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[编者按] 投资型保单,顾名思义就是一张结合“投资”+“保障”的保单,和一般传统型的保单有很大的不同。过去,保户在缴交保费后,将风险转嫁给保险公司,并享有保障,保险公司也会将保费收入拿去投资;而投资型保单的设计,则是将投资的任务交给保户,保单价值视操作绩效而定,让保户自行承担投资风险。 投资型保单分为两个账户,一个是保险账户,另一个则是投资...
投资型保单,顾名思义就是一张结合“投资”+“保障”的保单,和一般传统型的保单有很大的不同。过去,保户在缴交保费后,将风险转嫁给保险公司,并享有保障,保险公司也会将保费收入拿去投资;而投资型保单的设计,则是将投资的任务交给保户,保单价值视操作绩效而定,让保户自行承担投资风险。
投资型保单分为两个账户,一个是保险账户,另一个则是投资账户,保户所缴的保费在扣除保险成本后,其他作为投资。在投资账户中,保户可以自行选择投资标的,而保单的价值也完全视投资绩效而定,由保户自负盈亏。另外,投资账户属于“分离账户”,简单说,即使保险公司倒了,分离账户中的钱也完全不受影响,全归保户所有,相较于传统型保单多一层保障。
磊山保经执行副总经理龚立炜表示,目前台湾保险市场最常见的投资型保单,以“变额万能寿险”为主,从字面上解读,“变额”是指保额可依照个人需求随时弹性调整,“万能”则是指保费可弹性缴交,只要投资账户价值可支付保单各项基本费用,保户就可选择暂时不缴保费。
“投资型保单拥有‘弹性调整’的特色,较适合有长期规划需求的人。”龚立炜分两个面向解释:
投资型保单可用相对于传统寿险较低的费用买到高额保障,因此保户在年轻、单身购买时,可先设定最低保额,将大部分的资金放在投资;等进入中年、家庭责任较重的阶段,就可视需求直接调高保额,加强保障;到了老年退休后,不再需要这么高的保障,就可降低保额,而账户价值也可继续投资或作为退休金账户来提领。
投资型保单连结标的多以基金为主,和银行定期定额扣款规定不同的是,即使只有3000元,投资型保单还是可以同时投资多档基金,达到分散资产配置的效果,且每年在投资账户内转换基金标的,也有免手续费的优惠次数,这些条件对长期使用的保户较具优势。
但是对于只是想短期投资的人,投资型保单可能不是个划算的选项。“最主要的原因在于,投资型保单在缴费初期,必须先付出较高的费用成本!”龚立炜提醒,投资型保单的费用名目较多,大家在购买前,一定要先搞懂保单的费用结构。
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