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如何买保险：投保前五问让自己少花钱获最全保障
［编者按］ 很大一部分消费者在购买保险时都会有这样的疑问，“我不知道买什么保险、我买的保险贵了、我买的保险根本不适合我……”诸如此类的问题您有过吗？如果有的话，可能是因为购买保险之前“功课”没有做到位。其实，消费者只要充分做好购买保险前的准备工作，一般是不会出现这样的情况。对一般投保人来说，...
很大一部分消费者在购买保险时都会有这样的疑问，“我不知道买什么保险、我买的保险贵了、我买的保险根本不适合我……”诸如此类的问题您有过吗？如果有的话，可能是因为购买保险之前“功课”没有做到位。其实，消费者只要充分做好购买保险前的准备工作，一般是不会出现这样的情况。对一般投保人来说，只有当以下5大核心问题弄清楚后，才能买到最合适的保险。
一 什么年龄买保险最合适
对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自自己的收入、家庭或社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。如果需要买保险，越早买越合适。
如果孩子未成年，父母应考虑3个风险：意外险、重疾险和医疗险。选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀，一些兼有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾险，因为父母的保障才是孩子真正的保险。工作不久、尚未成婚的年轻人，应该重视自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。若收入尚可，还可以一并考虑重疾险。成家后家庭责任最重，也正处于收入高峰期，保障应该全面和充足，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。
已经退休的老年人保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养。为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如果中国开征遗产税，为了尽可能多地将财产传给子女，也可购买高额寿险以避税。
二 买什么保险产品最合适
保障是保险最基本的功能，也要重视其另一个重要功能——理财。投资型保险作为一种投资理财产品，丰富了人们的投资理财渠道，满足了消费者在保险合同存续期间追求资金回报率的需求，比较适合那些认同保险，有一定资金实力，工作繁忙、没有专门时间和精力打理个人理财事务，但又期望获得长期稳健收益的偏保守型人士购买。
第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。
第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可作为一种稳健理财的方式酌情补充。
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。
三买保险多少保额最适合
一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量（尽管也有学者提出了一些计算方法）。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查，适时增减保额和险种。
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：
生命价值法该法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。
家庭需求法当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。
养老储备法的估算方法先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。
四每年支出多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品是不同的，保费支出也会在不断调整过程中。
家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。
五选择什么渠道买保险最合适
相信很多投保人都在为买什么保险、在哪家公司买而发愁。很多人也都遭遇过被某些保险业务员死缠滥打式推销的尴尬经历，无论是半路拦截、电话介绍还是上门推销，保险业务员扮演的似乎总是不受人待见的角色。那么有没有什么新的渠道可以化解这种尴尬呢？答案是肯定的，那就是通过保险电子商务第三方网站。
中国保险电子商务已经取得一定发展，正是看到了我国保险网销市场巨大潜力，近年来，许多保险公司都开始尝试网络营销、拓展网销市场，也形成了相对成熟的营销模式。目前，网销保险主要有三种方式：一种是保险公司自己开发的网站，只销售自己公司的产品；第二种是综合网购类网站；还有一种是第三方保险电子商务类网站，其中这一类下面又可以分为两种，第一种是只销售在线险种的保险网站，另外一种就是上面所提到的既提供在线销售又为用户提供查询对比的保险电子商务网站。
相比保险公司官网，保险电子商务第三方网站销售平台可以更充分展示保险产品信息，而且客户选择的自由度更大，对客户其实更为便利。由于具备“聚合众家优质产品，提供强大比较选择工具及科学友好的服务界面”等特点颇受网购一族的偏爱
据中民保险网负责人介绍，“中民保险网自上线以来，站在客户的角度，围绕着产品创新和服务创新不断改进，先后多次网站改版，坚持以更丰富的保险产品、更便捷的选购方式、更专业的产品咨询、更完善的理赔服务，全方位地服务于每一位投保客户。我们作为第三方保险电子平台并不仅仅只提供在线销售保险险种，而且更致力于帮助客户寻找合适的保险产品。”
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