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从战术到战略：经济下行区间的保险业抉择
［编者按］ 2008年是保险业很不寻常、很不平凡的一年。从年初的雨雪冰冻灾害到“5·12”汶川大地震，再到举世瞩目的奥运盛事，保险业的身影始终穿梭其中。也正是在这一年，随着国际金融危机的迅速蔓延和世界经济增长明显减速，我国经济的下行压力也随之加大，保险业面临的发展前景日益扑朔迷离。 回顾保险业近年来的发展，用“一路高歌猛进”来形容并...
2008年是保险业很不寻常、很不平凡的一年。从年初的雨雪冰冻灾害到“5·12”汶川大地震，再到举世瞩目的奥运盛事，保险业的身影始终穿梭其中。也正是在这一年，随着国际金融危机的迅速蔓延和世界经济增长明显减速，我国经济的下行压力也随之加大，保险业面临的发展前景日益扑朔迷离。
回顾保险业近年来的发展，用“一路高歌猛进”来形容并不夸张，即便是在2008年前三季度GDP同比回落2.3个百分点、自2003年以来首次降至个位数的年景下，保险业仍一如既往保持了高速发展的态势。据保监会最新公布的统计数据显示，截至2008年11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42％，增幅较2007年同期提高17.6个百分点。其中财产险保费收入2159.1亿元，同比增长17.5％；人身险保费收入6991.4亿元，同比增长51.8％。保险赔款和给付支出2675亿元，同比增长32.7％。
然而，经济下行区间如此快速的增长势头并未让保险业感受到过多的欣喜。“从保险投资看，随着保险资产规模和资金运用余额不断增加，在股票市场低迷、债券市场收益大幅下降的情况下，保险资产负债匹配管理难度加大，保险资产面临低效配置和错配风险，稳定和提高投资收益十分困难。”在日前召开的全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富坦言，2009年可能是新世纪以来保险业发展最为困难的一年，是保险业面临考验和经受锻炼的一年。
从保险业利润贡献的另一个驱动轮——承保业务看，情形同样难以令人乐观。受经济下行影响，部分企业经营困难加重，就业形势严峻，居民收入增长放缓，这可能会使一些企业、居民购买保险产品的意愿和支付能力下降。此外，如果投资型保险产品收益率低于消费者预期，也可能造成保险业务发展的不稳定性增加。
“保险业之所以能够在过去短短数年间获得重大发展并一度呈现‘井喷’之势，主要可归功于四大机遇，即宏观经济平稳快速发展带来的机遇、有利的政策环境带来的机遇、财富膨胀带来的机遇、资本市场快速发展带来的机遇。在诸多有利因素的共同作用下，即便是粗放型经营，保险业也能够高速发展甚至实现盈利。而如今，宏观经济形势已然步入下行区间，资本市场风光不再，人们的财富也大幅缩水，支撑保险业快速发展的支柱一下少了三个，要想在这样的市场上生存，这就需要考验保险业的‘内功’了。”
正如保险专家所言，前两年的牛市行情下保险业仅靠短期的战术操作就能够生存，而随着经济下行区间的来到，那些原本就没有明确战略规划并且不能及时转变思路的保险企业，有可能将面临经营困境。“在经济形势一片大好的情况下，每家保险公司都不愿错过机会，在这样的阶段把握机遇并及时调整战术，是每家公司都必然要采取的策略。然而随着经济形势的日趋严峻，保险公司之间的差距会在这样的情形下明显表现出来，一部分公司甚至可能会难以为继。而对于那些有实力挺过去的公司而言，经济下行区间则恰恰是一个能够静下心来部署战略规划的良好时机。”
近年来保险业保持了较快的发展势头，但保险机构依法合规经营意识不强、恶性竞争较为普遍、结构性矛盾较为突出、销售误导屡禁不止等问题却日益严重。在财产险市场上，由于过于依赖车险和传统企财险业务，公司间的价格恶性竞争屡禁不止。人身险市场上，由于偏重投资型产品发展、轻保障型产品发展，虽然业务规模大幅增加，但企业内含价值没有得到相应提高。更加令人担忧的是，市场主体的快速发展并没有使得行业竞争力大幅增强。一些公司过多地依靠设机构、铺摊子，通过高成本、高投入、高消耗谋求外延式扩张，盈利能力不强。还有一些公司的经营效益过多地依靠投资，承保业务没有盈利，少数公司甚至长期处于亏损状态。此外，保险产品与人民群众需求相去甚远的情形也依然如故，“这些问题很有可能在经济下行区间凸显出来。而在这样的阶段，有效防范化解这些潜在风险点将是整个保险行业必须要做足的功课。”上述专家如实告诉记者。
值得关注的是，监管层面已经意识到问题的严峻性并且开始着手部署各项工作。来自刚刚结束的全国保险工作会议的讯息显示，监管机构已经开始着手实施全面推行分类监管、严肃查处违法违规行为、扩大基础设施项目投资试点、保险集团并表监管、完善偿付能力监管制度、抑制非理性铺设分支机构等监管措施，以期确保保险行业能够顺利度过困难时期且实现平稳健康发展。
但监管机构的引导最终无法取代市场主体的自身选择。对于保险业而言，要想绕过经济下行区间可能遭遇的种种难题，最终还需要由各个保险企业去重新审视自身的能力和发展方向。但值得强调的是，保险的核心价值在于提供风险保障。风险管理和保障功能是保险业独有的，是其他行业不可代替的重要功能，也是保险业生存和发展的重要基础。国际经验表明，保障型保险产品增长稳定，受经济周期的影响相对较小，在经济周期性调整时，保险公司大都顺势调整结构，大力发展保障型业务，这也是保险公司相对其他金融机构的一个优势。保险业发挥好这个优势，就可以在应对经济周期波动方面具有较大的回旋余地。
“尤其在国家将‘保持经济平稳较快发展’作为2009年经济工作的首要任务的形势下，扩大内需成为保增长的根本途径，加快发展方式转变和结构调整成为保增长的主攻方向，改善民生成为保增长的出发点和落脚点。而这一系列的政策信号中都暗含了保险的发展机遇。当下，如何围绕城乡居民的消费习惯和消费热点，围绕国家宏观经济政策和产业政策调整，找准提供风险管理和保障的切入点，将是明智的保险企业在经济下行区间寻找机会前需要深刻思考并及时部署的战略问题。”专家如是说。
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