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城市风险剧增 意外保险理赔比列表是否该调整
［编者按］ 部分网民指出，15年来，保险市场发生了巨大变化，无论是道路交通、公共设施、社会治安等风险状况，还是对风险进行“善后”的医疗救助水平，都市今非昔比，诸多风险因素在改变，而意外保险理赔“比例表”却从未修订过，并且仍然作为产品费率的依据而存在。可以说，它的“固守”某种程度上制约了意外险产...
部分网民指出，15年来，保险市场发生了巨大变化，无论是道路交通、公共设施、社会治安等风险状况，还是对风险进行“善后”的医疗救助水平，都市今非昔比，诸多风险因素在改变，而意外保险理赔“比例表”却从未修订过，并且仍然作为产品费率的依据而存在。可以说，它的“固守”某种程度上制约了意外险产品的创新和市场拓展，滞后于百姓日益增长的风险保障需求。 近日，北京市朝阳法院向保监会发出司法建议，建议大幅修订《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，这件事引发社会公众强烈响应。
“比例表”由中国人民银行于1998年颁布，目的是规范人身险残疾程度核定，约束保险公司不合理的给付行为。由于该比例表内的伤残项目、赔偿标准和赔偿比例与交通事故伤残标准等规定不接轨，致使出险保户在烧伤残八级伤残、左肾切除等“很受伤”的情况下，却被保险公司以在比例表中找不到对应项等理由拒赔。仅据朝阳法院统计，近3年来此类案件中，约有70%的保险公司凭“比例表”而拒绝调解。可想而知，15年来国内有多少保险消费者因此投保了意外险却得不到保险赔偿。
例如：王某在某保险公司投保了意外伤害保险，合同约定意外烧伤保险金为70万元，头部烧伤面积“占体表皮肤面积满5%不足8%的，保险公司应当赔偿75%”。保险期内，王某家中发生爆炸，造成王某四肢和头面部烧伤。其中，王某头部烧伤面积达到头部体表总面积的5.42%。事发后，就四肢烧伤部分，保险公司与王某达成协议，并已经给付了王某35万元保险金。王某指出：其曾向该保险公司的客服人员进行咨询，得到的回答是“头部烧伤占体表皮肤面积”指占头部体表总面积，而非全身体表总面积。保险公司则又表示：客服人员答复前没有询问过公司有关部门，也没有得到解释合同条款的授权，所以客服人员的回答无法律效力。双方争执不下，于是王某向法院提起诉讼，主张保险公司应当按照合同约定，赔偿70万元的75%，鉴于保险公司已经就四肢烧伤赔偿了35万元，而赔偿总额不能超过投保时约定的70万元，所以现在就头部烧伤保险公司还应当赔偿35万元.
此外，法官建议保险公司在拟定格式条款的时候，一方面要合理考虑被保险人的利益，自觉按照权利义务对等的原则设计条款；另一方面也要对条款中的一些专业术语作出明确界定，并向投保人进行提示说明，避免因理解分歧而产生纠纷。同时也建议投保人在投保时对合同中涉及赔偿范围、免责范围、保险金计算方式等条款进行重点阅读了解，有不明确的地方及时向保险公司询问，以维护自身的合法权益。
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