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老年人要早买意外险 老年意外险产品介绍
［编者按］ 老年人宜购意外险众所周知，尽管我国已步入老龄化社会，老年人的保险需求很大，但鉴于老年人是意外事故高发人群，保险公司通常不愿开发针对性的意外伤害险种。由此，这次在湖南省老龄办和当地险企的共同关爱下，当地的老年人可谓有福了。而且，不单是湖南，北京、江苏、山西、河北、吉林、辽宁、江西、大连等地，也都开展了老年人意外保险的推广工作。 不过，毕竟并非各地都会由政府部门或老龄办携手险企改...
老年人宜购意外险众所周知，尽管我国已步入老龄化社会，老年人的保险需求很大，但鉴于老年人是意外事故高发人群，保险公司通常不愿开发针对性的意外伤害险种。由此，这次在湖南省老龄办和当地险企的共同关爱下，当地的老年人可谓有福了。而且，不单是湖南，北京、江苏、山西、河北、吉林、辽宁、江西、大连等地，也都开展了老年人意外保险的推广工作。
不过，毕竟并非各地都会由政府部门或老龄办携手险企改善老年人的意外保障，在城市老龄化进程加快的当下，老年群体更易遭受意外伤害的现状不容忽视。以上海为例，至2013年底，申城60岁以上户籍人口已超387万人，预计到2020年将达542万。而与此同时，跌倒已成为沪上老年人的主要伤害问题，仅2010年，沪籍人口中因跌倒致死就达1983人，其中87.1%为65岁以上的老年人。此外，由于骨质疏松及行动相对迟缓，老年人在交通事故、火灾及其它意外情况中都容易受到伤害。这就提醒老年群体，不论是否有政府部门或地方老龄办出面，防范风险的主动权还是在自己手中，买一份针对性的意外险种“傍身”实有必要。
保费低保障高
保险业内人士表示，与其他险种相比，意外险具有保费低廉、人身保障高的特点。意外险不会因为大龄而加保费，该险种是按照意外的几率计算保费，所以，意外险的保费非常低廉，一年几十元或一百多元，只需用很少的保费，老年人也能购买到高额的保障。而且，投保意外险的老年人，其年龄跨度大，基本在50-75周岁之间，有些产品的最高续保年龄可以达到80岁左右。
譬如，大都会人寿推出的“老来保”综合意外医疗保障计划，定位于55岁到75岁的老年人(续保可以延长到79岁)，采用无须体检的保证承保方式，保障责任主要包括:意外事故所导致的死亡，残疾或者烧伤(若该意外事故是交通工具所致，至少双倍给付);无论是意外导致的看门诊还是住院，对应的个人支付的社保项目内的医疗费用均100%报销，并给付意外住院慰问金。
又如，由中民保险网销售，大众保险承保的“中民健康保障-安享计划A”，也是属于老年人专款意外险，该产品年保费398元，针对51-75周岁的老年人，除提供最高保险金达20万元的意外伤害、意外医疗、意外住院、意外住院津贴、意外重症监护津贴等保障外，还提供救护车服务津贴，以及双倍赔付的公共交通工具意外保障。
再如，光大永明人寿推出的“永宁康顺综合个人意外伤害保险(老年计划)”，50-75周岁的老年人均可投保，且最高可续保至80周岁。被保险人遭遇意外伤害且在180天内经医院治疗，对实际医疗费用100元以上部分给付意外伤害医疗保险金;以乘客身份搭乘公共陆路或水路交通工具，或在学校、医院发生火警时，因意外事故导致伤害，且180天内身故(高残)，按保额两倍给付;以乘客身份搭乘航空交通工具，因意外事故导致伤害且180天内身故(高残)，按保额三倍给付。针对骨折有保障
此外，如前述提及跌倒是老年人的主要伤害问题，有医学界人士表示，老年人每10次跌倒，就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折、硬脑膜下出血、软组织伤害或头部外伤。其中，骨折是最为常见的伤害，老年人一旦因跌倒导致骨折，住院治疗费及后期调养费用非常高。就此，老年人购买意外险时，可留意是否有专门针对骨折的条款。
目前，市场上大部分针对老年人的保险产品，都或多或少覆盖了这方面的保障，如大都会人寿的“老来保”，老年人意外骨折、意外关节替换的最高保障金额为2万元，还有100天的骨折关爱保险金。又如国泰人寿“期颐人生保险卡”，针对老年人的骨折风险，提供最高10000元的意外骨折保险金，以及最高10000元的意外脱臼手术保险金。再如，光大永明人寿的“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划”，也按骨折程度的轻重赔付800至8000元不等的保险金，骨折保险津贴最高达1.6万元。此外，泰康人寿旗下的“老有福保障计划”则专门为老年人骨折提供保障:骨折意外保险金最高1万元，骨密度检测津贴100元/次，意外骨折住院津贴20元/天;意外骨折疗养津贴10元/天。50周岁至75周岁的老年人均可购买该产品。
需要提醒的是，虽然作为最常见的险种之一，意外险在各家保险公司都有销售。不过，不论老年人自行购买还是由子女为之投保意外险，都需关注投保年龄条款，因为，不同的意外险产品对于投保人年龄的限制有所不同，不少产品的投保年龄目前仍限制在65周岁以下，如果打算购买，真的是越早越好。
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