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如何选择少儿险 先保障后理财
［编者按］ 近年来，随着人们保险意识的增强，保险逐渐被人们接受并认可。尤其对于家里的孩子来讲，保险产品更能发挥其人身保障、规避风险的作用。作为一种既能为孩子成长保驾护航，又能提供长期财务支持的理财产品，逐渐受到了家长的青睐。 给孩子买保险时，家长们都会提出这样的疑问：少儿保险哪种最好?其实，买保险和买其他东西一样，不买最贵的，只选最合适的，少儿保险也一样。 目前市面上的少儿保...
近年来，随着人们保险意识的增强，保险逐渐被人们接受并认可。尤其对于家里的孩子来讲，保险产品更能发挥其人身保障、规避风险的作用。作为一种既能为孩子成长保驾护航，又能提供长期财务支持的理财产品，逐渐受到了家长的青睐。
给孩子买保险时，家长们都会提出这样的疑问：少儿保险哪种最好?其实，买保险和买其他东西一样，不买最贵的，只选最合适的，少儿保险也一样。
目前市面上的少儿保险产品一般可分为三大类：一是保障类少儿保险，包括意外、伤残保障以及针对各类疾病提供的重疾、医疗保障;二是储蓄型少儿保险，通过长期储蓄，为孩子的未来提供定期定额的财务支持;三是投资类少儿保险，与储蓄型保险类似，这类保险也是通过长期投资来实现孩子未来的财务需求，与前者不同的是投资类保险较前者有更高获益空间。
有的家长在购买保险时，往往陷入“重小孩轻大人”的误区。其实保险的选择首先应为父母规划足够保障，从保父母的角度来保小孩。其次，注意少儿险中的保费豁免条款。该条款将在父母身故或重大疾病时，豁免以后的保费，确保孩子的保险合同能继续有效。
那么如何选择少儿保险呢?
先保障后理财。保险有很多功能，但保险的核心功能是风险保障，也就是解决意外、疾病、生存等风险发生的费用问题。而很多人把保险当成纯粹的挣钱工具，在选择时往往喜欢跟银行储蓄、基金、股票等做比较，这是不科学的。它们之间因功能不同，而没有相互比较的意义。有人说，我有的是钱，不在乎看病、生存的花费，但谁还嫌钱多吗?“四两拨千斤”的功能只有保险才有。所以，在选择保险时，先考虑保险的核心功能，再考虑其辅助功能，先拥有保险保障，条件允许再选择理财投资。
保费量力支出。很多家庭在选择保险时，把所有保险都放在孩子一个人身上，这是极其不科学的。购买保险的第一原则是“先大人后小孩”，也就是家庭经济支柱是最先需要保险的。即便你没按这个原则做，也要腾出资金来为将来的科学安排做准备。一般全家人的保费占比是全家年收入的20%左右，孩子的保费占比是全家保费的20%左右。不能因为缴保费而影响正常的家庭生活和生意上的投资。切记：人寿保险并不是阻挠你的计划，相反的，是保证你的计划一定成功。
早买早划算。投保年龄越小，所缴保费就越少，所买的寿险就越划算。为防止在保险期间家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长发生意外无力支付保费时，由保险公司代缴保费，孩子的保障继续有效。
年龄不同，保险侧重点不同。
6岁前：这个年龄段最容易生病，发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗和意外保险是非常有必要的。
7岁至12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。
12岁以后：培养孩子的理财习惯。可以选择现金返还类的寿险解决教育基金问题，也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
保险资深人士建议，在为少儿购买保险时，首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的少儿保险，如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。
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