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损失超过保险金额 应该如何计算赔偿
［编者按］ 张先生的车辆在某保险公司投保了交强险和商业第三者责任险，商业第三者责任险的保险金额为10万元，未投保不计免赔特约条款。在某次事故中，张先生的车辆造成王某受伤，除交强险赔付的金额外，张先生还赔偿了王某各项损失共计115000元。另，在本次事故中，张先生承担事故的全部责任，按照保险合同的约定，免赔率为20%。第一种计算方式为先计算免赔率(额)，则张先生应获得的赔偿是：实际赔偿金额=11500...
张先生的车辆在某保险公司投保了交强险和商业第三者责任险，商业第三者责任险的保险金额为10万元，未投保不计免赔特约条款。在某次事故中，张先生的车辆造成王某受伤，除交强险赔付的金额外，张先生还赔偿了王某各项损失共计115000元。另，在本次事故中，张先生承担事故的全部责任，按照保险合同的约定，免赔率为20%。第一种计算方式为先计算免赔率(额)，则张先生应获得的赔偿是：实际赔偿金额=115000×(1-20%)=92000元，该金额未超过保险金额，应按该92000元赔偿;第二种方式为最后计算免赔率(额)，则总损失115000元超过了保险金额，应按保险金额100000元计算，张先生应获得的赔偿是：实际赔偿金额=100000×(1-20%)=80000元。何种方式正确?
专家解答：在保险理算中，先按照保险合同的约定，计算被保险人应当获得的赔偿金额，然后在该金额中扣除免赔率(额)后，是保险公司实际应当赔偿的金额。因此，扣除免赔率(额)是保险理算的最后一个步骤，应当最后进行。在本案中，第二种计算方式是正确的，张先生实际应当获得的赔偿金额为80000元。
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