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杭州公务员如何做保险规划 教育金要早打算
［编者按］ 网友杨先生是一名杭州市卫生系统的工作人员，今年34岁的他每月工资收入4000元，公司为其购有五险一金。太太和杨先生年龄相仿，每月工资3000元，有五险一金。年末夫妻俩共获年终奖励2万元。 三十出头的他们，正处于“上有老、下有小”的阶段，生活压力不小：孩子刚上幼儿园，现在每年学杂费就6000元;同时还有一个老人需要夫妻俩赡养(老人无退休金)。不过，凭借夫...
网友杨先生是一名杭州市卫生系统的工作人员，今年34岁的他每月工资收入4000元，公司为其购有五险一金。太太和杨先生年龄相仿，每月工资3000元，有五险一金。年末夫妻俩共获年终奖励2万元。
三十出头的他们，正处于“上有老、下有小”的阶段，生活压力不小：孩子刚上幼儿园，现在每年学杂费就6000元;同时还有一个老人需要夫妻俩赡养(老人无退休金)。不过，凭借夫妻俩多年的努力打拼，现在在杭州及周边地区购有三套住房：一套用于一家四口自住，估值100万元;另外两套用于投资，其中一套空置、一套已出租，月收租金1000元。目前，自住房尚有贷款15万元、投资房尚有贷款5万元，每月月供1000元。家庭现有活期存款3万元;股票、基金等金融类投资5万元;家用轿车一辆，价值10万元。每月家庭衣食开支1500元、交通费支出1000元。
理财目标：
1、想为家人增加一点保险，特别是遇到重大疾病或意外时所能提供的保障。
2、为孩子准备未来留学时所需教育金。
3、调整家庭的投资结构，获得更高的投资收益。
理财方案：
一、现金规划
对于收入稳定的家庭来讲，家庭备用金为月均支出的3-6倍。目前，家中现有活期存款3万元，是月平均支出的7.5倍，但有老人需要赡养，可适当增加。建议日常保留1万元活期存款作为生活开销的备用金，另外2万元存为货币型基金用于突发事件的应急准备。同时，还可办理一张信用卡，以备急用。
二、保险规划
商业保险作为社会保险的补充，能很好地增强家庭保障。杨先生也正看中了这一点，希望能为每位家人增加一定保险保障。建议杨先生和太太各投保保额15万元的重疾险、10万元的意外险作为短期保障、20万元的寿险作为家庭的长期保障(投保时可选择分红型寿险，在获得基础保障的同时分享保险派发的红利);为孩子投保一份少儿重疾险，获得专门针为少儿设计的健康保障，同时也可以获得一定的意外保障;为家中长辈办理一份意外保险卡，提供意外伤害、医疗和住院津贴的保障。综合计算，家庭年保费支出控制在年收入的10%左右。
三、教育规划
孩子是每个家长的心头肉，作为家长杨先生希望减轻他未来的压力，在孩子毕业时提供一笔可观的资金用于其留学等。以现今每年25万的留学费用计算，留学两年，在4%的增长率下，18年后杨先生需为孩子准备约101万元的留学金。建议从现在起，每月定存2500于平均年收益8%的教育金基金组合中，届时可累积到120万的留学基金。
四、投资规划
杨先生对投资还是比较积极，目前家庭总投资60万元，占家庭净资产39%。建议可将投资资产分为两部分，一部分投资于较为稳健的产品，获得相对稳定的收益;一部分投资于风险偏高的进取型产品，追求更高的回报。以杨先生现在的家庭现状来讲，主要投资于房地产中，其可适当加大对进取型产品的投资。如：将其中一套投资房做银行抵押贷款，偿清其余贷款后，将多余资金投入股票、基金等金融产品中，由此获得更高收益，也更积极的调动了自身的积极性与增强创收能力，从而实现家庭财富自由。
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