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投保人身保险的五大窍门
［编者按］ 通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念，目前正在被越来越多的人认识和接受，但是，保险专家建议，真正购买和选择保险产品时，最好还是遵循一些原则和“诀窍”。 (一)货比三家注重细节 尽管各家保险公司的条款和费率都经过中国保监会批准或备案，但比较一下却各有不同。如领取养老金，有的是按月领取，有的是定额领取;大病医疗保险，有的包括几十种大病，有的...
通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念，目前正在被越来越多的人认识和接受，但是，保险专家建议，真正购买和选择保险产品时，最好还是遵循一些原则和“诀窍”。
(一)货比三家注重细节
尽管各家保险公司的条款和费率都经过中国保监会批准或备案，但比较一下却各有不同。如领取养老金，有的是按月领取，有的是定额领取;大病医疗保险，有的包括几十种大病，有的只有几种，这些细节一定要看清楚、问明白，并针对个人情况选择保险产品。同时，要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、责任免除等关键性条款。
(二)既要通过销售了解险种更要亲自研究条款
保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究合同条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，要谨防个别营销员的夸大和误导性销售。无根据的承诺或解释是不受法律保护的。
(三)重大疾病保险应该是每个家庭健康险的首选，且应结合个人情况进行合理的险种搭配。
一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%~12%，如果没有社会医疗保障，这个比例可以适当提高。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障则选择重大疾病保险+住院补贴保险;没有社会医疗保障则选择重大疾病保险+住院费用保险。
(四)保费交纳应尽量选择期交而非趸交
期交是指按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费的方式，趸交是指一次性交费的方式。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不致于给家庭带来太大的负担;二是许多保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内(观察期后)，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人在交费第二年身染重疾，选择10年期的交费方式，实际保费只支付了1/5;若选择20年期的交费方式，就只支付了1/10的保费。
(五)灵活使用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%~80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来不必要的损失。
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