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万能险并非“无所不包型”保险 买保险更应注重保障
［编者按］ 万能险是一种包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险险种。万能险不仅能够给予投保人一定的生命保障，还能让投保人直接参与到投资活动中来。但是今年以来，很多保险公司万能险利率均有所下调，万能险似乎开始变的不万能。保险专家建议，选保险应更加注重保障功能。 万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的...
万能险是一种包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险险种。万能险不仅能够给予投保人一定的生命保障，还能让投保人直接参与到投资活动中来。但是今年以来，很多保险公司万能险利率均有所下调，万能险似乎开始变的不万能。保险专家建议，选保险应更加注重保障功能。
万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例。由于万能险是按月复利滚存的方式来计算，所以，实际年利率要高于表面利率。此前，万能险的结算利率曾经一度普遍高达5%甚至6%，然而今年以来，大部分保险公司的万能险结算利率都进行了下调。
近日有消息称，新版会计准则即将实施。记者了解到，按照新会计准则，险企保费将可能被划分为保费收入和保费存款两部分，其中保费存款主要指万能险和投连险的投资账户收入，这也就意味着，万能险、投连险投资账户收入将可能不计入保费收入。业内人士表示，这样一来，主攻万能险的保险公司市场份额也会随之缩减。保险公司销售万能险产品的积极性也因此受挫，这也是保险公司调整市场策略的主要原因。
新华保险陕西分公司营业部经理朱林表示，虽然目前市面上的万能险产品纷纷下调了收益，但致使投保人恐慌甚至退保的可能性很小。万能险产品结算利率下跌的原因，主要是整个投资市场收益率水平的下降，保险公司根据情况对产品销售进行调整或停售，属正常现象，投保者不必因此产生恐慌，要树立正确的保险观念，了解自身的保障需求，如果盲目退保，可能会带来更大的损失。另外，万能险产品一般都具有一定的保底收益，目前市面上的万能险产品，保底年收益率大都在1.75%~2.5%之间，可以说，收益还是有一定保障的。
选保险还应重视保障功能
近年来，由于人们的资产管理意识不断增强，选择通过保险产品来进行投资理财的消费者也越来越多。太平人寿陕西分公司聚诚部业务经理徐艳表示，从投资收益来看，投连险收益较高、但承担的风险也最大，万能险次之，分红险最为稳健，但收益也比较低。如果希望凭借投资型保险产品获得高收益，投资者需长期持有，这样，才能起到一定的财富增值作用。徐艳表示，无论是否是投资型保险，保险产品的根本还是在于保障，在购买投资型保险时，必须要先弄清楚自己的保障需求是什么，不应过分注重产品的投资功能。否则不仅达不到预期收益，还可能连相应的保障都难以得到。
此外，有些保险公司的保险代理人为了达到销售的目的，可能会夸大保险的收益。所以，在购买保险时，保险代理人口头承诺的利益是无效的，消费者的保险利益必须以合同上的条款为准。
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