险公司怀疑。但频频出险理赔就留下来狐狸尾巴，对于这类车保险公司一般要特别审核。
中档车车辆价格一般在20万元以下，多为大家熟知的品牌车型，而且这些车辆的配件较为常见，维修方便，费用也不高。除交强险之外，中档车险种一般均搭配车辆损失险、第三者责任险和不计免赔等险种。如果害怕车丢失，可以增加盗抢险。这些一般足以应付各种意外损失。
一位分析人士说，2010年我国车损险的平均保额大体为12万左右，也就是说我国车险以中低档车为主。豪华车平均价格是中低档车价格的5倍左右，豪华车比重增长4%，相当于中低档车增长20%，豪华车的赔付率的控制显然对车险业的盈亏影响重大。从豪华车增长的势头看，两三年内，我国豪华车的销量将达到200万辆。以豪华车车均保费1万元来测算，豪华车有望带来的保费收入将达200亿元，如果豪华车保险亏损，对本就微利的车险业务将造成沉重打击。
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