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老年人保险如何选 重疾保障要趁早
［编者按］ 在人口老龄化日趋严重的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体更大。在国家的社会医疗保障体系还不够完善的情况下，通过买保险来寻求更全面的“老年”保障似乎越发可行了。挑选一款适合老人的产品，让他们安享晚年也的确是我们作为子女应尽的义务，其中老年人重大疾病保险也是最受重视的。 ...
在人口老龄化日趋严重的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体更大。在国家的社会医疗保障体系还不够完善的情况下，通过买保险来寻求更全面的“老年”保障似乎越发可行了。挑选一款适合老人的产品，让他们安享晚年也的确是我们作为子女应尽的义务，其中老年人重大疾病保险也是最受重视的。
近期，一则“禁止向70岁以上老人推销保险”的消息让不少消费者拍手称赞，认为新规定确实可以保障老年人的利益。
不过，由于年龄、健康状况等客观原因，老年人在买保险的时候通常会面临着一些限制。阳光保险的保险专家表示，目前国内保险产品一般将投保年龄限制在65周岁以下，例如老年人重大疾病保险将年龄限制在55-60周岁，意外险将投保年龄限制在65岁以下。
由于健康状况等客观原因，老年人在险种选择特别是投保医疗保险、意外险等保障类险种的时候，所能投保的额度是相对较低的。此外，在投保保障类产品时，其他年龄人群在一定额度内可能会享有免体检的优惠政策，但老年人基本上都需要进行体检，并且体检的项目也会比较多。
重疾保障要趁早
对于老年人重大疾病保险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。相对于其他理财产品，保险理财产品更加关注中、长期的现金流规划，老年人要结合自身的收支状况进行选择。对于保障类寿险产品，随着年龄的增长，人的责任也在相应减轻，例如赡养子女、房贷等压力，所以相对于中青年人群，老年人的寿险保障需求并不是特别强烈，但国外利用寿险产品进行未来规划的方式可以成为我们很好的借鉴。
在人口老龄化日趋严重的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体更大。在国家的社会医疗保障体系还不够完善的情况下，通过买保险来寻求更全面的“老年”保障似乎越发可行了。挑选一款适合老人的产品，让他们安享晚年也的确是我们作为子女应尽的义务，其中老年人重大疾病保险也是最受重视的。
近期，一则“禁止向70岁以上老人推销保险”的消息让不少消费者拍手称赞，认为新规定确实可以保障老年人的利益。
不过，由于年龄、健康状况等客观原因，老年人在买保险的时候通常会面临着一些限制。阳光保险的保险专家表示，目前国内保险产品一般将投保年龄限制在65周岁以下，例如老年人重大疾病保险将年龄限制在55-60周岁，意外险将投保年龄限制在65岁以下。
由于健康状况等客观原因，老年人在险种选择特别是投保医疗保险、意外险等保障类险种的时候，所能投保的额度是相对较低的。此外，在投保保障类产品时，其他年龄人群在一定额度内可能会享有免体检的优惠政策，但老年人基本上都需要进行体检，并且体检的项目也会比较多。
重疾保障要趁早
对于老年人重大疾病保险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。相对于其他理财产品，保险理财产品更加关注中、长期的现金流规划，老年人要结合自身的收支状况进行选择。对于保障类寿险产品，随着年龄的增长，人的责任也在相应减轻，例如赡养子女、房贷等压力，所以相对于中青年人群，老年人的寿险保障需求并不是特别强烈，但国外利用寿险产品进行未来规划的方式可以成为我们很好的借鉴。
怎样合理规划多病的中老年人生?尽管有社会医疗保险，尽管子女很孝顺，但靠人不如靠己。该如何通过提前布局来实现人生的终身保障和价值?
读者王先生来信，其父亲今年65岁，2月份因突发心肌梗塞，两次住院安装了右侧心血管两个支架，花费近6万元。术后休养期间，遵照医嘱服药和检查，平均每个月医疗费为2995.48元。根据当地医保政策，大部分门诊费用要自付。而王先生的父亲每月退休工资仅2286元，个人医保账户上又没多少钱，仅凭老人自己无法解决正常生活和医疗需求。此外，医生建议采取搭桥手术，预计将花费约10万元。
"作为普通市民，我们该怎样为自己规划退休后的医疗保障?我开始为自己的退休后医疗感到担心。"王先生表示，希望了解一些商业健康保险，帮助像他那样的普通消费者选择适合的医疗保障。
越早购买越划算据统计，人一生中80%的医疗费用发生在晚年，常人生病的概率会随着年龄增长、免疫力下降而上升，退休后的收入却可能直线下降;生活没有规律、烟酒不离口、工作上的竞争和压力等因素，也为中老年生活提前埋下健康隐患。四十岁以前以命博钱，四十岁以后拿钱买命。怎样才能未雨绸缪，为年老时准备好充足的医疗保障?
保险专家表示，为防止并转移因生病导致的巨额医药费支出和可能造成的财务风险，有三张健康保单不可或缺：重大疾病医疗保险、意外健康医疗保险和住院医疗健康险。为尽早消除风险，人们需要拥有个人终身医疗账户，可通过购买终身健康险的方式实现。
所谓终身医疗险就是帮助客户建立一个专款专用的终身健康保障基金，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担，同时，住院就医负担可明显降低。
"按需而行"保险专家提醒投保者，在选择好适合的险种后，签合同时还须注意一些投保细节。如要细读保险责任条款，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。
此外，在签订保险合同时，要把目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或以什么样的条件承保。而且投保人在收到保单时，应查验是否附有相关文件，如保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备后才可签字。
推荐产品：信诚"安心倚"终身医疗保险计划。退休前，消费者可以享受28种重大疾病保障，同时享有重疾豁免;退休后，能享受28种重疾外追加14种含冠心并糖尿病在内的常见大额花费疾病保障。拥有社会医保的消费者，退休后无论因何种疾病或意外事故需要住院治疗，在获得社保赔偿后，将获100%报销。无社会医保保障，报销比例为80%。消费者成功投保后，马上获得专属个人终身医疗账户，享受各种保障、资金投资回报及健康嘉奖。可根据自己的财务状况，选择定期或一次性投入方式，增加对个人医疗账户的资金投入，增加账户的储备。也可随时将资金在三个投资账户间进行无限次转换，并随时从医疗账户中支取资金，以备未来生活的不时之需，转换、支取费用全免。
今年30岁的王先生，有社会医疗保障。如果投保"安心倚"终身医疗保险计划，并选择在60岁退休。他平均每月只需500元(缴至60岁)，即可获得总额达18万元的保额保障(包括退休前28种重疾及退休后高达42种的大额医疗费用疾病保障)。
恒安标准人寿"健康是福"终身医疗保险计划。30岁的王先生为自己投保"健康是福"终身医疗保险计划，年交保费3430元，交费期20年。因此他将获得最高达10万元的身故和医疗保障。
假设王先生因意外或疾病住院每日可获住院津贴100元，若住院治疗并以救护车运送，可获100元紧急医疗运送保险金。若首次发病，并因此在住院期间初次接受合同所定义的手术，每种手术按照级别可获3000-9000元手术保险金。若王先生不幸身故，保险公司将按投保时保额扣除累积已给付保险金后给付身故保险金。其他保险利益还包括重症监护病房保险金、住院康复保险金等。
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