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投保家财险有技巧 规避损失避风险
［编者按］ 水管爆裂损毁了家具、窃贼“光顾”丢失了财物、家中起火烧光了家底……这些令人猝不及防的意外，足以造成损失惨重的后果。但在现实生活中，很少有人会在事故发生之前购买家庭财产保险，去年11月15日上海发生特大火灾，受灾居民楼的168户居民投保家财险的仅有2户。实际上，这些灾难所带来的损失，只要每年花费二三百元就可以避免。 ...
水管爆裂损毁了家具、窃贼“光顾”丢失了财物、家中起火烧光了家底……这些令人猝不及防的意外，足以造成损失惨重的后果。但在现实生活中，很少有人会在事故发生之前购买家庭财产保险，去年11月15日上海发生特大火灾，受灾居民楼的168户居民投保家财险的仅有2户。实际上，这些灾难所带来的损失，只要每年花费二三百元就可以避免。
盗抢险、水渍险不可少
记者向深圳市保监局了解到，深圳186万家庭仅拥有家财险保单1.7万份左右，即每110个家庭拥有一张家财险保单，市民家财险投保率凸显不足。
“人们忽略家财险的作用，因为多数人存在侥幸心理，认为像火灾这样的事情离自己很远，只要自己多加小心就可以了，额外交一笔钱是无谓的花费。”人保财险保险专家接受本报记者采访时表示。
“家庭意外风险发生的几率虽然不高，但是意外一旦发生，必然会导致家庭财产的损失，比如被盗抢，或者火灾、水管泄露等后果都比较严重，家庭风险的保障需要引起重视。”
那么家财险在关键时刻如何保障投保人的利益呢?消费者又该如何选择适合自己的家财险?
人保保险专家表示，“居民在选择家财险产品时，不能只关心保单价格，还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围，仔细阅读保险条款，根据需要恰当地选择适宜的产品，避免走入不必要的误区。”
“首先需要详细了解家财险的保险责任是什么。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。但并非所有家庭财产都可以投保家财险，古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障。”
“家财险一般分为主险和附加险，除投保必要的涉及房屋及装修的家财险主险外，一般家庭还应该购买盗抢险、水渍险两个附加险。家里水管破裂浸透了家具，或者是家中被盗，这两种情况是出险概率比较大的，投保人应该首先考虑购买。”
网销家财险受追捧
为了让家财险以较高的性价比，更加便捷、快速的服务消费者，多家险企已开始大力拓展网络销售模式。人保财险人士称，人保财险官网的家财险已实现全程网上投保，只要轻松几个步骤即可完成。
“根据客户对象的不同类型，我们设置了自住型、自租型、租房型三种家财险产品，分别对应"e-人居两旺"自助式组合保险、"e-出租无忧"自助式组合保险和"e-租房无忧"自助式组合保险。”
“e-人居两旺”保险集家庭财产、人身意外和责任的风险保障于一身，提供全面保障，投保人可自主选择。该保险组合承保室内财产及盗抢、管道破裂、水渍造成的损失、房屋及其室内附属设备、室内装潢、人身意外伤害及医疗、居家责任等。一年只需缴纳267元保费便可得到174000元的保障额度。
“e-出租无忧”专为房屋出租人士设计。该保险组合承保范围不仅涵盖“e-人居两旺”的各种情况，还针对出租房屋租金损失以及房屋出租人责任提供保险。
保险期间，如被保险人出租的房屋及其配套设施发生火灾、爆炸、电气线路或电器设备漏电、煤气泄漏、房屋或室内物体倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成员人身伤亡的，可由保险公司负责赔偿。一年只需缴纳保费246元即可得到454900元的保险保障。
“e-租房无忧”的设计则是针对房屋承租人士。该保险组合承保室内财产及盗抢、管道破裂、水渍造成的损失，家用电器用电安全、人身意外伤害及医疗，居家责任。年缴保费211元，即可得到112000元的保额。”
重保、超保无人买单
目前市场上的家财险种类丰富且价格也比较“亲民”，部分消费者在认识到家财险的重要性后，会同时在多家保险公司投保，以为会加强保障性。其实不然，这种重复投保，并不会得到额外的赔偿。
人保财险保险专家提醒消费者，一般来说，对于超额投保的部分保险公司不负责赔偿;将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多份赔偿。因此，在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“原值投保”。
该专家还强调，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，如果发生意外事故或自然灾害造成损失，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，投保人应第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损，并向保险公司提供损失清单。
此外，投保人有维护财产安全义务，如果发生自然灾害或意外事故，投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度。(段雨梅)
商业保险可提高养老品质
友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一：60%的受访者对退休后拥有充足资金维持生活不表乐观。
友邦保险专家对此给出建议，作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐养天年，为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。(曾稳纯)
客户出险获赔，退还续期保费
陈先生经历了一次让他颇感意外的理赔，原本只是申请重疾理赔，却在拿到太平人寿支付的10万元重疾全额理赔金和千元红利外，还收到太平人寿退还的当年缴纳的3220元保费。
据太平人寿理赔人员介绍，这是太平人寿按照保险合同诚信经营的常规操作。因陈某在确诊后近半年才提出理赔申请，而公司此前已根据自动转账协议扣缴了下一期保费。按合同约定，陈某的保险责任在重大疾病确诊的当日已终止，无需继续缴纳保费。专家提醒，若保险事故在合同有效期内发生，则客户在2年或5年内都可申请理赔。
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