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保险理财需要注意的四大问题
［编者按］ 现代人手里都有了一点闲钱，于是把目光投向了保险理财。经历了双十一、双十二的洗礼，不少投资的门外汉也开始关注“闲钱理财”了。“原来账户上的零钱、散钱也可以钱生钱啊!”“只有几百、几十甚至几元钱也可以买理财产品呢。”对于网上售卖的各种基金、保险理财产品，越来越多的人参与其中。 那么网络购买这类保险理财产品是否...
现代人手里都有了一点闲钱，于是把目光投向了保险理财。经历了双十一、双十二的洗礼，不少投资的门外汉也开始关注“闲钱理财”了。“原来账户上的零钱、散钱也可以钱生钱啊!”“只有几百、几十甚至几元钱也可以买理财产品呢。”对于网上售卖的各种基金、保险理财产品，越来越多的人参与其中。
那么网络购买这类保险理财产品是否安全?又需要注意哪些方面问题呢?
看清产品属性判断是否保本
5.92%、6.3%、6.91%……淘宝售卖的保险理财产品预期收益率不断升高，相比如今的存款利率无疑更具诱惑。
产品收益率总会被商家放在最显眼的位置，这当然也是投资者最为关心的。不过，考虑到保险理财产品的特殊性，我们建议你在初看收益率后首先了解产品的性质。
目前在淘宝网上销售的保险理财产品中，包括万能险和投连险。两者都可以在一定人身保障的基础上让客户参与投资，以获得一定投资回报。不同的是，理论上说万能险具有保底的收益，而投连险不具备，这在产品简介里一目了然。
就目前网上发售的产品来看，各家保险公司都可以达到万能险允诺的收益水平，而投连险的风险性具体要看其投资的标的。
如淘宝上销售的弘康人寿的“宝盈一号产”品是一种新型的投连险产品，主要投资于固定收益类资产、不动产类资产以及其他风险较低的金融资产(不包括权益类资产)，因此，收益情况也较有保证。而如果投连险产品投资标的较为激进，比如股票等，那么就可能出现亏损的可能，这点投资者应该明白。
预期收益率不等于实际收益
其次你要会计算产品的回报水平。表面来看，各产品都会把预期年化收益率拿来“显摆”，但对投资人来说实际到手的可能有高有低。
以“双十二”阳光人寿发售的“阳光理财一号”为例，宣传收益5.4%(期限3个月)，有理财专家却提出实际年化收益7.8%。这是因为除了万能险结算收益外，淘宝买理财产品还能额外得到集分宝，每1000元还能获得800个集分宝，相当于8元收益，这样就大大提高了这款产品的真实收益水平。
具体计算时，我们先将该产品宣传的4.6%的结算收益除以4，因为三个月只是一年的1/4，得到实际1.15%的收益，再将1.15%+0.8%(集分宝收益)=1.95%，这是三个月的实际收益，最后将1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。
当然，该产品出现收益降低的可能在于若投保人(投资人)在三个月内赎回，就会被收取1%的退保费用，尽管这一退保费率并不高，但我们仍建议投保人持有满三个月。
隐性成本要留心
从上述产品案例中可以看出，在购买保险理财产品时，大家还需要留意保单的一些成本，包括是否有初始费用、保单管理费、风险保险费等。目前来看各家几乎都实行免收政策。
购买前还应了解保单退保的手续费率是多少，持有多久可免收，而这一点需要结合产品的保险期限综合考虑。期限越长，预期年化收益率自然越高，但如果你不能持有到约定期限，就会付出退保手续费的代价。如何在两者间权衡利弊，需要投保人合理分析自己的投资能力。
特别值得注意的是流动性问题，一些产品如“中国平安富盈人生”在一年内是不能赎回的，这等于“冻结”了资金，而非投保人损失一定的退保手续费就能赎回的。这样的产品流动性会稍差一些，但对于不喜欢频繁更换成产品的投资人来说，却是比较省心省力的选择。
而国华人寿天猫旗舰店推出的“国华2号”万能险产品锁定期为3年，预期年化结算利率为5.2%。根据其产品描述，以30客户投资10万元为例，如果客户第一年末提前支取，虽然账户余额显示105200元，但实际能提取的现金仅有102044元，提前支取获得流动性但却会损害收益率。
为了让你的资本更快速地升值，你还需要了解投保后多久才能真正参与投资，即产品是否设有募集期。据了解，现在在售的保险理财产品多不设募集期，一旦购买成功，即时或次日就可生效，但也有特例，如“平安富盈人生”12月12日正式开售，募集期要到12月17日，18日开始计息，赎回后也需要5个工作日到账，较一般万能险慢上2个工作日，这些“无息时间”自然会摊薄收益率。
网购保险别忘买保障
其实大家在网站购买保险时，关注焦点不要老放在预期收益率上，还可以多看看保障型保险。
比如，意外险、旅游险、定期寿险、家财险、健康医疗险、车险等，通过网络渠道购买，往往比传统的代理人渠道可以便宜不少保费，或者省去很多繁琐的投保步骤等。而且，这些纯保障的险种，不少公司会针对网销渠道设计专属的产品，令其更有优势。如太平人寿天猫旗舰店一款“孝心宝中老年癌症保障计划重疾健康险”就属于市场上非常罕见的老年人重疾险，50～75岁老人都可以投保这款产品，大大满足了中老年人群对于健康险的实际需求。
当然，上网买保险不用盯着淘宝一家去看，我们还可以通过慧择网、中民保险网等第三方保险销售平台，或者中国平安、泰康人寿、人保财险E-PICC等各保险公司的官网进行“货比三家”。
此外，不管是通过哪一个网站购买保险产品，都不要漏填受益人部分的信息。
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