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互联网金融创新扩展至传统寿险领域
［编者按］ 当保险遇上互联网？它们会碰撞出怎样的火花？ 当阿里巴巴“牵手”天弘基金，让互联网企业与金融企业之间的界限变得逐渐模糊，进而创造出了更大的想象空间;当“三马”强强合作，更使人们看到了，互联网上销售的不仅是保险，而是一整套综合金融服务。 现如今，互联网金融创新又扩展至传统寿险领域。11月26日，泰康人寿与小微金融服务集团...
当保险遇上互联网？它们会碰撞出怎样的火花？
当阿里巴巴“牵手”天弘基金，让互联网企业与金融企业之间的界限变得逐渐模糊，进而创造出了更大的想象空间;当“三马”强强合作，更使人们看到了，互联网上销售的不仅是保险，而是一整套综合金融服务。
现如今，互联网金融创新又扩展至传统寿险领域。11月26日，泰康人寿与小微金融服务集团(筹)淘宝保险联合推出了面向淘宝卖家的两款寿险保障产品，这也是淘宝保险筹备已久的电商创业者保障平台“乐业保”的首次公开亮相。业内普遍认为，此次寿险业与互联网企业的又一次联手，被外界视作互联网与保险业融合的进一步深化，尤其是蕴藏巨大需求的传统寿险行业，或将成为互联网金融创新的下一个增长点。
互联网创业者保障缺口巨大
资料显示，当前淘宝网店铺已经超过700万家，带动就业过千万，并且衍生出很多新兴就业群体，如民众耳熟能详的网络卖家、店铺小二，亦或淘女郎等。在他们中间多为80后、90后的年轻人。然而不容忽视的是，这些群体存在着 “缺保”现象，创业者承担着潜在的风险。
根据浙江保监局联合淘宝保险一项调研发现， 55.2%的卖家没有参加基本社保，45%的网店员工都没有参加基本社保。究其原因，网络店铺流动性大、自主性强、大多规模较小，且基本社保入保成本较高，在城市间转移手续复杂，导致这些“卖家”参加基本社保的积极性不高。
网络创业者的“无保”现象已成为国内小微企业就业群体的一个映射。资料显示，2011年实施的《社会保险法》，虽明确给员工缴纳社保已是所有用人单位的法定义务，但在小微企业中，参保率低、缴费水平低的现象却一直存在。
除社保外，调研还发现，购买过商业保险的“卖家”比例仅为27%，根本原因还在于原有商业保险产品设计、成本以及繁琐的理赔方式，不符合电商创业者需求。
与此同时，保障缺位也阻碍了网店发展。数据显示，48%的受访卖家认为在没有风险保障的情况下，一旦店主、员工出现突发意外或罹患重疾对于店铺经营将会产生严重影响;68%的受访店主认为缺乏保障是员工流动大和招人难的主要原因。
“为创业者构建一个符合他们特性的保障平台，成为乐业保诞生的初衷。”小微金服保险事业部总经理姜兴表示，“乐业保”的正式上线，依托互联网运作，引入定制化保障，利用互联网风控技术和保险精算结合，向电商平台上的卖家、店铺小二等群体，提供低成本、高保障的意外、医疗、养老等保障服务。创业者保障的完善，将有助于整个电商生态圈健康发展，更好地释放其就业吸收能力。
寿险“触网”致力线上革命
发展至今的互联网金融，从以过去简单的通道合作、收益分成模式，逐渐被更深层次的合作和更多的创新所取代。可以说，金融业的主动“触网”将实现互利共赢。
3个月时间，余额宝规模已近500亿元。余额宝的成功为泰康人寿开拓了新的思路。“期望通过乐业保计划，在为淘宝创业者提供必不可少的保障的同时，享受到保险的便捷实惠。”泰康人寿创新事业部负责人向记者表示，此次命名为“乐业保1号”和“乐业保2号”的保障产品，就是专为网络创业人群量身打造的。
对于保险这种“体验后置”的金融产品来说，便捷周到的服务至关重要。据记者了解，从线上到线下，泰康人寿为乐业保不仅提供在线投保、管理保单，还有在线理赔、实时查看保障内容、投保和续费等，所有保障一目了然，公开透明。这意味着，即使是理赔，都只需要在线填写申请材料并上传相关证明资料即可完成。
然而，如此庞大的“寿险网络化”工程显然并非一日之功。早在2000年，泰康人寿就设立了大型保险电子商务网站——泰康在线。这是国内第一家由寿险公司投资建设的、实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站，为行业开辟了网上保单设计、电子保单、在线健康告知、支付平台等一整套完善的业务模型。
业内观察家认为，乐业保的合作模式，标志着泰康人寿在国内率先实现了从投保、支付、理赔到后续服务全过程的在线完成，传递了我国传统寿险行业进一步向互联网金融市场渗透的决心。
强大医疗网络支持线下服务
虽然乐业保承诺“从大风险入手，意外、医疗、养老统统保”，但要实现这一期望并非易事。要想为数以百万计的电商创业者提供保障，完整便捷的线下服务网点和权威可靠的专业医疗机构显然不可或缺。
据记者了解，目前乐业保“1号”和“2号”保障产品，可提供癌症与身故以及住院津贴的保障。如在癌症和身故的保障环节，每月缴纳10元，发生事故后即可获得一次性赔付10万元;每月支出5元，住院即可享受每天50元的津贴。目前可理赔的医院数量已达到3600家，基本覆盖全国所有城市。
“在日常医疗中，大病或身故这类变故冲击大，住院的开销对创业者而言压力很大。乐业保首先选择了这两项保障，从大的风险着手。”乐业保产品经理侯放介绍，意外伤残主要协助创业者应对在日常经营等活动中出现的不测，而门诊津贴也可以缓解很多创业者日常就诊的压力，减轻其就医负担。此外，后续养老保障也将进入乐业保平台。
侯放介绍说：“未来乐业保所提供养老保障将更侧重于灵活，其形式将与现在的社保养老有所不同，如提供独立账户、缴费金额和时间以及赎回时间等多种自由选择，实现养老收益根据缴费金额、年限实时计算等，而保障不设区域差异。”
大数据进一步降低保障成本
在互联网金融创新的大浪潮下，乐业保的出现也将保险和互联网的融合推向深化。在借助数据降低保障成本的基础上，乐业保更首次实现了寿险保障的全程互联网化。
作为乐业保首个合作保险公司，泰康人寿为乐业保输出了首批保障产品。泰康产品专家毕海表示，乐业保所提供保障的价格比市面上现有同类商业保险的价格低出很多，类似意外保障，其价格仅为市面上同类商业保险的三分之一。
“如此低成本的价格保障，得益于淘宝保险背靠小微金融服务的大数据资源。”专家分析指出，借助大数据对卖家诚信的挖掘，结合互联网特有的风险管理能力，为保险精算提供了更为精准的依据。
据了解，乐业保提供的所有保障，其投保、管理、理赔等操作均可在线完成，打破了以往常被诟病的保险理赔环节。值得一提的是，理赔金额会打入相应支付宝账户，不需要受保人来回奔波。
“用互联网金融创新的手段，为电商创业者提供保障，比仅将互联网作为一个单纯销售渠道卖保险更有价值，展现出了保险最核心的理念，即"保障"”。在保险业内人士看来，乐业保的出现，是利用商业保险解决小微企业就业群体保障的一次积极探索，不仅为创业者带来实际的保障，更有望为商业保险打开一个巨大的市场，毕竟仅电商创业者规模就在千万以上，而整个小微企业就业群体则有几亿人群。
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