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新车未上牌被盗保险公司也应该理赔
［编者按］ 问：我将新购买、还没来得及上牌照的汽车向保险公司投了保，并缴纳了7638.30元保险费，其中包括盗抢险保费856.20元。保险公司向我出具的保险单载明了该车的发动机号码及车架号，保险期限为2009年1月6日至2010年1月5日。一个月前我的汽车被盗，但公安机关侦查未果。事后，保险公司拒绝赔偿，理由是双方签订的合同中已经规定：发生保险事故时该车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，不论...
问：我将新购买、还没来得及上牌照的汽车向保险公司投了保，并缴纳了7638.30元保险费，其中包括盗抢险保费856.20元。保险公司向我出具的保险单载明了该车的发动机号码及车架号，保险期限为2009年1月6日至2010年1月5日。一个月前我的汽车被盗，但公安机关侦查未果。事后，保险公司拒绝赔偿，理由是双方签订的合同中已经规定：发生保险事故时该车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿。请问，保险公司真的可以拒赔吗?
答：保险公司的理由不能成立，它必须承担理赔责任。
一方面，《中华人民共和国合同法》第五条规定：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。你与保险公司之间的保险合同为双务合同，你依约缴纳了保险费，就应当享有相应的保险权利;保险公司收取了保险费，同样应当承担合同义务。如果从投保后到上牌照的时间里，保险公司只享有收取保险费的权利而不承担理赔的义务，而你只承担缴纳保险费的义务而不享有索赔的权利，显失公平。另一方面，保险公司明知你的汽车无行驶证和车辆号牌而同意承保，并以汽车的发动机号、车架号代替车辆的号牌，不仅表明了保险标的物的确定、唯一性，而且明确了双方对保险标的物的权利义务，应当视为彼此达成了特别约定。
再者，就本案所涉的类似免责条款，最高人民法院的相关批复已明确规定，保险公司除必须在保险单上载明让投保人充分注意外，还应当对免责条款的概念、内容及法律后果等以书面方式向投保人解释，以使投保人能够明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，保险公司却仅将其应当积极履行的义务简化为合同中的格式条款，无疑是对应尽义务的消极履行，更是对所应承担法定责任的免除。《中华人民共和国合同法》第四十条规定“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”《中华人民共和国保险法》第十八条也明确指出：“未明确说明的，该条款不产生效力。”
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