内地客香港买保险：最爱买寿险、疾病保险和教育金险
来源：理财周报
发布时间：2013-03-11 11:54
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［编者按］
随着内地与香港通关的日益便利,一度风靡大陆、由港人将保单带入深圳境内签署的违规"地下保单"已经非常罕见,大多数想购买香港保险的内地人都直接到香港境内签署保险合同,这种方式也被两地多家权威部门默认"合法"。
据香港保监处香港长期保险业务临时统计数据显示，截至2012年首三季，内地访客前往香港购买保险的保费约70亿港元...
随着内地与香港通关的日益便利,一度风靡大陆、由港人将保单带入深圳境内签署的违规"地下保单"已经非常罕见,大多数想购买香港保险的内地人都直接到香港境内签署保险合同,这种方式也被两地多家权威部门默认"合法"。
据香港保监处香港长期保险业务临时统计数据显示，截至2012年首三季，内地访客前往香港购买保险的保费约70亿港元，其中，约九成为购买个人人寿及年金类产品，其余一成为投资连接保险产品。
“不同的保险产品分红不一样，普遍来说，香港保险比内地分红每年要高2%-3%。”一名香港保险代理人告诉记者，赴港购买保险产品，会比在内地购买获得更高的收益，且保障范围也更广泛。
不过，据理财周报记者获悉，意欲购买香港保险的内地客户，必须亲自前往香港签字认证，而香港保监处也表示，投保人需向保险公司提供入境记录证明以作档案。此外，在某些特殊情况下，如投保人患有先天性疾病等，香港保险公司有相关免责条款，或直接不予投保。
另外，英国保诚保险（香港）香港保险代理人表示，前往香港购买保险产品需注意，人民币升值或许会冲淡购买香港保险的投资收益。如果内地客户对保险理赔有异议，一切事宜均需前往香港办理。“不论你在全球任何地方，只要你是在香港购买保险，就会得到香港法律的保障。”该代理人补充道。
前述保险代理人说，目前而言，通常内地客户前往香港购买的保险险种，主要有三类：一是养老金保险，也称人寿保险；二是重大疾病保险，亦可称危疾保障险；三是教育基金保险。
重大疾病保险，在不同的香港保险公司，对于保障的疾病范围有所不同。一般而言，有五十种以上的疾病保障范围。只要受保人被确诊了其中一种，就可以获得全额理赔。
“例如你投保的金额是50万，只要受保人确诊了这五十种疾病中的一种，拿着确诊证明，邮寄给保险公司，保险公司就会把这50万赔给受保人，这个保单就算结束。”代理人解释道。
养老金保险只在受保人意外身故的情况下，香港保险公司方进行理赔。
在香港购买养老金保险，就相当于每个人也随之购买了一个单独账户。在该项保险中，每年获得收益分红的具体数额均能够看到，最后到了养老金保险支取年龄时，能拿多少数额，在账面上均能清楚反映。
教育基金保险最佳购买点：孩子出生时
教育金保险，一般是在孩子刚出生时开始购买，投保期限有三年、五年、十年。一般投保到第三年以后可以开始支取红利。“投保时间越短，性价比越高。但是时间长的话，短期压力会小。”上述代理人表示。
在香港本地，一般情况下，普通家庭在购买此种保险之后，会在孩子到了上大学的时候，一次性支取全部金额，当然也可分批取出。
“现在教育费用越来越高，如果你不希望在孩子上大学的时候，你要一次性拿出很多钱来，你可以在他刚出生的时候一点一滴地积累，到时候一次性拿出来岂不是很好？可以用平时的点滴积累来分散一下教育开支的压力。”
香港保险代理人强调，以上险种均为储蓄型，此外，香港保险品种还有消费型，消费型险种不予返还保费，一般而言应投保人需求，可附加购买。
第一、保险是一种无形的契约，实际上购买的是保险公司的服务，去香港买保险可能遇到法律解释、汇率等方面的风险。
第二、内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障，所以在购买香港保险，对一些没有开放自由行的省市会有困难，存在香港入境、时间安排、旅程花费等问题，而且如果需要服务或理赔，去香港办理也很麻烦，有纠纷还得去香港请律师，这些才是最“贵”的。
第三、内地与香港在医疗责任认定上存在差异。在香港购买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地人购买了香港保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获得赔偿。如果在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是一个问题。另外，由于发生理赔后必须适用香港地区的法律，导致理赔过程费时费力。”
第四、汇率问题也值得关注，在香港买保险要注意以港币标价保单的汇率风险，现在人民币一年升值4%至5%；意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。
所以，内地客户如果贪图便宜或者期待高回报，一味听信保险经纪人的话，极有可能上当受骗。
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