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意外险非万能 要注意免赔范围
［编者按］ 很多人以为购买了意外险就能万无一失了，但是中民保险网专家提醒消费者，意外险有免赔范围，有很多情况都是不能理赔的。 旅游意外险的“免赔”和“特赔” 外出旅游时会出现很多突发状况，切记不要认为所有的事故一张意外保单都可以理赔。那么，有哪些状况不能理赔?对于时下年轻人偏爱的攀岩、漂流等高风险运动，又该如何投保?让我们先学习...
很多人以为购买了意外险就能万无一失了，但是中民保险网专家提醒消费者，意外险有免赔范围，有很多情况都是不能理赔的。
旅游意外险的“免赔”和“特赔”
外出旅游时会出现很多突发状况，切记不要认为所有的事故一张意外保单都可以理赔。那么，有哪些状况不能理赔?对于时下年轻人偏爱的攀岩、漂流等高风险运动，又该如何投保?让我们先学习一下意外险的保障、免赔规定。
意外险的保障范围分为三种：
一是不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任。即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律规定或违反社会公共利益。
不可保意外伤害一般包括：
1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。
2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。
3 .被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害。
4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。
对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中明确列为除外责任。
二是特约保意外伤害，即从保险原理上来讲并非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力一般不予承保、只有经过投保人与保险人特别约定、有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。
特约保意外伤害包括：
1.战争使被保险人遭受的意外伤害。
2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈体育活动或比赛中遭受的意外伤害。
3.核辐射造成的意外伤害。
4 .医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。
三是一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。
一般的保单只承保一般可保意外伤害，年轻人喜欢的高风险运动不在可保范围内，若要承保可在保险公司特约承保。
意外险理赔范围
投保意外险是时下不少出游者的选择，那么意外险的理赔范围有哪些?
一般来说，意外险的理赔范围涵盖了以下三种：
一、死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全额给付。
二、残疾给付，指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人按残疾程度大小分级给付残疾保险金，残疾给付是部分给付。
三、医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据保险合同约定给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。
意外险理赔注意事项
意外险理赔应该注意哪些并需要哪些资料呢?中民保险网专家提醒大家，在知道保险事故发生后，应第一时间拨打保险公司的报案电话进行报案，并保留好各项证明材料。意外险理赔通常所需资料特别提示如下：
意外死亡给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折(卡)复印件、意外事故证明、死亡证明书、丧葬或火化证明、户籍注销证明。
意外残疾给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折(卡)复印件、意外事故证明、残疾鉴定书。
意外医疗给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折(卡)复印件、意外事故证明、医院就诊病历资料(住院病历、门诊病历、检查报告单)、费用收据(住院费用收据及费用清单，门诊收据及处方单)。
此外，还要注意，在提交保险金给付申请书时应附上意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料;如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额;如果被保险人在发生事故时存在故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，按保险合同规定，保险公司一般也不负责赔偿。
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