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保险是否可以避税？政策未定谈论过早
［编者按］ 最近，许多市民收到来自寿险公司业务员的短信、微信或微博，称受遗产税政策即将出台的影响，深圳、福建、厦门、北京等多地诞生亿元以上保额的巨额人身险保单，千万元保额的保单更是频频出现，鼓动市民加紧购买人身保险，以达到规避税收和传承财富的目的。 据本报记者调查，随着国内富裕人群的扩大，“创一代”们逐渐进入中年，耗资百万投保数千万元巨额保单的现象的确更为普遍。但...
最近，许多市民收到来自寿险公司业务员的短信、微信或微博，称受遗产税政策即将出台的影响，深圳、福建、厦门、北京等多地诞生亿元以上保额的巨额人身险保单，千万元保额的保单更是频频出现，鼓动市民加紧购买人身保险，以达到规避税收和传承财富的目的。
据本报记者调查，随着国内富裕人群的扩大，“创一代”们逐渐进入中年，耗资百万投保数千万元巨额保单的现象的确更为普遍。但业内人士反映，因遗产税迟迟未有定论，以避税为由购买高额寿险实属牵强。
对于“创一代”纷纷购买的高额保单，有人认为，目前国内缺乏专门针对富人群体的保险产品，其中难免存在被保险代理人忽悠的成分;但也有人认为不过是富人理财的另一种方式，不必大惊小怪。
富人保险买了啥?几十万年保费“撬动”千万保额
2012年，人身险总保额超过1亿元的保单仅平安人寿就签了3宗，其中1单总保费为1.09亿元，另外2单为1.5亿元，创下了国内个人投保人身险总保额新高。当年，平安人寿的前十大承保保单中，单个客户的人身险总保额最低达到3000万元;其中，前五名总保额在5000万元以上，最高累计保额为1.5亿元。
富人保险都买了些啥?本报记者获得了深圳某寿险公司为客户王先生夫妇承保的总保额超过5000万元的保险合同。王先生今年41岁，妻子张女士35岁，夫妻两人均为民营企业家，财务状况良好。他们购买的保险中，包括重大疾病各500万元保额;带有分红功能的终身寿险各1000万元保额;定期寿险(保障期限为20年)各1000万元保额。此外，还有总保额接近2400万元的意外保险，包括意外身故或高残、意外医疗、航空意外身故、按天数偿付的意外津贴等。按照合同，王先生和妻子每年需缴纳的保费分别为51万元和65万余元。
深圳平安人寿一名业务总监表示，大客户他们购买的保险通常比较全面，比如投保终身寿险的同时附加定期寿险、意外残疾、意外伤害和医疗险等。他们往往是一个家庭、甚至是一个家族企业的顶梁支柱，关系到企业的生存命运，自己万一发生什么不幸，高额保单可为其带来高额的经济补偿，从而维持企业正常健康运作，保证企业良性稳健发展。
中国人寿深圳分公司精英俱乐部会长张雪梅说，普通市民有时会混淆“保费”与“保额”的关系，事实上，虽然这些大客户购买了千万保额以上的保障，但是所交的保费在客户的年收入占比并不高。根据保险的“双十原则”，如果客户年收入5万元左右，可投保50万-100万元保额;如年收入100万元以上。投保1000万元以上的保额才能给家庭带来足够的保障。
大额保单是否值?部分富裕人群盲目投保
据了解，平安人寿、中国人寿、泰康人寿等保险公司近年年缴费10万元以上或保额在1000万元以上的大额保单呈激增态势。以深圳平安人寿为例，该公司2012年新契约件数同比负增长，但是千万以上保额的新契约件数同比增加了64%。
近两年，深圳平安人寿购买千万元保额的客户平均年龄42岁，最小31岁，最大52岁;主要是企业主和高管，说明随着“创一代”步入中年，富裕群体保险意识提升，对大额保单的市场需求上升。
明亚保险经纪媒体品牌经理、资深保险经纪人卫江山说，近年有能力投保高额保险的客户群体在增大，主要是以私营企业主为多，而这一群体对保险的了解不多，在投资渠道比较狭窄的情况下，难免会受一些保险代理人的忽悠。例如，他了解的一些千万级别保额的保单中，客户大部分保费用于购买保障功能很低的投连险，或者以投资收益为主的两全保险，甚至有的出现了年缴总保费大于保额的“倒挂”现象。
而在上例中购买5000万元保险的张女士说，此前在银行已购买多份银保产品，被保险人均为小孩，累计年交保费150万元。后来认识的寿险公司代理人告诉她，这样的银保产品主要功能类似理财产品，在今年10年内需要缴纳近1000万元的保费，但是并不能在家庭发生重大变故时提供保障。
中央财经大学保险学院院长郝演苏则有不同看法，他认为，保险产品分为纯保障型(消费)和保障加储蓄型。目前保障加储蓄型的保险产品出现保障杠杆下降、储蓄杠杆上升的状况。因此，对于并非属于消费性的保险产品，高净值人群采取将部分资产转移到理财型保险单的做法如同在银行存款亿元一样，也属正常。
是否可以避税?政策未定现在谈论为时过早
今年两会前夕，某高校研究机构发布了《遗产税制度及其对我国收入分配改革的启示》专题研究成果，研究称，我国已基本具备征收遗产税的条件，并建议将500万元作为遗产税起征点。此消息一出，引发了社会各界的广泛关注，尽管政府部门则一再否认遗产税将于近期推出的传闻，保险行业仍然抓住一切机会大力传播保险避税的理念。
卫江山对本报记者说，通过购买人身保险避税的说法目前还不具备可操作性。在国外，购买保险可以避税，但是国内的保险和税收环境与国外不同。通过保险避税通常有两种方式，一种是个税递延型年金，一是遗产税，而这两者国内都没有开始实行。
他指出，在已征收遗产税的国家或地区，被保险人在投保之前需先评估自身名下资产，充分考虑到未来传承部分并结合当地遗产税税率，才能计算出未来应缴纳的税费总额，在我国尚未通过遗产税法案的前提下，能否征收、按照怎样的税率征收均是未知，现在谈论这个问题未免有点操之过急。
据大都会人寿的一份研究报告，2012年高净值家庭(可投资资产超过600万元)数量达到174万户左右，北京、上海、江苏、浙江、广东五省市占全国40%以上;可投资资产额保持增长，富裕人群投资倾向开始偏于保守，避险、保值成为主要诉求。
因此，尽管遗产税的靴子尚未落地，保险作为财富传承的一个重要手段正在受到各保险公司的重视，多家公司开始研发高端寿险产品或成立相关财富管理部门。郝演苏说，银行储蓄、证券与贵金属投资和保险理财构成财富管理的三驾马车，其中功能各有差异，但财富管理的本质属性完全相同，保险公司重视高净值人群出于财富分渠道管理的需要是必然趋势。
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