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地震保险保障不足，难点在哪里
［编者按］ 九寨沟地处地震带，目前理赔案涉及团体意外险、学平险、车险等险种，却没有专项地震保险赔付案件。 据了解，政府主导的地震巨灾保险机制已经建立。2015年4月，45家财险公司发起设立“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”（下称“共同体”）。同年，四川也启动城乡居民住房地震保险试点。2016年7月1日，中国城乡居民...
九寨沟地处地震带，目前理赔案涉及团体意外险、学平险、车险等险种，却没有专项地震保险赔付案件。
据了解，政府主导的地震巨灾保险机制已经建立。2015年4月，45家财险公司发起设立“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”（下称“共同体”）。同年，四川也启动城乡居民住房地震保险试点。2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险全面销售，标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。
对于个人而言，可供选择的“防震”保险产品其实并不少。目前，与人身保障相关的寿险及意外险多未将地震、台风等巨灾风险作为除外责任，因此商业保险中的定期寿险、终身寿险、两全寿险、人身意外伤害保险、个人医疗保险等产品一般可以涵盖地震导致的人身伤害风险。在住宅保险方面，人保财险、平安产险均已推出可以覆盖地震风险的综合意外险和住宅地震保险。
地震保险保障不足的难点之一是民众通过保险分散风险的意识不够。目前，地震高发区投保积极性比地震低发区相对高一些，但老百姓的保险意识还不是特别强。比较明显的特点是，哪里发生地震，哪里的投保需求就被激发起来。
其次，巨灾保险主要依托政府层面推动。但现在的问题是，巨灾风险低的地区，地方政府购买巨灾保险热情不是很高，灾害多发地区虽有推动巨灾保险的需求和热情，地方政府一般财政也比较紧。如果中央财政加大支持，可能会有助于地震巨灾保险推广。
此外，目前巨灾保险机制还不太完善。国外比较成熟的巨灾保险机制中，政府会统一购买巨灾保险，个人或企业也会购买商业巨灾保险。直保之上还会通过再保安排和发行巨灾债券提升承保能力。目前中国的地震巨灾保险税优政策仍在讨论，巨灾债券尚未推出，地震保险机制完善还需要一段时间。
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