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小孩买保险 年龄不同侧重点不同
［编者按］ 不少家长都在琢磨：该不该为孩子投保?怎样投保最“划算”?专家提醒家长，购买少儿险除了要冷静做好家庭财务规划外，其中也有一些诀窍可参考。 ■诀窍之一：早买早划算 年龄越小投保，所交保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的...
不少家长都在琢磨：该不该为孩子投保?怎样投保最“划算”?专家提醒家长，购买少儿险除了要冷静做好家庭财务规划外，其中也有一些诀窍可参考。
■诀窍之一：早买早划算
年龄越小投保，所交保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。同时，为防止在保险期间，家长无力继续交纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代交保费，使孩子的保障继续有效。
■诀窍之二：费用不宜太高，交费期不宜太长
给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛;交费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险;另外，交费期限一般情况下越灵活越好，如年交、三年交等。
值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。
■诀窍之三：保障第一，收益第二
选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。
但专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。
■专家支招：年龄不同侧重点不同
专家建议，少儿险的交费期不必太长。家长给孩子购买的保险产品的交费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。
0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。
7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。
12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
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