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灵活运用商业养老保险填补社保领取空白
［编者按］ 日前，关于养老体制改革的争议不断。从取消养老双轨制到延迟退休年龄，大家的声音不断。而人社部也表示，将在适当的时候广泛的征求大家的意见。而其中争议最大的，莫过于延迟退休年龄之后，养老金如何领取的问题。开心保网保险专家对金融界保险频道表示，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，灵活运用商业养老保险可填补社保领取空白。 我国养老体制逐步改革 在关于养老体制的改...
日前，关于养老体制改革的争议不断。从取消养老双轨制到延迟退休年龄，大家的声音不断。而人社部也表示，将在适当的时候广泛的征求大家的意见。而其中争议最大的，莫过于延迟退休年龄之后，养老金如何领取的问题。开心保网保险专家对金融界保险频道表示，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，灵活运用商业养老保险可填补社保领取空白。
我国养老体制逐步改革
在关于养老体制的改革中，来自社科院、人大、清华、武大等院校的多个专家团队参与制定了多套改革备选方案，并要求在7月底提交有关部门讨论。其中，清华大学的养老体制改革方案率先在网络上曝光。该方案提出，从2015年开始实施有步骤的延迟退休计划，2030年之前完成男、女职工和居民65岁领取养老金的目标。这就意味着我国退休年龄将要延迟，退休金的领取也要延迟。
一直以来，关于延迟退休的反对声音一直很大，改革面临不小的社会阻力。而这次人社部提出的养老保险顶层设计方案，不可避免地会涉及延迟退休的问题，也再次成为人们的关注焦点。一位不具姓名的学者表示，从长远角度来看，实行延迟退休的趋势不可逆转。
清华大学养老方案惹争议
清华大学提出的方案中认为，根据精算原理，在平均寿命75岁的条件下，领取养老金的年龄应为60岁，约在2030年中国人均寿命可能达到80岁，领取养老金的年龄将为65岁。目前我国男性职工60岁退休，女性职工50岁退休，艰苦岗位45岁退休，提高领取养老金的年龄势在必行，由此引领国民推迟退休。
具体计划和实施步骤如下：第一，从2015年开始，1965年出生的女性职工和居民应当推迟1年领取养老金，1966年出生的推迟2年，以此类推，到2030年实现女性65岁领取养老金。第二，从2020年开始，1960年出生的男性职工和居民推迟6个月领取养老金，以此类推，到2030年实现男性职工和居民65岁领取养老金。艰苦岗位的男女职工可以提前10年领取养老金。总之，从2015年开始，到2030年之前完成这项工作。
根据该方案来看，在未来15年的时间里，女性职工和居民的退休年龄将延长15年，男性职工将延长5年。
提前退休与养老金之间存在空挡 商业养老可做补充
这其中，关于养老金的领取时限受到了人们的极大关注。按照我国目前的社会情况来看，很多岗位的人根本不可能工作到65岁，很可能早早的离开工作岗位。而提前退休与领养老金之间有一定年限的收入空档怎么办就是个关键的问题。
正因为这个原因，不少人都将希望寄托在商业养老保险身上。保险专家介绍，目前我国的商业养老保险领取时间还是非常灵活的，并且可以更改领取时间。以商业年金保险为例，领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。投保人可以根据自己的实际情况，选择合适的养老险领取时间。这也意味着，在社保无法提供保障的期间，商业养老保险将发挥更大的作用。而商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。
灵活运用商业养老保险填补社保领取空白
专家介绍，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定。养老险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。考虑到我国国民的平均寿命，商业社保还是可以充分的满足人们的养老需求的。
此外，商业养老保险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。市民可以根据自己的情况来选择不同的领取方式。
趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。目前，大多数消费者喜欢选择期领的方式，这比较符合人们的习惯。
专家表示，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
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