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保单失效 “孤儿保单”谁之过错
［编者按］ 陆先生1998年8月投保了某保险公司的养老保险，通过农业银行转帐交费，月缴100元。2003年2月出差至外地，忘记缴费，当年8月，他在农业银行存入保费1500元。在此期间，保险公司没有扣除保费，也没有通知缴纳保费，陆先生并不知情。2005年5月，又存入保费1000元，还是没有扣除保费。等到了2006年9月，他接到保险公司合同已经终止的通知，要求前往办理退保手续。 陆先生向保险...
陆先生1998年8月投保了某保险公司的养老保险，通过农业银行转帐交费，月缴100元。2003年2月出差至外地，忘记缴费，当年8月，他在农业银行存入保费1500元。在此期间，保险公司没有扣除保费，也没有通知缴纳保费，陆先生并不知情。2005年5月，又存入保费1000元，还是没有扣除保费。等到了2006年9月，他接到保险公司合同已经终止的通知，要求前往办理退保手续。
陆先生向保险公司提出异议，两年间地址电话并未改变，公司却没及时通知缴款，也没告知保单中止情况。在此期间，他曾经两次缴纳保费，因此要求恢复保单效力。但保险公司却认为保险合同终止符合法律规定，而且没有义务通知个人缴费。
保险法对于保险合同的中止和终止有明确规定：分期缴纳保费的长期保险，如果投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。
保险公司就是利用了合同终止的规定解除保险合同的，但在此案例中保险公司存在一定的过错。作为合同的双方，在投保人没有履行缴费义务的时候，保险公司应该提醒;合同中止后，保险公司也应该告知。此外，缴费提醒等被保险公司作为基本的服务措施，缴费中断不闻不问不符合保险公司的服务原则。而投保人显然不是故意放弃缴费，连续两次存入银行保费证明了这一点。
据业内人士分析，陆先生遇到的合同终止可能是两种情况所致。一是陆先生的保单成了孤儿保单，原先负责的营销员已经离开公司，后续服务跟不上，所以保险合同中止也没有人提醒，最终导致保险合同失效。二是陆先生的保单属于老保单，预定利率高，保险公司从自身利益考虑，放任保单失效。
保单失效，投保人最终只能取回现金价值，损失很大。在此特别提醒消费者：请关注自己的保险，特别留意中止和终止的失效，不要因为疏忽而失掉保险;保险公司也应切实做好客户服务工作，维护好客户的利益。
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