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全职家庭主妇如何理财 家庭保障不可忽视
［编者按］ 刘女士53岁，家庭主妇，无收入;其丈夫孙先生55岁，私营业主，当前净年收入约100至150万元左右，有两个子女(29岁，26岁)，均已参加工作，有稳定收入来源;一家四口均参加了社会养老、医疗、失业保险。孙先生平时工作较忙，主要负责私营企业的运营、管理工作;家庭日常事务及投资理财决策都由刘女士决定。刘女士希望进一步做好家庭资产配置，尤其是对未来的投资、养老、保险等方面进行规划，使家庭资产配...
刘女士53岁，家庭主妇，无收入;其丈夫孙先生55岁，私营业主，当前净年收入约100至150万元左右，有两个子女(29岁，26岁)，均已参加工作，有稳定收入来源;一家四口均参加了社会养老、医疗、失业保险。孙先生平时工作较忙，主要负责私营企业的运营、管理工作;家庭日常事务及投资理财决策都由刘女士决定。刘女士希望进一步做好家庭资产配置，尤其是对未来的投资、养老、保险等方面进行规划，使家庭资产配置更合理，即便遭遇变故，未来的生活仍能得到保障，并在风险可控的水平下，获得稳健的投资回报。
从刘女士家庭的资产负债和现金流状况可以看出，刘女士当前的家庭资产负债情况及现金流情况较好，资产负债率只有2.92%，净资产3330万元;支出收入比24.54%，年现金净流入133.735万元。可以得出的结论是，刘女士及其丈夫孙先生属于高净值群体。以当前的资产及收入状况来看，其目前的生活水平是完全可以得到保障的，并且生活水平很高。
但当前的状况也面临着一些隐患，即如此高质量的资产负债情况及充裕的现金流能否在未来较长一段时间内持续。尽管夫妇二人都参加了社会保险，但这只是最基本的支出保障，保障程度并不充分，不足以弥补像刘女士这样的高净值家庭在遇到变故后所需要的大额支出。尤其是刘女士家庭的主要收入来源是其丈夫经营的私营企业，一旦孙先生死亡或丧失劳动能力或其企业经营出现问题，都将导致其家庭资产负债水平、现金流水平出现较大波动。因此，如何避免刘女士家庭生活水平不会受到孙先生身体情况及企业经营波动所带来的影响，就成为刘女士首先需要解决的问题。其次，刘女士家庭的金融资产基本都投资于存款、国债，这样的资产配置虽然风险很低，但是收益率也很低，应该通过调整资产配置获得更高的收益水平。
为防止孙先生因丧失劳动能力或其他人身意外带来的损失，建议刘女士为孙先生补充终身寿险、定期寿险、意外险及重大疾病险作为家庭保障，保险金额要能覆盖因孙先生丧失劳动能力或死亡所造成的家庭现金流的减少。而为防止孙先生经营的企业发生意外或破产倒闭等情况，可为其企业补充企业财产保险，同时为孙先生补充年金保险，保险金额及年金金额应能覆盖企业因火灾、爆炸及经营性破产所造成的损失及家庭现金流的减少。此外，对家庭其他成员也可适当补充寿险、意外险、重疾险等产品。鉴于其他家庭成员的收入波动对整个家庭的影响有限，故保险金额适中即可，不宜过高。另外可适度调整金融资产配置结构，根据现在美元上涨的国际大环境，除存款、国债及股票外，还可进行固定收益类产品及美元产品的配置，具体的配置比例取决于刘女士的风险偏好及承受能力。
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