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如何购买保险产品？ 保险公司和产品本身同等重要
［编者按］ 你会购买保险吗?如今社会上保险产品如此之多，选保险应该从哪方面着手你知道吗? 有人怀疑买保险究竟是保险公司重要还是产品本身重要呢?其实两者缺一不可。有了好的保险公司才能保障顺利得到保险理赔，好的保险产品才能保障我们得到真正的帮助。对于初涉保险的人来说，选对公司比较容易，而对保险有所了解认识的人可以更客观地对产品本身做个横向比较。 保险，从经济...
你会购买保险吗?如今社会上保险产品如此之多，选保险应该从哪方面着手你知道吗?
有人怀疑买保险究竟是保险公司重要还是产品本身重要呢?其实两者缺一不可。有了好的保险公司才能保障顺利得到保险理赔，好的保险产品才能保障我们得到真正的帮助。对于初涉保险的人来说，选对公司比较容易，而对保险有所了解认识的人可以更客观地对产品本身做个横向比较。
保险，从经济的角度看，是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。
有人说，保险得到一份保障，我们还能得到什么了?这才是我们考虑的问题吧。
假如说。如果你花了1000块。第二年你挂了。可以赔10万，或者赔更多。小钱搏大钱的机会让你遇见了，那么不可否认，你赚了，赚到钱了。当然，如果没有买的话，更糟糕，二眼一闭，清净了，那留给亲人的是什么?这个机会每个人都希望得到吗?那这个机率有多大?谁也不知道将会发生在谁身上?但是，大多数人都是一生平平安安，健健康康的，年老的时候，我们可以拿回多少钱呢?1块钱还是10万。这才是大多数人的人生之路。我们只能将这种风险来转移。所以，我们大多数人要看重的应该是，在我们年老的那一天，我们可以从保险公司拿多少钱。买保险，更应该以会计的眼光看保单的，现金价值。现金价值越高，证明你出的钱越少。越小，则出的钱越多。现金价值才是决定一个品种的大趋势。没有最好的，但有最适合你的，这才有各种各样保险。
案例分析：
菲菲最近有些烦恼，“没想到买份保险还真是麻烦。”原来，她打算给自己买份重大疾病保险，将父母作为受益人，算是给他们的母亲节、父亲节特别礼物。出于谨慎考虑，菲菲咨询了不少保险公司，各家的代理人给她推荐了形形色色不下十多种产品，搞得她“看花了眼”。
“我对保险其实一点都不懂，只想买个疾病保险，万一身体有恙，起码经济上少个烦恼。现在有六、七家保险公司的代理人都说自己的产品好，我该怎么选择呢?到底选保险公司重要一些还是选产品更重要呢?”
菲菲的问题大概困扰着不少人，对投保人来说，当然既想拥有良好的售后服务、在出险后能够顺利理赔，又希望自己选择的产品性价比较高，并且符合自身的保险需求，而实际上，很少有投保人真正可以做到两全。因此，我们不妨着重考虑其中的一项。
初涉保险重点挑公司
假如你对保险市场并不了解，对产品设计中的门道并不清楚，那么不妨以选择信誉良好、偿付能力充足的保险公司为主要考虑依据。
理赔是保险保障的关键一步，能够善待投保人提出的理赔请求，在赔付时做到及时到位才可以体现出保险的真正价值。消费者可以参考每年保监局汇总的信访报告，其中会列举各家保险公司的年度投诉案，有时也会细分到纠纷、投诉数量。考虑到公司规模有大有小，消费者不妨按比例来看，并非投诉越多的公司信誉越差，当然，“无案底”的保险公司可是上选。
偿付能力是否充足是考核保险公司是否可靠的重要指标。具体反映在实际资产减去实际负债后的数额，或是两者间的比例。这一情况消费者既可以通过网络查询，也可以向代理人咨询。一般来说，偿付能力达到120%的保险公司比较可靠，如果能超过150%甚至达到200%，消费者就可以完全放心了。反之，偿付能力低于100%的公司则未必值得信任。
我们买保险通常不仅仅买一张保单，而人们通常不喜欢经常更换投保的公司。因此，一家寿险公司能否为客户提供比较完整的保险产品线，是否能够满足客户及其家人在不同时段的需求，也显得比较重要。
还可以查看一下目标公司的产品线是否完整，一家寿险公司的主险产品险至少能涵盖定期寿险、终身寿险、意外险、养老险等基本的传统险种，附加险的选择品种应该更多。如果健康医疗类保险也能作为主险单独销售，供有需求的客户挑选，那就最好。如果投资管理水平较好，能为客户提供分红险、万能险和投连险等新型人身保险产品作为多样化的选择，那自然更好。不要以为上述“简单”的要求每家寿险公司都能做到。事实上，在我们30余家寿险公司中，还真有不少保险公司做不到的呢。对于大多数消费者而言，最好还是能选择一家产品线比较完善的公司作为长期的“合作伙伴”。
如果基于种种原因而使你无法了解公司的理赔服务、偿付能力、产品线等情况，那么不妨选择较老牌、规模较大的保险公司，这也是最简单的做法。即便这些公司的理赔、偿付水平不在行业中排名最高，也不至于太靠后。像菲菲这样的初学者可以把精力集中于选一家合适的保险公司。
内行更要注重产品本身
小文的情况与菲菲就完全不同了，因为工作原因，她常常接触保险产品，对于自己所需要的保险产品、保障范围、保险金额等都有比较清楚的认识，就连最简单的航意险她也要细细比较一番，“因为我经常出差，如果每次飞行单独投保，成本会比较高，所以我选择一年期的航意险产品。”通过一番比较，小文发现不少航意险都需要与其他交通工具“搭售”，诸如“40万元航意险+20万元火车轮船险+5万汽车保险”之类，但考虑到火车轮船方面的保险并不需要，平日又是通过轨道交通上下班，所以她认为这样的组合产品并不合适。最终，她通过网上投保买下了一份一年期110万元的航空意外险，保费99元。其实，小文还有更省的购买保险的办法，中国平安卡式保险——平安祁福-快乐悠游卡，就是转为商务人士量身定制的航空意外险产品。一年仅需120元，不但提供全年航空意外险保障，还涵盖一年期意外保障。保障更全面。
如果你也像小文这样对保险知识有一定的了解，能够自己看懂保险条款，对自己所需要的保险金额有比较恰当的拿捏，不希望只选择一家“中等水平但规模较大的公司”的产品，而是希望能够找到市场上最符合自己的产品，那么不妨直接搜罗各家保险公司产品资料后自行比较，客观地从产品本身和需求考虑。毕竟，即便是同类产品、各家在设计上还是会有不同，哪怕是一些细微的差距也会给投保人带来影响。
在比较产品过程中，可以比比类似产品的价格，当然更要比较相似产品之间对于保障责任、免除责任、等待期、免配额和免赔比例的差异，作为金融产品的保险，不同于衣服、食品等商品，比较价格时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。
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