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少儿成长风险多 开学季勿忘买少儿保险
［编者按］ 开学季，又有一大批“00后”离开家门，踏入校门，开始学习生活。保险专家提醒家长，新环境往往潜伏新风险，由于孩子本身抵抗力弱，加上好奇心强且大多防范意识差，在离开父母庇护后需要更多保障，家长应及时办理或续保少儿保险。 “00后”的幸福藏隐忧 新学年开启时刻，家长们纷纷为孩子置办各类生活学习用品，尽力为孩子们创造良好的学...
开学季，又有一大批“00后”离开家门，踏入校门，开始学习生活。保险专家提醒家长，新环境往往潜伏新风险，由于孩子本身抵抗力弱，加上好奇心强且大多防范意识差，在离开父母庇护后需要更多保障，家长应及时办理或续保少儿保险。
“00后”的幸福藏隐忧
新学年开启时刻，家长们纷纷为孩子置办各类生活学习用品，尽力为孩子们创造良好的学习条件。但对于离开家门开始新生活的孩子们而言，这种简单的呵护并不足以保障其幸福成长以及家庭安稳。近期发布的中国首部关注“00后”儿童成长现状的报告《幸福00后·中国中产家庭幸福宝宝成长规划白皮书》(以下简称“白皮书”)指出：“"00后"的幸福现状潜藏隐忧”。
发布这份“白皮书”的中宏人寿保险公司指出，这份历时2个月，覆盖北京、上海等全国48个重点城市的近5万份调研报告显示：相较于家长对孩子物质条件准备的关注，高达46.6%的家长每天陪伴孩子的时间不足2小时，更多父母将这一责任转化到双方老人或者保姆身上。报告认为，这不利于孩子的个性、情商及社会化养成;不仅如此，处于严重少子化时代的“00后”，未来将面临因同时赡养4-6位老人及突发事件而导致的巨大经济压力。
对此，资深儿童教育专家指出，针对“00后”儿童成长的特殊性，家长应及时为其制定科学化、系统化的成长规划，有效规避风险。但实际上，现状却不容乐观：这份调查显示79.7%的家庭没有为“00后”幸福成长做完整规划，这一趋势在年龄较小的“00后”家庭尤为突出。有超过四成的被访者表示需要接受儿童教育、财务、职业及健康规划的指导。
中宏保险的理财专家在接受《经济参考报》记者采访时建议，除了银行存款外，家长可以将儿童教育金保险等其他理财产品纳入财务规划，降低“00后”成长的经济风险。
意外和疾病是成长大敌
除了长期规划的缺失，少儿成长过程也面临诸多风险和不确定性。对家长来说，最大的烦恼是孩子遭遇意外事故和疾病。
中国疾病预防控制中心与全球儿童安全组织最近联合发布的《儿童伤害预防倡导》显示，儿童伤害主要的危险因素为跌倒/坠落25%、烧伤/电伤16.7%、锐器伤9.1%，因此，意外事故是威胁儿童人身安全的头号大敌;其次是疾病。近年来，环境污染、食品安全等各方面综合因素致使肿瘤、白血病等重大疾病逐渐趋于低龄化。
虽然随着医疗技术不断进步，儿童意外伤害或疾病治愈率大幅提升，但是孩子一旦发生意外或患上疾病，都会给家庭造成经济损失。尤其是重大疾病所产生的巨额医疗费开支往往不是一般家庭所能承受的，治疗费一般都在5万元以上，动辄十几万，“不是没得救，只因没钱救”的无奈常常让许多家庭不得不放弃为孩子治疗。
如何才能避免这类悲剧的发生?阳光人寿专家指出，为了防范儿童风险，缓解家庭儿童医疗开支，家长可以相应提高对少儿保险的关注。
“福利保险”不可缺少
其实，少儿保险大致可分为基础的“社会保险”和保障更全面的商业保险。像成人可以参保的社保一样，很多城市都为少儿提供福利性的保险保障，保费低廉，但保额实惠，实用性强，对孩子的医疗费用起着杠杆作用。
以京、沪、穗三地为例，北京有学生儿童大病医疗保险，年缴费50元，对于住院和特定重大疾病，在起付线650元以上报销70%。上海有少儿医保和少儿住院互助基金，年缴费都是80元，分别保障普通门急诊、住院费用，以及住院和重大疾病。广州也有年缴费80元的少儿医保，可以覆盖普通门急诊、门诊特定项目及住院费用，普通门急诊根据不同等级医疗机构给予50%-80%的报销，门诊特定项目及住院费用根据不同等级医疗机构在相应起付线上按比例报销。
对于投保这类保险的家长，中德安联保险专家李梦指出要牢记一些要点：
首先，学龄前儿童家长要牢记续保时间：对于已经上学或幼儿园的孩子，学校都可以帮助提示续保并代办这些福利保险。但对于0-3岁的孩子，家长则需要主动向街道所在的劳动保障服务机构询问相关保险的办理期限。很多地区每年仅有固定期限可以办理和续保，有些甚至一旦错过，就不能补办。
其次，李梦提示，这些保险的可报销范围皆为公费医疗部分，对于自费部分并不覆盖。所有费用报销均需在符合规定的医疗机构就诊，比如北京的学生儿童大病医疗保险在大多数情况下就只能在本人选择的3家定点医疗机构就诊。
除了上述社保性质的保险，有些保险公司也在一些城市推出了一种叫学生平安保险(即“学平险”)的商业保险，这是一种针对学生开发的低保费险种，通常是每年几十元保费，保障范围覆盖因疾病或意外导致的身故或伤残，由意外导致的门急诊费用的报销以及对住院费用的补贴。
李梦提示购买“学平险”的家长，这一险种作为商业保险，在购买后有90天的免责期，在此期间发生的医疗费用保险公司是不予理赔的。因此，“学平险”的按时续费非常重要，一旦中断，再次投保又会产生90天的免责期，导致保障真空。另外，不同保险公司的“学平险”，保障范围会有一定差异，需要仔细查看一些常见的意外是否在责任范围之内。
商业保险“保驾护航”
有了福利性质的少儿保险和“学平险”，家长们是不是就可以高枕无忧了呢?专家指出，这些福利保险大多旨在保障少儿的日常医疗支出、覆盖重大疾病的小部分开支，一旦孩子生了大病，父母往往会因为希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药，先进的诊疗技术等，这些都是无法报销的。因此，在家庭经济条件允许的情况下，为孩子补充意外伤害保险、重大疾病医疗险非常必要。
以中德安联的产品为例，若一个父亲为2岁的儿子投保，选择超级随心两全保险(分红型)附加安康福佑长期重大疾病保险、安康关爱住院补贴医疗保险及投保人豁免保险费失能收入损失保险，缴费20年，就可让儿子从现在起至30岁都享有重大疾病赔付、身故保障、住院补贴，并且在儿子满30岁的时候还能获得满期生存金。值得一提的是，该款计划含有投保人豁免保费功能，若父亲不幸身故或因伤残丧失了缴费能力，所有保障都将继续有效。
此外，阳光人寿近期推出了“阳光乐童保险自助卡”产品，专为2-17周岁少儿、学生量身定做，涵盖人身意外、重大疾病、住院医疗、预防免疫医疗四项保障。该保险特点在于低保费、高保额，300元保3万元意外身故/残疾、8-10万元重大疾病、5万元预防免疫医疗、10万元意外与疾病住院医疗，日均保费不足1元，最高可享26万保障。
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