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30岁中产家庭保险规划 全面规划和补充保险
［编者按］ 罗先生与罗太太均为30岁，硕士毕业。罗先生从事摄影记者工作，罗太太中学教师，结婚一年尚未有子女。家庭资产：罗先生与罗太太存款各为7万元，名下股票各有5万元和3万元，合计资产22万，无负债。罗先生月收入4500元左右，罗太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。夫妻两人都善于投资自...
罗先生与罗太太均为30岁，硕士毕业。罗先生从事摄影记者工作，罗太太中学教师，结婚一年尚未有子女。家庭资产：罗先生与罗太太存款各为7万元，名下股票各有5万元和3万元，合计资产22万，无负债。罗先生月收入4500元左右，罗太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。夫妻两人都善于投资自己。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。
理财目标
1、买房：三年后买一套120平米的房子，预计的装修费用在15万元左右。
2、教育：准备孩子20年后接受高等教育的费用，作好供其到研究生毕业的经费准备。
3、退休养老：25年后准备退休，留存够退休后30年的安逸无忧的晚年生活费用。
理财分析
罗先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上;同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。
理财规划1.建立家庭紧急预备金
以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或是流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。
2.巧付购房首付款和装修费
建议购买市郊目前单价6000元左右每平方米的房子。目前市郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前5.51%的贷款利率来看，月供需3676元。根据罗先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。
3.尽早规划子女养育和教育金
2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其准备时间可以比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。
4.全面规划和补充保险
考虑到罗先生工作性质，建议投保意外险10万元，定期寿险10万元，根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而罗太太工作稳定，所在中学医疗保险等福利健全，考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加，现投保险种和保额可不做调整。
5.长期投资打算退休规划
罗先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%，退休后投资报酬率为4%，现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。
6.合理配置投资组合
罗先生夫妇可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%，人民币理财产或货币基金20%，债券20%，偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%，人民币理财产品或货币基金2.5%，债券4%，股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多，可做出灵活调整，从而提高资产的投资回报。
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