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旅游保险购买率偏低 旅意险必不可少
［编者按］ 过去几年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8%和39.2%。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保...
过去几年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8%和39.2%。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。
随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险
1 发展仍显落后
统计数据表明，2007年是中国旅游业高速发展的一年，旅游总收入首次突破1万亿元。随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善，我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。特别是伴随着人民币影响力的提高，出境旅游向大众更贴近了一步，中国已经成为亚洲最大的客源输出国。世界旅游组织预测，到2015年，中国将成为世界上第一大旅游接待国、第四大旅游客源国。
上海作为全国经济最发达的城市之一，其旅游业同样走在全国的前列。来自“2008旅游保险论坛”的数据显示，2007年，上海接待入境旅游者665.6万人次，在全国排名第二;接待国内旅游者1亿人次;出境游人数达68万人次。
在我国旅游业高速发展的同时，旅游保险市场也呈飞跃式发展之势。上海保监局局长孙国栋在“2008旅游保险论坛”上表示：“近3年的时间里，我国旅游保险尤其以旅游意外险为代表，呈飞跃式发展态势，旅游保险收入增长1倍以上。”但孙国栋坦言，与日益壮大、迅猛发展的国内游与出境游人数相比，旅游保险的发展速度仍显落后。
据2007年上海保险市场数据显示，非寿险保险公司中，与游客利益直接挂钩的旅游保险产品———旅游意外险(不含交通类意外险)的保费收入仅为5200万元，简单赔付率为13%。
现行旅游保险的缺陷与游客保险意识的不足，在此次汶川大地震中亦纷纷显现。记者从“2008旅游保险论坛”获悉，全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。在此次滞留灾区的1413名上海游客中，出现了一死两伤的情况。而且，这些上海游客投保意外险的比例很低，其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且，购买意外险的游客中，很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险，才为游客额外投保的。另据记者了解，遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。根据投保的险种，初定赔偿金额在12万元左右。此外，两名分别出现骨折和骨裂伤情的上海游客，均已购买旅意险。他们将在治疗结束后，向保险公司提出索赔。
不仅如此，我国保险赔偿的平均水平也远低于世界平均水平。一般而言，世界上发生巨大灾害，从保险公司获得赔偿的平均水平在30%左右。美国发生卡特里娜飓风，受灾群众和企业从保险公司获得的赔偿，高达经济损失的50%。而我国发生灾害后，从保险公司获得赔偿的平均水平仅有5%。有保险业人士以此次地震灾害为例，告诉记者，因为旅行社责任险将地震列入了免赔范围，游客因地震造成意外伤害，就无法受益于旅行社责任险，亦即无法获得理赔。
上海保监局财产险处副处长杨颖群表示，按照国际上的经验，意外险保费一般会在两种情况下获得明显增长，一是在出现大的自然灾害后;二是有关保险的法律法规出台。这次汶川大地震将对游客保险意识的增强，起到一定的促进作用。
2 旅责险应有序发展
在旅游过程中，由于突然性、可变性和不确定性等因素的存在，意外风险往往和旅游同在。伴随着旅游业的发展，旅游风险的问题也被越来越多的人所关注。中国游客在南非遭遇持枪抢劫、今年春节期间我国的雪灾、汶川大地震等事件的发生，让市民更深刻地认识到旅游风险的存在。
