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鸡肋还是刚需？中民网为您介绍分红险
［编者按］ 万能险、分红险一直是热销理财险种，自从保监会严打万能险后，分红险的地位直线上升。像分红险这一类的理财险，比较注重理财功能，引发众多讨论。虽然很多人想买分红险，但对保险公司分红险靠不靠谱存疑。下面，给大家深入分析一下分红险这一险种，看看它到底是鸡肋还是刚需。 什么是分红险？ 分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例（70%以上）...
万能险、分红险一直是热销理财险种，自从保监会严打万能险后，分红险的地位直线上升。像分红险这一类的理财险，比较注重理财功能，引发众多讨论。虽然很多人想买分红险，但对保险公司分红险靠不靠谱存疑。下面，给大家深入分析一下分红险这一险种，看看它到底是鸡肋还是刚需。
什么是分红险？
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例（70%以上）、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红险的功能
分红险是一种理财类型的保险，兼顾理财功能和保障功能，当然，分红险强调的是理财功能，保障功能不如专门的健康险责任全面。分红险的分红来源保险公司的投资收益，一般来说，分红险的投资渠道有：大额银行长期协议存款、国债、AA级以上信誉企业债券、国家金融债券等。这些投资收益相对稳定，风险较小。分红险的分红来源决定分红险的收益，因为上述投资风险较小，当然收益也不会特别高。
分红险如何兑现？
2015年，保监会下发《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，根据《通知》，从10月1日起，分红险责任准备金评估利率不得高于3%与预定利率的较小者，同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批。由于保险公司对于被保险人分红险保单的收益率保障，相当于保险公司对被保险人的负债，保监会为保证保险公司偿付能力良好，对保险公司有严格的监管。
分红险的利弊
对于希望保障兼顾理财功能产品的人群，分红险产品定位还是很符合这类需求的，有保底收益率保障，还有保监会进行监督。
但分红险产品的收益相对于市场同类风险的理财收益率偏低，如国债收益率为3.5%，而目前市场来看，最低保底收益率一般是1.75%-3.5%，分红险的分红不高。因此，对于风险厌恶型消费者，不追求更高收益，希望有长期收益保障又想兼顾一些保障的消费者可选购分红类保险。
分红险是鸡肋吗？
那么，保险公司分红险靠谱吗？是不是鸡肋？分红险是否是鸡肋的问题，在于保监会不断强调“保险姓保”，即是保险公司经营以及推出的产品应更侧重于保障，而非理财。为此，保监会也对保险公司进行严格的监管，约束保险公司在销售时不应夸大收益，过于强调理财功能。
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