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保监会规范网上卖保险 用户权益将获更多保障
［编者按］ 消息显示，保监会中介部正与有关部门起草《互联网络保险业务监管暂行规定（征求意见稿）》（下称《意见稿》），意在规范保险公司网络销售行为。根据《意见稿》，保监会未来拟仿照发放电话销售牌照的形式设置网销门槛，只有符合条件的公司才可开展网销行为。 近些年来，在意识到网络营销的重要性后，国内的保险企业纷纷进军网络市场，不过作为新兴渠道，保险网销的信息风险亦不容忽视。网...
消息显示，保监会中介部正与有关部门起草《互联网络保险业务监管暂行规定（征求意见稿）》（下称《意见稿》），意在规范保险公司网络销售行为。根据《意见稿》，保监会未来拟仿照发放电话销售牌照的形式设置网销门槛，只有符合条件的公司才可开展网销行为。
近些年来，在意识到网络营销的重要性后，国内的保险企业纷纷进军网络市场，不过作为新兴渠道，保险网销的信息风险亦不容忽视。网销假保单以及消费者对网销保单理解的偏差都影响着保险网销的前景。在此背景下，保监会开始着手规范保险网销行为。
网上投保日益风行
近些年来，国内的保险企业纷纷进军网络市场，也形成了相对成熟的营销模式。据了解，目前我国可以进行网络投保的平台主要有三种：第一种平台是淘宝网的网络保险专区，第二种平台是保险公司的官方网站，在中国平安、泰康人寿等官网上在线投保时，消费者选定了自己产品、填写个人信息后，就可获得自己的保单号或电子文本形式的保险卡；第三种平台是第三方保险电子商务网站，如中民保险网。据了解中民保险网提供包括意外险、旅游险、健康险等多种类型的保险产品，消费者在投保时，一次最多可以同时比较多款产品，有助于选择比较。
虽然中国保险企业的网络营销起步较晚，但也取得了不俗的成绩。来自保监会的数据显示，截至2009年底，全国有32家保险公司开展网络销售，共实现保费收入77.7亿元，其中财险保费收入51.7亿元，寿险保费收入26亿元。
由于省去了代理人、宣传营销成本等中间环节，降低了保险公司的运营成本，各家保险公司网络销售的产品价格相对于个人代理渠道均有不同程度的折扣。以中国平安为例，该公司在淘宝上销售三款产品，分别是交通意外保险、国内旅游保险、境外旅游保险（全面型），三款产品的淘宝售价分别为20元、25元和93元，与平安官方网站会员价相同，其中交通意外险、国内旅行险可以打4折，境外旅行险打8折。而淘宝上的另一家保险公司泰康人寿也推出了自己的低价产品，138元就能享受10万元意外身故及5000元意外医疗保障，而该公司通过代理渠道销售的同类保险大约需290元，相比之下，网销产品价格便宜五成以上。另外，现在淘宝上的销售冠军、目前淘宝上最便宜的网络投保产品为阳光人寿安心旅行综合意外伤害保险，最低仅需5元，最贵只要15元。
除了用低价吸引市民网上投保外，量身定制的个性化产品也是保险网络销售的一大亮点。以平安保险在线车险为例，该公司在网上专门推出了“基本型”、“热门型”、“全保型”等多种选择方式，免去车主们选择险种的烦恼。此外，消费者还可以对保险的生效日期、保障范围和保障额度“随心而选”，网络系统会自动计算出最终的优惠价格，即方便快捷又贴心随性。
相对网上车险来说，专门针对网络销售而设计的人身意外险的网销销售更方便而且目标客户的指向非常明确。消费者在网上投保时，可以根据自身需要自愿选择“我爱旅游、关爱家人、空中飞人、我是白领”四类产品，通过轻松的网络支付，在第一时间就能买到自己需要的保险产品。而且与代理营销相比，网络营销保险条款简单易懂、保障明确简单。
保监会出手规范网售保险
作为新兴渠道，保险网销的信息风险亦不容忽视。网销假保单以及消费者对网销保单理解的偏差都影响着保险网销的前景。在此背景下，保监会开始着手规范保险网销行为。
据业内人士透露，保监会在今年第三季度就已经向各保险公司下发关于网销的征求意见稿，将对保险网销设定市场准入条件。这些准入门槛包括：保险公司须具有一定内控和技术条件、保险专业中介机构须是获得全国性销售牌照的机构、兼业代理机构则仅限于银行渠道。
知情人士透露，意见稿内容显示保险公司和保险中介机构如通过自设网站销售产品的行为不排除视同为设立分支机构，保险公司应就人员、技术、管理等方面向保监会提交相关可行性报告，以及权威评估机构出具的安全评估报告，经保监会批准后方可经营网络保险业务。保险公司、保险专业中介机构每通过一个网站（包括自办网站和非自办网站）销售保险产品，都必须按照要求向保监会备案。
用户利益将获更多保障
一大型产险公司负责人表示，这说明保监会或将以发放牌照的形式批准保险公司开展网销。就像电话销售行为，目前只有13家财险公司获得了电销牌照。这种监管方式将有助于防范网销风险。
其实很多网络销售保险的渠道已经在积极保障消费者利益。淘宝网工作人员就曾介绍到，网上购买保险是可以辨别真伪的，在投保成功后，在支付成功页面会有“保险验真”的按钮，点此处可以验明保单真伪，另外还可以通过电话、短信等方式验证。工作人员还提醒到，交易成功后给网友提供的电子保单是与纸质保单具有同等法律效力的，在将来发生纠纷时是网友有力的法律凭证。、
另外，保险专家提醒消费者，对于条款简单的短期意外险和旅游险比较适合网上投保。人身意外伤害险和财产险里的家庭财产保险、车险也可在网上投保。但由于我国的网上投保还处于起步阶段，相关的条款法规还不健全，在网上购买复杂的长期性的保险在将来理赔时发生纠纷的可能性要比通过代理渠道购买保险的可能性大，不建议消费者在网上购买。而且，消费者在购买时不要盲目选择低价产品，还要看具体保险利益，要选择符合自己的意愿和利益的产品。如果实在吃不准网上买保险的可行性，消费者最好还是采取传统做法，找一个值得信赖的、专业的代理人提供服务。
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