算一算买份
合适的保险多少钱？
免费定制专属保障方案
及时做好养老计划 保障晚年老有所依
［编者按］ 随着中国老龄化程度的日益严重、家庭结构的改变以及社会保障制度的改革，退休之后如何做好养老工作已经成为一个重要的社会话题。无论是正当壮年的中青年人士，还是已届退休年龄的老年人士，都应及早为退休后的生活做出财务安排，以保证能够在晚年时老有所依。 不同人群选择不同养老理财产品 在选择理财产品前，首先应该遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全...
随着中国老龄化程度的日益严重、家庭结构的改变以及社会保障制度的改革，退休之后如何做好养老工作已经成为一个重要的社会话题。无论是正当壮年的中青年人士，还是已届退休年龄的老年人士，都应及早为退休后的生活做出财务安排，以保证能够在晚年时老有所依。
不同人群选择不同养老理财产品
在选择理财产品前，首先应该遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全;其次养老金的领取要持续，领取时间越长越好，能让长寿的自己有钱用;最后养老规划一定要选择稳健增长的理财产品。
刚毕业的大学生
对于刚毕业的大学生，我们建议：
1.储蓄：建议采取零存整取储蓄的方式，每月固定存入一定金额，这样对不善计划、平时花钱管不住自己的年轻一族是一种刚性约束，同时也是养老投资理财的第一步。
2.基金：建议选择人为操作少、随意性小、有较强时间价值的指数型基金和管理较规范、业绩较好的股票型基金，同时注意基金定投不要急于求成。在有了一定积累后，也可以考虑一次性选择购买品质较好的基金，这个需要就时点、市场、自己的收入水平和理财期许等进行综合分析后再出手。
3.贵金属积存：是一种以小积累成就大财富的理财方式。以黄金为代表的贵金属，由于其稀缺性和抗通胀属性，往往能得到国内外大多数投资理财人士的认同。
4.保险：要遵循只买对的、不买贵的原则进行挑选，以重大风险防御为主，选择自然保费保险，按照当年实际应交保费金额缴纳，如此便可有效降低保费开支。
年入20万丁克家庭
对于家庭年收入在20万以上的丁克家庭，如果丈夫或妻子的收入占家庭收入绝大部分，身体并不完全健康而自费商业保险，双方父母健在，有房无车没有贷款的家庭，我们建议：
1.增加日常消费，缩减旅游开支。首先应该养成记账的习惯，明晰开支去向。家庭日常生活费支出要根据当下的消费水平适当增加或减少，以满足实际生活需要，并补充可能增加的医疗开销。此外，年旅游费用控制在4万元以内为最佳。
2.自住房或成养老主要经济来源。随着社会化养老体系的日趋完善，诸如“倒按揭”等以房养老的金融创新模式，迟早将被大力推广，家庭所拥有的住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。
3.预留5万应急储备金。预留家庭应急储备金5万元以保持较高的流动性，防范家庭成员因身体原因可能导致的医疗费用支出。这5万元一部分应为银行定期存款，另一部分可以购买收益略高的货币型基金。
4.追加补充商业保险。由于家庭收入以其中一方的收入为主，如果其发生了重大意外事故，则有可能导致家庭收入锐减。因此建议为其增加购买商业保险。
养老理财计划的制定步骤
【STEP1】了解退休后的主要生活来源和开支
在退休之后，收入与退休之前相比会有一个明显的减少。多数人在退休前的主要收入来源是工资，正常开支外还有一定节余;而退休后，如果没有其他投资收益，仅靠社会保险所提供的养老金，收入和支出将会出现逆差。而随着年龄的增长，身体状况将会变差，医疗费用所占生活费用的比重也将会逐步上升，考虑到通货膨胀因素的影响，医疗费用的绝对值也会不断上涨。为了保障能够在退休后享受高品质的生活条件和医疗条件，及早开始养老理财是十分必要的。
进行养老理财，首先要了解自己退休之后的主要生活来源以及开支。一般在退休之后，需要退休前收入的70%来保证退休后能够保持原来的生活质量。但考虑到通货膨胀的因素，这些资金可能将会随着时间的推移而不断增加。
【STEP2】制定养老理财计划
在了解退休后的资金来源和支出之后，就可以开始制定养老理财计划了。在制定计划的时候，应当对自己进行4个问题的评估。
什么时候退休?制定退休规划的第一步就是决定何时退休，以此决定能够继续积累财富的“剩余工作年期”是多少。
健康状况是否良好?制定退休规划时安排有足够的资金来支付随着年龄增长而变差的健康状况;且健康状况好，预期寿命长，需要准备更多的资金用于退休后的生活。
退休后是否在原地居住?身体状况良好的退休人士可能会考虑环境较佳、生活指数较低的中小城市居住;而身体状况欠佳的退休人士则需要居住在医疗设施相对较好、但生活指数较高的大城市居住。
是否需要负担配偶的生活费用?如果退休人士的配偶没有收入来源，在进行退休财务安排时，需要留有足够的资金，应付两个人的生活开支。
除此之外，在制定退休理财计划时，还要考虑到一些风险因素，包括通胀风险、收入风险、长寿风险以及意识风险。
【STEP3】计算养老费用
一种计算退休养老费用的简单方法就是，按照目前的每年开支按平均通货膨胀率折算出到退休时的终值，并乘以退休后的年限，这个数字就是您到退休时大致应该储备的养老金。
比如32岁的李先生和妻子，预期寿命均为80岁，目前每个月的日常开支为5,000元(不包括住房贷款的还款)。假设通货膨胀率为4%，等到60岁退休，他们的每月开支大约为14,995元，退休后20年的养老金大致应该为359.88万元。
在具体计算时，除需要知道退休后每年需要多少生活费用外，还应该对投资收益率有个估计，这样就可以算出应该在退休前预留多少资金了。
比如李先生夫妇退休后第一年的月生活费用需求为14,995元，那么年生活费用需求大约为179,940元。如果不考虑退休后的生活费用增长，并且假设李先生夫妇的平均投资回报率为4%，那么李先生夫妇退休之时需要准备的资金为179,940÷4%，大约为449.85万元。
除了解退休后需要多少养老金外，还需知道目前现有可用于养老的资金，两者相减算出养老金缺口，并据此进行理财规划，计算出每年甚至每个月应该投资多少钱以保证补足养老金缺口。
【STEP4】及早开始退休理财
在着手进行退休理财时，首先要构建合理的退休财务安排。一般来说，一个合理的养老财务安排，应该包括社会养老保险、商业养老保险、储蓄和稳健的投资等几个方面。投资的工具是多种多样的，但是值得注意的是，投资者要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。
其次，要根据距离退休的年限调整资产组合。随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。
随着退休年龄的临近，应该逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，如债券，以避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。最后应该合理安排商业养老保险。
【免责声明】本站部分新闻类资源信息为互联网收集而来，如内容侵犯了您的版权，请尽快与我们取得联系，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！
共12条评论客户评论
{item.adddate}
{item.des}
【客服回复】 {item.response}
暂无评论~
热门文章
最新资讯
最新专题
算一算买份
合适的保险多少钱？
免费定制专属保障方案
男 女
免费咨询
关注微信，优惠抢先看
保险销售许可：中民保险经纪股份有限公司（保险中介许可证： 260636000000800） | 粤ICP备08114724号 投资有风险，选择需谨慎
粤公网安备 44030502009201号
Copyright©2008->2024 www.zhongmin.cn. All Rights Reserved.
预约成功
{item.des}