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王稳：保险市场繁荣离不开中介行业的发展
［编者按］ 《中国保险业发展“十二五”规划纲要》明确指出，要以加快转变发展方式为主线，把推进结构优化升级作为加快转变保险业发展方式的重要着力点，为“十二五”期间我国保险市场的发展指明了方向。而保险中介机构作为现代保险市场不可或缺的市场主体，深刻影响着保险市场的各个方面，具有重要的经济地位。 ...
《中国保险业发展“十二五”规划纲要》明确指出，要以加快转变发展方式为主线，把推进结构优化升级作为加快转变保险业发展方式的重要着力点，为“十二五”期间我国保险市场的发展指明了方向。而保险中介机构作为现代保险市场不可或缺的市场主体，深刻影响着保险市场的各个方面，具有重要的经济地位。
成熟的保险市场需要中介机构的发展
随着社会分工和专业化的发展，中介机构在市场经济体系中发挥着越来越重要的作用。根据信息经济学的观点，由于市场中存在着大量的信息不对称和不完全现象，造成了市场交易主体的相互不信任，这就增加了市场交易成本，降低了市场运行效率，而中介机构则能够凭借其专业技能和信息优势来降低交易成本，进而增加交易双方的价值。
信息经济学中的交易成本理论和信息搜寻理论可以很好地解释保险中介机构的作用。首先，保险中介机构可以降低交易的协调成本，同时保险中介的业务网络具有较强的正外部性特点。其次，劳动分工、专业化经营、长时间的学习效应以及规模经济和范围经济带来的劳动生产率提高使得保险市场各主体之间的交易成本降低。而搜寻理论则从供求关系角度分析了这一问题：从需求方面来说，保险市场各主体是否购买中介服务的决策受交易相关信息、其他服务以及交易费用等因素影响，因为很多信息要由交易者来提供，而且保险中介服务质量也受中介机构和交易者合作程度的影响；从供给方面来说，相关信息和搜寻技术的分配是影响信息搜寻成本的重要因素。保险中介机构正是在这些方面具有比较优势从而能够提高保险市场的运行效率，成为现代保险市场发展不可缺少的“推进器”。
世界保险市场的发展离不开保险中介
保险中介的价值在世界保险市场的发展过程中体现得很明显。从世界范围来看，保险中介最早出现于英国，1575年就出现了世界上最早的保险经纪人，1906年则出现了第一家专业的保险经纪公司。英国作为现代保险制度的发源地，国民的风险观念和保险意识很强，在立法及国民习惯等因素影响下，英国形成了以经纪人为主体、代理人和直销渠道等多种形式并存的中介市场体系，特别是劳合社的每一笔业务都必须由经纪人来完成，更加凸显了经纪人在英国保险市场的突出地位。
美国是当今世界最大的保险市场，与之相对应的保险中介体系也相当发达，已经形成了以保险代理人与保险经纪人相结合的保险中介市场体系，占据了财产险业务2/3以上的市场份额，在寿险市场的份额也占到了1/3以上。
台湾地区与大陆一脉相承，在保险市场发展方面的经验更值得借鉴。作为亚洲金融保险中介市场最为成熟发达的地区之一，目前拥有专业保险中介机构（主要是保险经纪公司和保险代理公司）700余家，贡献了寿险市场保费收入的2/3以上，而且有着份额继续扩大的趋势。
保险中介推动了我国保险市场的发展
改革开放30年，我国保险行业取得了巨大的发展成就，中介机构的贡献不可磨灭。据中国保监会的权威数据，2010年保险中介渠道实现保费收入10991.14亿元，占到整个保险行业保费收入的75.80%，其中专业中介机构、营销员队伍和兼业代理机构分别实现保费收入844.64亿元、4682.08亿元、5464.42亿元，为保险行业的跨越式发展提供了有力的支持。
在整个“十一五”期间，保险中介行业贡献的保费收入共达到27475.48亿元，占全国保险行业保费收入的82.26%。保险代理公司成为保险公司产品销售的重要渠道，保险公估公司则是在理赔核保环节发挥着越来越明显的作用，而在建工险领域，保险经纪公司实现的保费收入占比逐年提高，显示了其在工程保险领域的良好发展态势和重要地位。此外，在农业保险、责任保险等领域，专业中介机构充分发挥了风险管理专业特长，提供了良好的服务。
市场转型需要大力发展中介机构
虽然保险市场取得了很大的成绩，但是成就的背后也存在着不容忽视的隐忧，很重要的一点就是保险行业结构不合理，发展方式太粗放。由于我国社会主义市场经济体制仍处在不断完善过程中，金融市场的改革相对于整个国家的体制改革略显滞后，而保险市场在30年的发展中形成了一种“超稳定”的市场结构，现有的保险市场机制不能适应迅速发展的保险市场需要，从而影响了整个保险市场的运行效率和质量；同时，由于信息不完全和信号市场的不完善，市场机制在保险市场的某些领域并没有发挥基础性的资源配置作用，由此导致了发展模式单一、增长方式粗放等方面的问题。这些问题已经影响到我国保险市场的持续稳定发展，必须在“十二五”乃至更长一段时间得到有效的改变。
这些问题的解决，固然需要在保险体制改革、资源配置方式等方面推出新的举措，但发展中介机构也是一条可行之路。大力发展中介机构，有利于创造了市场机制与政府监管的结合点，提高监管的市场化程度；有利于提升保险市场的资源配置效率，进一步实现资源的优化配置；有利于提高保险市场的信息搜寻效率，避免市场信号失真现象的发生，从而为保险市场结构调整和保险行业发展方式转变奠定坚实的微观基础。
保险中介的发展须坚持专业化道路
目前的保险中介市场之所以未能有效发挥其作用，专业化程度不够是一个很重要的影响因素。作为保险消费者和保险公司的桥梁和联接纽带，保险中介机构的社会认同度与其市场地位不相匹配，同时由于其专业化特点不够鲜明，难以有效发挥应有的作用，只能在低层次领域进行竞争，从而导致保险中介机构未能充分发挥降低交易成本、提升市场效率的功能。因此，未来我国保险中介机构的发展必须强化专业特征，走专业化发展的道路。
要实现保险中介机构的专业化发展，必须积极推进保险中介机构与保险市场的其他主体形成合理的分工；提升自身的专业技术水平，发挥在信息搜集与管理等方面的优势和特长，为保险市场交易主体提供更加专业的中介服务；促进保险中介从业人员提升专业化和职业化程度，规范保险中介从业人员的市场行为，提高保险中介的社会形象；提供良好的外部环境和氛围，消除影响保险中介机构发展的各种不利因素，从而逐步实现专业化发展。
提升保险中介的专业化水平，通过兼并重组等方式来做大做强就是一条很重要的措施。首先，要出台相应的政策规定消除兼并重组中的各种体制性障碍，鼓励和支持有发展空间和发展潜力的保险中介机构通过兼并重组来完善服务网络，逐步将现有保险中介机构培育成优势互补的大型保险中介集团；其次，要从源头入手，从注册资本、员工人数、从业人员资格、企业高管素质等方面逐渐提高保险中介机构的进入门槛，引导社会资金和有实力的企业进入中介行业，吸引大量的高素质人才加入中介行业，打造一批资本实力强、综合素质高、专业过硬的保险中介机构；再次，鼓励保险中介机构与外资机构之间通过股权、技术等方式进行深度合作，借鉴国外中介机构的成功经验和发展模式，提高我国中介机构的市场竞争力。
综上所述，保险中介的发展对保险市场的繁荣有着积极的作用，是保险市场不可替代的重要组成部分。
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