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家庭保险理财要为老年人做好养老金规划
［编者按］ 高女士，30岁，月入8000元。爱人35岁，月入6000元。高女士母亲57岁，月入3000元。女儿3岁。另有房产月租收入1300元;每年年终奖约3万元，刚好用于家庭人身保险年费2.5万元，家财险5000元;支出方面，家庭生活月均开销5000元。 高女士家庭资产主要包括3万元现金及活存，自住房价值80万元，投资性房产价值30万元。另外，收藏品价值约6万元。拥有私家车一辆，现市值...
高女士，30岁，月入8000元。爱人35岁，月入6000元。高女士母亲57岁，月入3000元。女儿3岁。另有房产月租收入1300元;每年年终奖约3万元，刚好用于家庭人身保险年费2.5万元，家财险5000元;支出方面，家庭生活月均开销5000元。
高女士家庭资产主要包括3万元现金及活存，自住房价值80万元，投资性房产价值30万元。另外，收藏品价值约6万元。拥有私家车一辆，现市值15万元左右。此外，去年，她将夫妻俩多年的积蓄和母亲的养老金约60万元全部购买了股票和股票型基金，目前市值仅剩30万元左右。
眼下的金融环境让高女士陷入迷茫，她向交通银行(4.91,-0.14,-2.77%,吧)长沙分行金融理财师(AFP)谭洁咨询：该如何调整资产结构?怎样理财才能让家人生活有保障?
财务分析
高女士家庭收入较高，具备一定的理财意识，不仅拥有80万元的住房、30万元的投资性房产、私家车以及6万元的收藏品，而且也没有忽视保障，相应分散了部分投资风险。但最大的问题在于金融资产分布单一，大量地投向了风险过大的股市。
谭洁提醒“搏命族”：老年人的风险承受能力比较低，老年人理财应首先考虑收益稳妥。子女图高收益将母亲养老金砸进股市，交行理财师指出，养老的钱要稳妥投资
理财建议
谭洁认为，高女士家庭虽然收入较高，抗风险能力相对较高，但金融资产风险高度集中，急需调整。同时，她将母亲的养老金也一并买了股票和基金，在当前的形势下属于“搏命”行为，十分不妥。她必须首先将母亲的资金分离出来建立“养老金账户”，稳妥地投资。
1.为母亲做好养老金配置。老年人的风险承受能力随年龄增长越来越低，理财应首先考虑收益稳妥，避免养老资金蒙受损失。建议高女士将母亲的养老金分离出来建立投资组合：10%的股票或股票型基金，50%的国债储蓄，40%银行存款。这种组合既可满足部分老年人对高收益的追求，又可有效降低投资风险，不至于让老人承担过大压力而影响身心健康。
2.调整股票和基金的持有比例。股市变幻莫测，不具备一定的专业知识和时间精力是难以打理好这类资产的。加之股票和股票型基金是两类关联度很高的产品，股市波动对其影响很大。尤其在目前全球金融形势不容乐观的情况下，更应该分散投资风险，调整投资组合。建议中长期持有部分行业发展前景广阔、国家政策支持以及经营业绩优良的公司的股票，逢高抛出其他股票。基金则建议将50%的股票型基金转换为风险较低的债券型或货币型基金。
3.适当增加保本型理财产品。由于目前经济数据没有企稳，任何投资行为的风险比经济平稳时期高，同时由于经济增速减缓，依然有再次降息的可能性，建议配置中长期国债或定期存款。同时在风险可控的前提下，适当投资本金安全且收益较高的理财产品，如债券型和贷款型理财产品，这些产品的年利率都高于银行同期存款利率。
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