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丁克家庭“无儿养老” 如何做好保险理财
［编者按］ 池先生今年37岁在一家国企工作，月薪1.5万元，2013年年终奖10万元。池太太今年39岁在一家外企工作，税后月薪2万元，2013年年终奖5万元。 他们夫妻俩名下有两套房产和两辆车，其中一套市值430万元的三室一厅他们用来自住，另一套市值220万元的一室一厅用来出租，由于该套房产地理位置优越，全装修后每月能以3500元的租金出租。 笔者赞叹池先生和太太的理财能力，...
池先生今年37岁在一家国企工作，月薪1.5万元，2013年年终奖10万元。池太太今年39岁在一家外企工作，税后月薪2万元，2013年年终奖5万元。
他们夫妻俩名下有两套房产和两辆车，其中一套市值430万元的三室一厅他们用来自住，另一套市值220万元的一室一厅用来出租，由于该套房产地理位置优越，全装修后每月能以3500元的租金出租。
笔者赞叹池先生和太太的理财能力，能在15年间就积攒下了如此丰厚的家底。然而，池先生淡淡地表示，他们只是省下了孩子的开销罢了。原本池先生和太太并没有打算做“丁克家庭”，只是随着两人事业的不断发展，育儿计划一直被搁置。久而久之，职场上所带来的充实感替代了对于孩子的需求。满足于现况的他们达成了不要孩子的默契。
不得不承认，由于没有孩子，他们的生活质量明显要高于同样收入水平的家庭。房贷除了公积金抵扣，每月现金支出6000元。家里两辆车每月要花费夫妻俩3500元左右。每年他们出国旅行的费用在8万元。池太太喜欢练瑜伽，购买了一张6000元的年卡，而池先生喜欢游泳办了一张4000元的次卡。最近池太太还迷上了“海淘”(海外网站购物)，据池先生介绍家里现在大到空气净化器，小到肥皂牙膏都是“海淘”来的，池太太的这一爱好每月要花掉4000元左右。
“无儿养老”如何保障退休生活
池先生和太太都非常享受两人世界的状态，并且表示未来也没有生孩子的打算。他们的理财诉求是希望保持财富的增值，并且在“无儿养老”的状态下，退休以后仍然能延续目前的生活质量。
池先生算了一下，他们家庭目前存款60万元，目前主要是购买理财产品。以前，每月夫妻俩都会在某只基金定投2000元。池先生自嘲选择基金眼光欠佳，投资后长期亏损。后来，太太建议赎回基金自己投资股票，当前证券账户也依然处于亏损状态。
今年，偶然情况下，池先生重新审视了一下整个家庭的投资组合，他发现稳健有余，可是保障性和升值潜力双双不足。其中他就向笔者提到，他和太太的单位每年都为两人购买了医疗保险，该种保险非常实用。池先生希望退休以后依旧能拥有这么样一份保障，但市场上保险种类繁多，他不知该如何选择。
此外，池先生和太太喜欢旅行，每年花费不菲，他们希望退休后仍然有财力能支持他们这一爱好。
最重要的一点，池先生直言中国有句古话叫：“养儿防老”，作为“丁克家庭”显然没有这层保障。即使目前池先生和太太没有对“无儿防老”的老年生活有任何担忧，但随着年纪增长诸多不便的增加，池先生也忧虑自己的想法会有所改变。因此，为了退休后生活能有所保障，保持财富的稳定增长，提前规划养老对于他们家庭来说显得尤为关键。
理财建议：保障先行 稳健投资
丁克家庭给人的感觉总是带着份“潇洒”，从池先生和太太身上我们也有同样感受。每月开支的2万多元中，有过半用于购物、娱乐等方面，而一年中旅行费用就达到8万元，大宗购物、运动健身等需要4万元。从这些数据可以看出，池先生和太太对生活品质有着较高追求，也正是出于这一份追求，两人希望能在退休后依然能保持当前的生活状态。
在即将步入不惑之年的时候，池先生和太太想要对退休生活及早规划，这一点是相当值得肯定的。尽管两人目前都有着不错的工作和收入，但也看到了自己的财务漏洞。
竖起保险防护屏障
保障方面比较薄弱就是问题之一。这点对于丁克家庭来说的确应当引起重视。因为两人未来的养老储备完全需要依靠自己积累，外来的疾病、意外风险很可能中断这种积累，更可能侵蚀原本的资产。我们建议池先生和太太从现在起逐步建立起比较系统的保险保障。
考虑到目前两人的年度收入基本相当，因此在保障额度上应注意平衡，可稍稍偏重池先生的保障(男性退休年龄较晚，工作阶段较长，收入总体会较多)。
配置方面，可以考虑以健康险为主的产品，如重大疾病保险和住院医疗保险。池先生提到，目前公司为两人提供的医疗保障非常实用，我们估计可能与门急诊医疗有关，不过，这类产品只对团险客户开放，个人投保者无法选购。实际上，在社保保障下，一些小毛小病的就医成本已经有所降低，我们需要规避的是那些重大疾病带来的长期经济伤痛。建议两人的重疾险保额均不低于30万元，保障期限最好到70周岁。
从池先生对家庭投资的介绍来看，两人都偏向保守、稳健，因此，购买返还型重疾险也不失为一种选择，既能在未来获得一定现金流返还，补充退休收入，也可在保障期间不为疾病治疗成本担忧。
由于两人都爱旅行，可以通过“1+N”的形势建立身故风险保障，即选购一款定期身故保险(保障期至退休年龄)作为基础保障，同时在出门旅行时，再加买境内外旅行保险或交通意外保险等。这样的组合既能节省保险费，又能在容易出险的时间段加固保障。其中，定期寿险的保额建议不低于每人50万元。
投资多管齐下、稳健配置
从池先生的介绍看，他和太太对股票投资并不擅长，在选择基金方面也眼光欠佳，想要有所突破。其实，根据池先生家庭目前的经济情况考虑，我们认为他并不需要太过追求收益率。
池先生和太太每年可以结余23万元，以这样的财富积累能力，相信再继续工作十多年，资产数额一定不会少。如果为了追求高收益而去尝试风险性较高的投资项目，比如信托投资、P2P投资等，相信心理上会有不适应。
在日常理财方面，建议池先生关注目前最火热的互联网金融投资产品。比如近期支付宝推出的定期宝产品，一年收益7%，加上保本保底的承诺，让人安心不少。尽管7%的收益率较很多短期产品并无太大优势，但1年的期限却省去了很多麻烦。在当前互联网金融爆发时期，相信这类产品会层出不穷，池先生可以考虑投资些。
此外，池先生还可以拓宽投资视野，适当参与一些纪念币、邮票等投资，这既是培养自己的一种兴趣爱好，又有着升值空间。
要知道，等到池先生和太太退休后，除了钱不够花的烦恼外，还可能会感到生活空虚、无聊，这也是丁克家庭退休后最大的烦恼。要解决这一问题，除了出门旅行外，最好的方法是培养自己的兴趣，让生活能丰富一些，结交一些新朋友。
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