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车险行业加剧竞争 车险费改引入车型定价
［编者按］ 作为商业车险条款费率改革的配套措施，中国保险行业协会2月4日发布《2014版商业车险行业示范条款》及配套单证，即日起正式向社会公开征求意见。对比2012年实行的旧车险条款，新条款最引人关注的变化在于车辆保费将由车型决定，而非新车价格。而此次改革将对保险公司带来哪些影响？对于消费者又有哪些切实改变？ 变化 车型定价 目前商业车险费率厘定...
作为商业车险条款费率改革的配套措施，中国保险行业协会2月4日发布《2014版商业车险行业示范条款》及配套单证，即日起正式向社会公开征求意见。对比2012年实行的旧车险条款，新条款最引人关注的变化在于车辆保费将由车型决定，而非新车价格。而此次改革将对保险公司带来哪些影响？对于消费者又有哪些切实改变？
变化
车型定价
目前商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。而与现行商业车险条款及单证相比，《2014版示范条款》和配套单证在多方面进行了重大改进和提升。其中，新条款确定了“从原先的保额定价逐步过渡到车型定价”。也就是说，相同购置价的新车，根据车型不同所需要的保险保费也不同。
随人因素
除了车型以外，影响车险定价的另一重点取决于出险频率。按现有相关条款规定，目前，各保险公司大都执行一年不出险，保费打8折，3年不出险打7折。车险费率改革后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变，出险理赔和违章记录也将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆，甚至还会打破以往最低7折的限制；而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。
实保实赔
值得关注的是，在现行的商业车险条款中，投保时虽然是按照车辆购置价进行，但投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆实际价值进行赔偿，这就是商业车险饱受诟病的高保低赔”。对此，在保险金额和赔偿处理方面，《2014版示范条款》明确约定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，以保险金额为基准计算赔付；发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
影响
竞争加剧
根据国际惯例，商业车险行业的利润水平为10%～15%，保险行业的数据显示，我国商业车险整体利润水平仅为4%，相去甚远。这也成为急需推动车险改革的重要原因。
保监会财险监管部主任刘峰表示，车险费率市场化改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。
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