在保险机构和旅游管理部门的大力宣传和推动下，我国旅游保险市场正在稳步向前发展。上海市有关部门也积极采取措施，加强旅游保险市场建设。2007年，上海市旅游委将旅游企业投保旅行社责任险，列入企业稳健经营、管理到位和诚实守信指标，并首次在上海市旅游行业管理与诚信建设网站上，公布各旅行社投保的详细信息，方便旅游消费者了解和掌握旅行社风险保障及管理情况。2007年，上海旅行社责任保险的保费收入为590万元，投保率达100%。在上海市场上，经营该险种的保险公司主要是人保、平安和太保，占全部市场份额的80%左右，简单赔付率为63.7%。
记者了解到，不少市民已将“旅行社责任险”保额的多少，作为自己选择旅行社的一个依据。所谓旅行社责任险，是指旅行社掏钱买的保险。若由于旅行社的责任发生意外，游客即便没有另外购买个人的旅游意外险，也可获得相应的赔偿。业内人士认为，将旅行社责任险保额多少，作为选择旅行社的一个依据，将是趋势。旅行社投保的保额越高，游客出游时越安心;相反，则意味着参加该旅行社所组织的旅游团，或会缺乏足够的保障。
虽然旅行社责任险发展较快，但也有专家对目前旅行社责任险的无序状况表示担忧。人保财险上海分公司责任信用保险部总经理吴晓红表示，虽然上海旅行社责任保险的投保率是100%，“但是，旅行社在分散投保时，为控制成本，大幅压低保费。保险公司为求规模，大幅度降低保费，无序竞争现象非常严重。”据了解，按旅行社责任保险条款费率规定，投保200万元赔偿限额，应缴纳8000元保费，而目前市场保费已降至2800元。
吴晓红进一步指出，无序低价竞争，导致各保险公司将旅行社责任保险列为非效益险种，在承保条件无法改变的前提下，尽可能苛刻理赔标准，以拒赔或少赔的方式，控制赔付率。“尽管如此，目前，上海市场的简单赔付率已达63.7%。对大部分保险公司而言，赔付率已经非常高。”
但是，旅行社责任保险涉及到普通百姓的人身伤害补偿及保障，一旦旅行社因无法转嫁风险，而在面临高额索赔时发生破产、逃逸等行为，将造成严重的社会不良后果。对此，孙国栋透露，为进一步做好旅行社责任保险工作，针对此类险种行业牵涉面小、保费规模不大、保险资源有限的情况，“我们认为，应该推动旅游行业建立旅行社责任统保制度。”
记者了解到，人保财险目前已经开始在成都、浙江等省市，推广旅行社责任统保制度，即由人保财险承接当地所有旅行社的责任保险，统一理赔。
3 旅意险必不可少
与旅行社责任险相比，旅游意外险的发展不容乐观。记者从论坛中了解到，去年全年，上海保险业的旅游意外险总收入仅为7700万元，而香港地区去年全年的旅游意外险保费收入高达107亿港元，其出游者人均保费约133.7港元，是上海人均保费7.92元的17倍。
记者在采访中了解到，针对外出旅游，不少市民认为，没必要买保险，而且常常分不清“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种的区别。大部分人认为，报名参加旅行社自助游，旅行社已经为游客提供了责任险，就是为游客提供了充足的意外险保障。
据悉，目前，各旅行社在游客报名参团时，一般会向游客推荐旅游意外保险产品，但游客往往“不买账”。业内人士认为，游客很少买旅游意外保险，一方面，是因为许多人对其不重视，认为旅游时间反正就这么三五天，不会有什么大事，抱着侥幸心理，想省些小钱;另一方面，是许多游客根本就没有搞清“旅行社责任保险”和“旅游意外保险”两个险种的区别，以及相关的理赔范围，误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。
对此，新华人寿工作人员告诉记者，作为强制险种，旅行社责任险发挥了完善旅游保险体系，保护旅行社和旅游者合法权益的作用。不过，作为普及型险种，旅行社责任保险是旅行社与保险公司的合同，它的标的其实是旅行社因本身“过失、失误”对游客造成的伤害。如果是非旅行社原因而造成的旅客伤害，那么，旅行社责任险就无法发挥保险保障的作用。因此，对于游客而言，除了旅行社责任险，投保旅游意外险非常必要。当然，因出境、随团、自助、自驾车等出游方式和目的地的不同，相应的旅游意外保险注重点也有所不同。
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