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车险投保理赔误区盘点 关注免责条款全险非万能
［编者按］ 车险是所有爱车人士必备的保障，一旦爱车发生“意外”，车险可以帮助车主挽回部分经济损失，规避一定的风险。然而，保险并不是万能的，有些车主在投保汽车保险时往往陷入一些认知误区，就此，理赔专家提醒爱车人士在投保车险时，需注意以下四点： 1.“全险”并非万能 购买了“全险&rdq...
车险是所有爱车人士必备的保障，一旦爱车发生“意外”，车险可以帮助车主挽回部分经济损失，规避一定的风险。然而，保险并不是万能的，有些车主在投保汽车保险时往往陷入一些认知误区，就此，理赔专家提醒爱车人士在投保车险时，需注意以下四点：
1.“全险”并非万能
购买了“全险”的车主，通常理所当然地认为，只要自己的爱车出了险，保险公司就会全部赔付，实际上并不是这样，不少车主对所谓“全险”的认知存在偏差。所谓“全险”往往指车主投保了交强险、车损险、第三者责任险、不计免赔的特约险、盗抢险等主要车险产品，习惯性的将其笼统的称为“全险”。
专家表示，保险公司的车险附加险多达几十种，如：车体玻璃单独破碎险、涉水险、自燃险等，这些附加险并不包括在“全险”之中，而且每种附加险都有其特定承保范围，所以购买了“全险”并不代表“全保”，车主事先了解清楚每种保险产品的承保范围，根据自己的自身需求选购合适的附加险作补充。
2.不足额、超额投保或重复投保
对于汽车保额的确定，专家建议，最明智的选择是足额投保，就是车辆实际价值是多少就投保多少，一旦出险造成全车损毁可以得到足额赔付，消除后顾之忧。
但是，有的车主为爱车投保时担心保障不足，一厢情愿认为“保得多就会赔得多”，事实上，保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定，损失不可能超过车辆本身的价值。比如，一辆价值8万元的汽车投保了10万元的保险，一旦发生意外事故，保险公司的理赔依据是汽车出险后的实际损失，即使发生全车全毁，最高赔付也不会超过8万元，即不可能超过财产的实际价值。与之相反的是“不足额投保”，有的车主为了省保费，选择不足额投保，10万元的车只投保8万元。根据保险相关条款规定：“保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。“不足额投保”虽然省了保费，但一旦发生事故造成车辆损毁就会得不到足额赔付。
专家指出，在汽车保险投保时，车主还应该避免重复保险。《保险法》规定，重复汽车保险投保的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此，即使重复多次投保，也不会得到超额度的赔付。所以只要在一家保险公司购买保险后，就无需到另外的保险公司再投保。
3.区别电话投保与异地投保
根据保监会规定，电话车险必须集中运营，保险公司使用的呼出电话号码均带有运营中心所在地区号。各电话车险公司都是采用“集中销售”，由电话销售中心负责和客户进行前期的询价、报价、确认出单等流程然后将保单分配到各地，最后由各当地机构处理送单、缴费、理赔、服务等各项环节。在进行理赔时，还是会由当地机构进行。
而异地投保则是指一些本地车主，去外地投保车险，理赔时自然也需要到外地办理，相对比较麻烦，且保监会对于异地投保的做法也是明令禁止的。所以，电话车险与异地投保有本质区别，消费者在区别其中差异后，就可以放心受益电话车险带来的优惠与便利。
4.免责条款在理赔时很重要
投保时需看清楚免责条款。一般情况下，各保险公司都有以下免赔情况：开车误撞亲属不赔；私自改装汽车导致事故、驾驶证过期、车辆非法营运、酒后驾驶出险、车辆未上牌照之前出险不赔；操作不当致损、单独爆胎损失、随车物品致损、未经定损送修导致的理赔案件等情况不赔。
安邦保险理赔专家提醒大家：在签订保险合同时一定要看清合同中规定的免赔条款，尤其是车损险、第三者责任险等主险中的免赔条款。一定要让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数。另外，出险时，最重要的就是及时报案并确定事故责任，如果车主未能及时报案，不仅可能造成保险公司在理赔中增加审核流程，延误理赔速度，而且有可能会加扣部分免赔。
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