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投连账户要慎选 长期理财不宜频繁转换
［编者按］ 在火热的市场背景下，作为卖家的保险公司对投连险的态度却截然不同。记者在采访中发现了一个有趣的现象：提及投连险，有的公司负责人滔滔不绝侃侃而谈，认为现在的市场“给了投连一个极好的机会”;有的却绝口不谈闭门谢客，唯恐“高处不胜寒”。 卖家的欢喜和忧愁 应该说，投连险的业绩还是喜人的。根据一份对12家销售投连险保险公司收益...
在火热的市场背景下，作为卖家的保险公司对投连险的态度却截然不同。记者在采访中发现了一个有趣的现象：提及投连险，有的公司负责人滔滔不绝侃侃而谈，认为现在的市场“给了投连一个极好的机会”;有的却绝口不谈闭门谢客，唯恐“高处不胜寒”。
卖家的欢喜和忧愁
应该说，投连险的业绩还是喜人的。根据一份对12家销售投连险保险公司收益的统计，投连险进取型账户累计净值增长率平均为9.28%，平衡型投连账户的累计净值增长率平均为6.04%，稳健型投连账户的累计净值增长率平均为1.72%。
2007年以来多家保险公司投连账户的获批也促使投连险销售的大幅增长。昨天，保监会又批准了招商信诺八个投资连结险保险投资账户，在此之前，海康、中美大都会、中德安联等多家寿险公司投连险账户先后获批。数据显示，一季度国内寿险公司投连险保险保费收入达到31.12亿元，同比增长177.2%。上海保险同业公会的数据显示，5月上海市场共销售投连产品4.62亿元，占所有寿险险种的比重超过20%，并首度超过万能险保费收入。还有媒体数据显示广东前5月投连险业务同比增长384.15%。
“现在的市场行情给了投连险一个极好的发展机会。”生命人寿资产管理中心助理总经理何晓军表示。他认为，虽然目前证券市场有波动，万能险、投连险都会受到影响，但目前这种波动只是结构性的调整，并不影响市场的长期走势。并且从保险市场的角度来看，投连险保费在中长期不断增长的趋势不会改变。整体看来，机会还是远大于挑战。
“在西欧，投连险2001年的保费收入就达到了1万多亿欧元，占GDP的11%，1995年到2000年期间投连险保费的年增长率达到了24%。但目前在国内，投连险占据的市场份额只有4%—5%，因此，投连险的潜力非常巨大。” 何晓军肯定地表示。
然而作为一种投资型的保险产品，股市的调整必将带来其收益的波动。“5月30日开始的那次调整对投连险也有一些影响，部分公司的投资收益甚至为负。”有业内人士透露，“包括投连、万能在内的产品收益都受到了影响。”
欢喜背后仍有隐忧，这也就不难理解一些保险公司的谨慎和低调了。一方面是股市的波动可能对投连险投资账户收益带来的影响，再加上几年前投连产品销售误导阴影未散，面对记者的采访，一家合资公司明确表示“希望不做宣传”。
买家的风险和收益
关于投连险，在投资者中间也存在两种截然不同却都颇能自圆其说的看法，一种认为投连险是“基金中的基金”，所以有很好的抗跌性，在股市的波动中具有较强的抵御风险的能力;另一种则认为投连险通过基金间接投资于股票的比例可以达到100%，且没有保底收益，风险很大，应该谨慎购买。
尽管投连险账户划分方法每个公司各不相同，但笼统归纳，可以分为三类：一类为进取型(或称成长型、积极型)账户，此类账户在股票基金上的配置会多一些，一般在50%以上，最多可以达到100%。第二类是平衡型账户，投资于股票基金的比例一般在0—50%之间，其余资金用于投资债券、货币基金等。第三类是稳健型(稳定型)账户，投资于平衡基金的比例一般在0—30%之间，剩余资金用于投资货币型基金和货币市场工具等。每一类账户中还可以根据投资对象比例的不同再次细分为若干账户。
从保费规模来看，目前购买进取型投连险的消费者占到了大多数，稳健型账户问津者较少，尚不及进取型产品的十分之一。专家认为，购买何种产品应该根据所处生命阶段，在评估自身风险承受能力的基础上选择，并且选定之后不要因为短期收益轻易变动。虽然保险公司大多提供在不同帐户之间免费转换的服务，但对于个人长期理财规划是不利的。
业内人士还表示，无论哪一类账户都只适合5年以上的中长期投资，由于存在初始费用、退保费用等，5年内退保并不划算。
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