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大病纳入医保 中小险企遭遇冲击
［编者按］ “几家欢喜几家愁。”备受市场关注的城乡居民大病医保新政已出台，各地政府将从医保基金中划出部分资金向险企购买大病险，这为经办业务的险企带来更多的商机，但由于新政对险企经办提出较为苛刻的标准，多数中小险企将无缘这一业务，未来此类险企的业务发展将遭遇冲击。 近日，《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》正式公布，规定大病医保的经办权交由险企，医保基金出资投...
“几家欢喜几家愁。”备受市场关注的城乡居民大病医保新政已出台，各地政府将从医保基金中划出部分资金向险企购买大病险，这为经办业务的险企带来更多的商机，但由于新政对险企经办提出较为苛刻的标准，多数中小险企将无缘这一业务，未来此类险企的业务发展将遭遇冲击。
近日，《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》正式公布，规定大病医保的经办权交由险企，医保基金出资投保，险企自负盈亏，且遵循收支平衡、保本微利的总原则。新政将采取招标方式选定经办险企，且对经办险企提出了明确的要求，如在中国境内经营健康保险专项业务5年以上，具有良好的市场信誉，具备完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力，还对人员、设备、财务、信息技术等方面做出诸多限制。
新政出台前后，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、人保健康等大公司都跃跃欲试，一致认为商业保险公司参与到大病医保体系中，将强化居民的健康风险意识，并极大推动商业健康险的发展。由于这些公司曾经有过在各地试点经营大病医保的经历，从招标中获胜的几率较大。
一家大公司相关人士就介绍，尽管政策要求城乡居民大病险经营保障盈亏平衡，但险企可以围绕居民的其他健康需求进行二次开发。目前，保险监管机构正在研究制订相关的实施细则，进一步明确准入条件、服务范围、产品定义、合作模式等。新政中的大病划定将不及商业重疾险的覆盖范围，取得城乡居民大病险经办权的险企仍有发挥的空间。
然而，不可否认的是，对于较高的招标条件，中小险企只能“望洋兴叹”。刚刚成立的一家险企负责人坦言，未来有无大病医保经办权成为险企的一条分界线，对小公司品牌、声誉将产生一些影响，无缘这块业务的经办，小公司也将失去更多与城乡居民主动接触的机会。
目前，险企在推销商业重疾险的时候，所惯用的策略是介绍目前大病发病率提高、所需费用明显增加、对家庭经济压力较大等。一旦城乡居民通过医保基金中获得大病保障，将挤压商业重疾险的市场空间。一位健康险产品开发人士解释，事实上，医保提供的城乡居民大病险与商业重疾险并不冲突，前者是在一定比例且分段报销，且凭票报销合理的费用，而商业重疾险则为给付型险种，即只要投保人患有合同约定的重疾险就要获得赔付。不过，令保险公司担忧的是，未来城乡居民可能会自认为已有大病保障，将促使商业重疾险的销售难度加大。
为了在激烈的竞争中求得生存和发展，中小险企只能借助差异化服务、创新产品来应对市场的变化。正如人保健康总裁李玉泉所言，保险公司可以发挥在精算、理赔和健康管理等方面的优势，为参保群众提供健康保险和健康管理服务。这很可能也是中小险企的出路之一。
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