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合并现有三套车险 全国性商业车险市场化改革开启
[编者按] 实行了5年的全国商业车险费率统一制定模式面临一场变革,在深圳试点商业车险费率改革近半年后,全国性商业车险市场化改革大幕开启。中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研。据介绍,此次车险费率改革允许部分保险公司自行制定费率,按计划将在9月底前拿出相关细则,于2012年1月开始实施。 合并现有三套车...
实行了5年的全国商业车险费率统一制定模式面临一场变革,在深圳试点商业车险费率改革近半年后,全国性商业车险市场化改革大幕开启。中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研。据介绍,此次车险费率改革允许部分保险公司自行制定费率,按计划将在9月底前拿出相关细则,于2012年1月开始实施。
合并现有三套车险
消息指出,包括人保、平安、太保等近十家主流财险公司参与了改革的讨论。据报道,改革的大体思路是:合并目前市场上ABC三套商业车险产品,制定一个行业参考条款和纯风险保费,费率则根据各家保险公司的综合成本率(赔付率+费用率)而定。不过,符合相关条件的公司仍可独立开发条款和费率。
业内人士表示,商业车险定价市场化是行业发展趋势,此次预案并非完全自由化,而是体现出可控的渐进市场化进程。
中金公司分析指出,新版商业车险条款和费率采用审批制度而非报备制度。通过审批制度,监管机构将保留对所有上报条款以及费率的最终决定权,这有利于监管机构把握市场化的进度。
据介绍,具备单独开发权的保险公司须具备以下条件:上年末综合成本率低于行业平均水平的保险公司(综合成本率越低说明保险公司盈利能力越强),可以在行业参考条款的基础上适当增加保险责任,但不得减少保险责任;最近连续3个会计年度实现盈利,且最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%,且历年商业车险承保车辆数累计100万辆次以上的保险公司也可独立开发条款和费率。
大公司将明显受益
据分析,此次预案将对财险市场形成渐进可控的负面影响,但并不会造成行业明显的大幅逆转。
具体来看,以上市保险公司为主的大公司将明显受益,中小公司面临挑战。这主要是由于费率市场化与各公司的综合成本率挂钩。通常来说,大公司由于规模效应和管理先进等因素,综合成本率容易控制在一定水平。但小公司尤其是新公司,在综合成本率控制上存在一定难度。
更具个性化色彩
新方案比现行车险条款更具个性化色彩。现行车险条款分为A、B、C三款,由中国保险行业协会制定,中国保监会批准,各保险公司自行选择。人保、平安和太保是这三种条款的典型代表,天平车险单独使用一套条款。这种费率制定方式使得保险公司的车险价格趋于一致。
对不同资质的公司规定差别化的车险产品开发机制,这是此次费率改革的关键之一。在《通知》中,规定与风险水平相关的纯损失率仍由行业统一制订,但保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率,同时允许符合条件的保险公司根据自有数据自行确定条款费率。也就是说,部分资质较优的保险公司有了独立定价权。
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