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选择商业养老险 要定额定型定式
［编者按］ 如今，社会养老保险已经无法满足人们的需求，为此，我们就需要商业养老保险作为养老险补助了。那么，购买商业养老保险需要注意什么呢? 就目前我国的现状来说，老年人口数量急剧攀升，失业和未就业人口占的比重也不少，而退休的年龄也在逐渐提前，趁早给自己的晚年生活准备点“储粮”是无可厚非的，给自己购买养老保险是明智之举。我国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险...
如今，社会养老保险已经无法满足人们的需求，为此，我们就需要商业养老保险作为养老险补助了。那么，购买商业养老保险需要注意什么呢?
就目前我国的现状来说，老年人口数量急剧攀升，失业和未就业人口占的比重也不少，而退休的年龄也在逐渐提前，趁早给自己的晚年生活准备点“储粮”是无可厚非的，给自己购买养老保险是明智之举。我国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险(企业年金)与个人储蓄型养老保险相结合的多层次养老保障制度。企业年金在今天的中国尚处于开始阶段，不为大多数员工所能拥有，所以养老资金的来源主要集中在另外二者上，下面我们就来说说社会基本养老保险和储蓄型养老保险。
社会基本养老金有多少?
社会基本养老保险金即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按新的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时，社会上年度平均工资的20%;个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。我们可以简单算一下一个职工退休后的社会基本养老金有多少。不计利息和通货膨胀因素，举例为之：一个25岁职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元(3000×20%)+个人账户养老金420元〔个人账户储存额(1500元×8%×12个月×35年)除以120〕=1020元。每月1020元的养老金在35年后，是微不足道的，仅靠社会基本养老保险解决养老问题远远不能胜任。
商业养老保险是必要有益的补充
面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢?
首先，要定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下：假定55岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要60万元(2000×12个月×25年)的养老储蓄金。如果他的社会基本养老金为每月1020元，则还有36。5万(600000-1020×12个月×20年)的缺口。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜，所以这个人，投保15—24万元的商业养老保险是合适的，其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。
第二，是定型，即选择适合自己的养老产品。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2。5%内)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般2%—2。5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。
第三，是定式，即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。
领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应该予以关注;领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。
定额、定型、定式，三个因素对于投保商业养老保险，合理规划人生是比较重要的。养老保险不宜多买，随着时间的增长，每年所交的保费也有一定比例的上调，再加上可能的通货膨胀等因素的影响，有时会带给投保人不小的负担。还是那句老话：一定要根据实际情况，量力而行。
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